宝宝类理财整体收益率下滑 投资理财须稳扎稳打

　　随着货币市场基金收益率的下滑，曾经众星捧月般走俏的宝宝类理财产品，如今迎来了无情的寒冬：规模负增长，整体收益率下滑。截至2014年12月31日，宝宝类理财产品数量为79只，规模为15081.47亿元，较2014年第三季度减少557.46亿。

　　展望2015年，投资机会更多，股市、银行理财、P2P、众筹……这些投资渠道中，有机会也免不了有风险。重庆银行理财师杨蕊炼认为，市民在选择时需根据自身情况，切莫冲动地只看高收益而忽略风险，做好家庭资产配置，稳扎稳打，才能把握好胜机。

　　股市：不应盲目投资

　　股市在2014年的第四季度，经历了一场“大起大落”的风波，其投资风险显而易见。重庆银行理财师杨蕊炼提醒市民，“股市有风险，量力而行”，不要在股市暴涨的诱惑下盲目投资，一旦市场风向转变，将面临巨额亏损，市民应根据自身风险承受能力适当参与。

　　理财规划：股票投资需要较强的个人投资分析能力，建议稳健型投资者放入家庭资产的10%-20%左右。

　　银行理财产品：关注中长期产品

　　银行理财产品曾经是百姓理财的首选，而今年在多方因素作用下，面临着收益走低的风险。对于资金流动性要求较低的投资者，应尽量选择期限较长的理财产品，锁定当前的高收益。如重庆银行近期推出的“长江·鑫利”第19期理财产品，期限201天，20万预期年化收益率高达6.00%。

　　理财规划：建议放入家庭资产的30%左右。

　　互联网理财产品：

　　兼顾投资收益和灵活性

　　宝宝类产品虽然目前收益持续下滑，但其具备风险较低、收益稳健、支取灵活等特点，比较适合用来打理流动性要求较高的资金。重庆银行直销银行推出的“聚利宝”业务，赎回实现T+0实时到账。作为闲散资金和“零用钱”的理财工具，可以为市民手中短期、小额的钱提供比活期存款更好的收益。

　　理财规划：适合于家庭的短期备用金及日常开支，建议放入家庭资产的10%左右。

　　固定收益类产品：

　　“幸福存”提前锁定收益

　　储蓄是最安全的理财方式，市民们在选择市面上琳琅满目的理财产品的同时，也应根据家庭长期投资规划配置固定收益类产品。

　　目前，重庆银行推出的“幸福存”改变了传统的定期存款收益较低、存期不灵活的特点，巧妙地把理财产品和定期存款的两大优势相结合,并推出了按月或按季度支取利息的结息方式，最大程度地满足一般家庭的理财需求。

　　如果存入10万元“幸福存”,按照5.4%的年利率,一年利息收入可有5400元,每个月则能直接获得450元的利息收入,抵消了到期获利引发的不确定性。5年到期之后,即可拿回本金10万元,共计获得本息12.7万，即使在存期内提前支取，也会按本金实际存期对应的存款利率靠档计息，对已付利息多退少补，具有很强的灵活性，“幸福存”的高收益，再加上安全长期的投资期限，成为2015年家庭投资理财首选方式。

　　理财规划：建议放入家庭资金的30%-40%左右。

　　面对理财市场的变局，重庆银行理财师杨蕊炼最后表示，市民可尝试多元化“混搭”投资，在控制风险的前提下，根据资金使用的时间长短，来合理安排金融资产，以保证家庭财产长期安全稳定的升值，这样无疑可以化解单一市场的系统性风险，让我们的理财生活更丰富多彩。

　　据了解，春节之前，在常规的流通现金需求增加、单位活期存款下降等因素外，IPO因素会增加资金面的不确定性，而理财和货币基金的同业存款对活期存款的分流会加剧市场对存款的争夺，抬高市场资金利率。因此，短期内货币基金收益中枢会出现上移。

　　不过，从中长期来看，央行货币政策或继续放松，2015年货币基金的年化收益仍较为平稳，且整体水平甚至较2014年全年低。

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