互联网支付向线下延伸 开启一场新颠覆

　　作为阿里系统内最重要的两大体系，支付宝与淘宝相互依存迅猛发展，并成为各自领域的巨人。根据阿里的数据显示，支付宝年交易金额已经接近4万亿，占中国整体社会消费金额的近1／6。但长期以来，支付宝的发展处于银联的阴影之下。作为国内支付领域的霸主，银联的地位毋庸置疑，为维护自身地位，其多年来的诸多政策和措施的出发点，都是针对支付宝等第三方支付平台。尤其是伴随着智能手机的普及、移动支付的迅猛发展，银联也越来越受到强有力的挑战。

　　在银联的打压之下，长期以来支付宝主要集中在线上业务领域发展，而在线下则主要成为银联的“势力范围”。而在此次双十二，支付宝如此大力度的优惠活动，打破了此前的势力范畴，标志着其突入银联的传统领域，向霸主银联发起了强有力的挑战。在马云发出“颠覆银行”的口号之下，余额宝的推出点燃了互联网金融的热情，而此次支付宝向线下的延伸，则在互联网支付领域开始了一场新的颠覆。

　　相比传统的银联线下支付，此次支付宝的优惠力度可谓空前。由于长期以来银联向商家收取手续费，因而对于微利经营的商家而言这无疑是一笔不小的成本支出，多年前甚至曾一度爆发“银商之争”，商家集体抵制银联。而支付宝则不收取任何手续费，帮助商家节省了一笔成本，因而受到商家的欢迎。双十二当天，支付宝砸下的十几亿资金，让5折优惠的让利活动最终收获了不少消费者和商家，并成为新用户，大大扩展了支付宝的使用群体和范围。借助此次营销，支付宝再次成为了大赢家。

　　线下支付门口的“野蛮人”

　　尽管互联网支付具有极大的便利性，但在线下支付领域，支付宝等第三方支付机构实际上存在众多痛点，导致多年来其在线下领域发展得并不顺畅，银联占有9成以上的线下收单市场。

　　据分析，支付宝等第三方支付在客户端和商户端均存在障碍。对于用户而言体验并不良好，支付场景不够，加上网络支付速度迟缓等，阻碍了在移动客户端的推广。而无利不起早的商家也从中得不到优惠，而且前期投入成本、使用环境不够成熟，也减弱了商户的引入热情。

　　而在今年年初，微信支付率先尝试引入微信红包，这个原本只是为春节而推出的即兴之举，却引发了全民抢红包的极大热情，并火爆一时。而在这场盛宴的背后，也为互联网支付提供了另一种思路。利用抢红包，微信短时间内获取了大批用户，而且这些用户为抢红包都进行了绑卡，使得此前用户与银行的联系直接变为与微信支付直接“面对面”，银行的服务功能也被弱化，并一度引发银行业的惊呼。

　　而此次支付宝双十二的线下营销，将互联网支付的发展方向进一步向前推动。互联网支付开始进入更多的支付场景，并渗透进入以往传统金融的领地。此次支付宝通过补贴二十元进军小额消费市场，而且是进入银联渠道费率较低的便利店、餐饮等普通市民最为熟悉的支付场景。虽然并未涉及旅游、家电、宾馆等大金额线下支付，但业内人士分析，拥有强大实力和多产业互动的阿里系，将不会满足于此，在小额消费支付站稳脚跟之后，未来大单支付也不是没有可能。更重要的是，阿里还拥有淘宝的海量数据、多年的线上经营，多领域、多层次的互动，未来势必对于传统金融的线下支付形成围剿之势。

　　除了马云的“支付宝”钱包，互联网支付领域的战场还在扩张。去年春节期间，微信支付推出的“抢红包”火爆一时，客户绑卡也迅猛增长。而作为腾讯系内更为庞大的QQ，拥有8亿之巨的用户群却无缘参与这一盛况。而在今年，QQ钱包上线推出，成为腾讯继微信之后又一支新的支付力量。据了解，今年QQ钱包同样将在春节期间推出抢红包活动，但在领域布局方面将采取与微信差异化的发展道路。

