慎用信用卡炒股：成本很高 还有法律风险

　　利用信用卡额度炒股是一种比较激进、成本比较高的做法，如把握不好，可能无法按时还款，导致抹黑信用记录。

　　信用卡是我们身边最方便的“资金池”，一些投资者股市满仓后，想到利用信用卡取现来获得更多本金。那么，这一想法的可行性究竟如何呢？

　　操作方便，但成本很高

　　信用卡的取现额度通常为信用额度的一半，有些卡中心还会上浮优质客户的取现额度。因此，信用卡倒是真的有钱可“挖”的。

　　不过有两个问题需要注意。一是信用卡取现每卡每日的限额为2000元，对股票投资者来说，要提取较高资金出来，不仅需要有较多卡片，而且还得分多日领取。这就相当费时费力了。

　　而更大的问题在于，信用卡取现成本不可小觑。

　　一是手续费。通常按交易笔数和金额计算，较低的银行标准为每笔收取2元至5元，较高的则可能需要每笔至少30元。而由于ATM机设置的关系，每次提取金额可能仅限两三千元，所以当取现额度较高时，这笔手续费就不少了。

　　第二项收费是利息。信用卡取现的利息是按日计收的，每天万分之五，年化利率高达18%。这对取现炒股的人来说，当然要好好掂量。

　　需要特别注意的是，从取款至账单日，再到最后还款日，最多不过50多天时间，若持卡人无法准时还款，欠款金额又比较高的，可被定性为犯罪行为。而且逾期记录将很长时间无法抹去，影响其他金融业务，如房贷、车贷、申请其他信用卡等等。

　　现金分期成本比较可控

　　“信用卡直接取现成本太高了，我申请了现金分期。”投资人董小姐为了扩充本金也想到了信用卡，不过她用的是信用卡现金分期。

　　所谓现金分期，其实就是持卡人向信用卡中心申请支取小额资金，并平均分成若干期偿还的业务。经过后端部门核准后，资金会以较快的速度划至持卡人收款账户，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费。

　　与直接取现相比，现金分期的成本相对可控，申请人只需按期足额偿还即可，而且额度方面不受固定额度影响，由系统另行测算。目前，包括建行、民生、平安、兴业、中信等在内的多家信用卡中心都提供该服务。

　　不过计算后我们发现，尽管表面看来现金分期手续费不高，但实际上年化利率仍然能达到18%。

　　假设持卡人向银行借款1.2万元，分12期偿还，那么第一个使用的资金就是1.2万元，第二个月降至1.1万元，第三个月为1万元……直到第12个月实际只用了1000元。整个还款过程中，持卡人实际平均占用的资金只有6500元，假设每月手续费为0.85%，那么总费用就是1224元，由此得到的实际年化费率为18.83%。

　　多刷卡只还最低还款

　　还有一种方式就是平时多刷卡，把现金节省下来投入股市。等到账单日的时候，只偿还最低还款额，或选择账单分期来减少即时的资金流出，最大限度地保证资金在股市里投资。虽然刷卡消费有一定的免息期，但如果你选择了部分还款，那么你将无法享受免息期，从你刷卡的那天就要计算利息，利率与取现是一样的，为日利率万分之五，相当于年利率18%。账单分期的成本相对低一些，根据期限的不同，手续费也在每年15%左右。如果你无法在股市中赚到足够的收益，最好还是别打信用卡的主意。

　　无论是用信用卡取现，还是借现金分期业务为股市加码，亦或是部分还款和账单分期都是一种成本较高、风险较大的选择，建议投资者慎重考虑，不要因此背上信用不良记录。根据新的司法解释，如果信用卡透支金额较大且长期不还，会被认定为犯罪行为，可判处3年以上有期徒刑。千万不要以为牛市来了，谁都能赚钱。如果因为股市赔钱而导致信用卡债无法还清，最终陷入牢狱之灾，那就得不偿失了。

　　小结“无论是用信用卡取现，还是借现金分期业务为股市加码，或者是部分还款和账单分期都是一种成本较高、风险较大的选择。可以说，如果你无法保证在股市一年内赚到20%以上，利用信用卡资金炒股都是亏的，甚至可能因此背上信用不良记录。”周一说，“还有要特别指出的是，根据新的司法解释，如果信用卡透支金额较大且长期不还，会被认定为犯罪行为，可判处3年以上有期徒刑。千万不要以为牛市来了，谁都能赚钱。如果因为股市赔钱而导致信用卡债无法还清，最终陷入牢狱之灾，那就得不偿失了。”

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