工行加入直销银行“战局” 内部测试 已启动

　　近日，直销银行又火了一把，不仅平安银行定位于年轻群体的直销银行“橙子银行”在11月8日上线，工行直销银行“工银融e行”的即将上线也让投资者多了一份期待。工行电子银行部人士向《证券日报》记者证实，上月底工行内部已经号召员工开始了内测，配套产品包括一些专属收益产品，比柜台产品收益率要高，但是最高收益率也没有超过6%，平均为5%左右。

　　去年9月份北京银行直销银行上线，随后民生银行、兴业银行、浦发银行、华夏银行、江苏银行、广东南粤银行等多家直销银行相继跟进，如今工行在四大行中率先发力，拥有过亿户手机银行客户的优势，将成为其最大的竞争力。

　　直销银行集中上线

　　所谓直销银行，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

　　如今打开苹果商城，搜索直销银行，投资者就会发现有众多APP可供下载，其中包括民生银行直销银行、江苏银行直销银行、珠海华润直销银行、重庆银行直销银行、杭州银行直销银行等。

　　本月，直销银行再舔多个生力军。华夏银行直销银行本月终于开门迎客，华夏银行官网显示，该行直销银行依托于现有网上银行、手机银行，通过电脑、手机等电子网络渠道，为客户直接提供在线金融服务。具体分为三大模块，分别为基金宝、多利宝、快捷汇。

　　上周，平安银行宣布其全新的在线零售银行业务和品牌“橙子银行”上市。不过，与其他银行的直销银行不一样的是，平安银行称其在线零售银行业务为“直通银行”。平安银行称，“橙子银行”定位于“年轻人的银行”，一方面是指目标客户是25至45岁之间的年轻群体；另一方面还代表着“轻”银行，即主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点，并且所提供的产品和服务都利于客户通过简单、便捷的操作完成购买，属于轻资产的金融服务平台。

　　此外，浙商银行直销银行也将于近日上线，浙商银行直销银行提供724小时的全天候服务，全面支持客户在线开户及办理指定业务。客户登录该行直销银行可办理账户开立、存款、理财、支付、结算等业务。

　　不过，本月最大的亮点在于工行即将推出直销银行的消息。工行电子银行部相关人士已经向记者证实，工行直销银行命名为“工银融e行”，上月底，工行内部已经群发邮件，要求员工积极参与直销银行内测，多款专属理财产品也在直销银行中上线，目前均为人民币产品，不过收益率不高，“收益率平均也就5%左右，按照目前的理财产品收益率，没什么吸引力，投资者热情不太高”。

　　至于工行直销银行的具体上线日期，上述人士表示，行里暂时还没有定论，只知道是近期，此前融E购的上线时间也是一再延后，需要等内测结束以后才知道。

　　工行相关人士也透露，融e行的存款不仅可以分段计息，还能通过投资来实现闲钱增值，和“互联网宝宝们”相比，收益更高。

　　公开数据显示，建行手机用户去年6月份突破1亿户，去年年底达到1.16亿户；截至今年一季度末，工行手机银行客户总数已超过1.2亿户，较去年同期增长近50%，手机银行客户端活跃客户数比去年同期大幅增长超过130%，微信银行一季度的业务量则比去年四季度增长了112%。此外，农行、中行和交行客户总数分别超过5000万户。

　　业内人士表示，手机用户多的银行在直销银行推广上有着天然的优势，一方面是用户群体已经习惯了远程操作账户，另一方面，银行便于采集更多的信息，在体验感上可以有更多借鉴。

　　高收益率产品最受欢迎

　　对于银行客户来说，除了安全性，直销银行提供的高收益理财产品也成为了一大看点。以往，银行客户只能用该行银行卡购买理财产品，直销银行则打破了银行间的壁垒，如兴业银行的直销银行页面显示，工行、农行、建行、招行、中信、光大、平安七家银行的银行卡，都可以进行购买操作。同时，为了使用户尽可能地用非物理网点办理业务，直销银行一般都会推出专属理财产品吸引投资者。

　　在国内较早上线的民生银行直销银行，一上线就推出六款理财产品包括如意宝、民生金、定活宝、称心贷、随心存、轻松汇等。其中，民生金颇受消费者的青睐。它为境内个人客户提供的以人民币为交易结算货币的可实现实物黄金提现的黄金投资业务。客户可以根据黄金价格的波动低价买入、高价卖出，从中赚取差价或预约提取现货。

　　此外，民生银行直销银行力推的“如意宝”，起购金额为1元，同时支持“T+0”实时到账，对接的是汇添富基金现金宝和民生加银现金宝。仅一个月，“如意宝”产品总申购额已接近200亿元，累计为客户回馈收益1700万元。

　　华夏银行直销银行相关人士则介绍，将推出的普惠系列互联网理财产品，包括普惠基金宝、普惠理财宝、普惠多利宝、普惠添利宝等，具有收益更高、操作更方便的特点，给互联网客户提供了普惠的互联网金融理财系列产品。

　　与其他银行产品相比，平安银行“橙子银行”采取了“少而精”的策略，只主打四款产品：既有收益灵活的智能存款产品“定活通”、又有门槛低购买便利的类余额宝产品“平安盈”、还有收益稳健的银行短期理财产品，以及体现平安集团综合金融优势的新型投资理财产品。

　　本报记者发现，多数直销银行提供的理财产品收益率要高于同期的互联网宝宝系产品。根据中国电子银行网统计数据，在10月29日当天，理财通、现金宝、余额宝的七日年化收益率分别为4.3939%、4.338%和4.145%。

　　再看银行系宝宝的理财产品七日年化收益率，兴业银行直销银行平台的掌柜钱包为4.543%，民生银行直销银行如意宝两款产品收益率分别为4.458%和4.338%，江苏银行直销银行的开鑫盈收益率为4.419%，均高于互联网宝宝系产品。

　　即便是无法在收益上体现优势的直销银行，也开始在其他方面创新，比如在申购赎回的金额上，尽量做到比对手高一些，产品库里可挑选的内容也尽量多一些。南京银行直销银行则针对具有大额闲置资金短期投资需求的客户，推出了专享财富产品——易得利，客户开通“易得利”后，系统将根据客户账户余额自动生成通知存款，让你在不知不觉中提高收益。

　　不过，对于通过直销银行理财，许多投资者还是有自己的担心。“现在手机和电脑病毒这么多，万一造成资金损失怎么办，感觉还是不太安全”，投资者赵女士表示。

　　据了解，目前进入直销银行的端口较多，网上银行、手机银行与微信均可直接进入。但当记者在询问如何成为直销银行的客户时，银行人士则表示，最好是先到银行柜台开立一个实际账户，再用这个账户去绑定直销银行的电子账户，“这样才安全”。

　　小结：直销银行会是各个银行未来的趋势，工行做直销银行更多是尝试，不会是很重要的业务模型，什么银行更适合去做这个事，更能弥补它现有业务的不足，这个要看什么样的银行去做。有业内人士表示，从长远的视野里看，直销银行可能是互联网金融大潮与商业银行拥抱的过渡品，最终的新金融业态将取代传统金融形态，成为下一代金融客户服务的主流方式。

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