　　腾讯再度布局移动支付

　　在QQ钱包之前，微信支付已经推出并运行了一年的时间。对于两者的差别，财付通助理总经理、QQ钱包产品负责人郑浩剑介绍，QQ钱包支付是基于QQ账号体系，而微信支付是基于微信账号体系，两者整体的底层都是财付通快捷支付。但微信支付覆盖的用户群体偏高端，而QQ经过十多年的积累，已有庞大的覆盖全年龄层的用户群，这是一个潜力巨大的蓝海。在三四线城市，QQ用户、未开通微信支付的用户较多，QQ钱包将进行了很好的补充。目前QQ月活跃用户数达到8亿，其中智能终端月活跃账户数达5.21亿，移动端占比超过60%。庞大的用户群将激发巨大的移动支付需求。

　　未来，两者的发展也将进行差异化创新。郑浩剑表示，微信和手Q是两大平台，微信在移动支付上先行探索并取得一定成效，而手机QQ作为沉淀了腾讯最大社交关系链的产品平台，让很多基于手机QQ社交的生活服务和商业模式形成闭环。手机QQ钱包也是继去年财付通与微信推出微信支付以来，腾讯金融方面的又一大动作，从原先在移动支付上的单轮驱动变成双轮驱动，是腾讯加速布局移动支付业务的又一重磅产品。至此，财付通在移动端的布局正式形成双引擎。

　　QQ理财或吸引更多用户

　　今年年初，微信上线理财通产品，与阿里的余额宝形成对抗之势。相比于阿里收购天弘基金将余额宝封闭在阿里系统，微信则与国内最大的4家基金公司合作，使得理财通成为一个开放式的平台。今年9月，理财通再次上线定期理财产品。据了解，近日理财通再次正式登陆QQ钱包，手机QQ用户可以在QQ钱包里直接购买理财通平台内的基金产品。

　　理财通是腾讯公司推出的互联网金融开放平台，由腾讯财付通团队负责运营。目前引入的分别为广发基金天天红、汇添富基金全额宝、易方达基金易理财、华夏基金财富宝和民生加银月度、招商招利月度。统计显示，理财通推出半年后，资金规模已经接近1000亿，用户数量达到数千万。

　　事实上，QQ钱包的推出背后，是腾讯试图扩张其移动支付用户版图的野心。财付通助理总经理、理财通负责人马晓东曾在公开场合表示，“互联网金融主力客户在20岁到29岁之间，60%的客户区别于传统基金的定向；40%的客户来自金融欠发达的三、四线城市”，而这恰好与手机QQ用户群不谋而合。对于这一批用户来说，使用最多的社交工具依然是手机QQ。由于传统理财产品的相对局限性和稀缺性，他们对互联网理财产品表现得更积极。

　　对于理财通本次登陆QQ钱包，理财通相关负责人表示，“登陆QQ钱包后，理财通可以把在微信平台的成功运作经验复制过来；同时，利用手机QQ用户更近距离、接触频率更高以及用户粘性更强等优势，能较快地把QQ钱包已有的吃喝玩乐及虚拟业务的用户吸引到理财通上面来。”

　　据了解，未来，财付通将与各类金融机构合作，在已有业务的基础上，向证券、保险、金融数据、供应链金融等业务领域拓展。

　　未来互联网支付市场的争夺将更为激烈，蔓延至线下和二三线城市。随着线下市场的重要性逐步提高，以及O2O商业环境下多种技术及模式创新的增多，线下市场将会成为支付企业争夺的新焦点。二三线城市方面，从我国获牌企业的分布来看，北上广等一线城市占绝大部分，其问题的根源在于一线城市拥有适合支付产业发展的市场，但这并不意味着二三线城市及欠发达地区没有支付需求，未来二三线城市市场将成为支付行业发展的新蓝海，越早的进入，就会争取到更多的主动权。

　　另外，报告还指出，新型支付方式的发展，提升了支付效率，对整个金融资源配置效率提高起到倒逼作用，在宏观上对金融体系有着深远影响，这种改变甚至在整个货币体系或者是金融体系的稳定性、货币政策传导效率等方面都可能有所体现。

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