银行如何应对被蚕食的移动支付市场？

　　今年春节最红的不是春晚、庙会，而是让人欲罢不能的抢红包。支付宝、微信的红包大战让这两家互联网巨头在朝夕之间俘获了大量粉丝，仅除夕夜的参与人次就达到6.8亿人次和10.1亿人次。与互联网红包热闹的景象形成强烈对比的是商业银行的没落，在这场没有硝烟的战争中，商业银行只能充当配角，而更为可怕的是，随着红包游戏的风靡，银行在移动支付市场争夺战中或许将处于被动地位。

　　红包大战的主角与配角

　　支付宝官方披露的数据显示，截至大年初三，支付宝红包总参与人数就超过了1亿。仅除夕当天，就有6.8亿人次参与了支付宝的红包游戏，仅除夕夜支付宝红包的收发总量就超过2.4亿个，一个晚上的总金额达到40亿元。而马云在19日零时19分发出的首个中文口令红包参与人数高达2998万，网民共输入了近1亿个答案，100万个红包在2分36秒内即被一抢而空。而微信红包方面，除夕当天微信红包收发总量达10.1亿次，是去年除夕的200倍，在零点峰值，每分钟有165万个红包被拆开。春晚全程微信摇一摇互动次数达110亿次。从除夕到初五，微信收发红包总数已达32.7亿个。

　　虽然支付宝、微信等互联网企业之间你来我往的红包大战怒刷存在感，吸引了用户的眼球，商业银行也不甘落后地加入战局。今年春节，浦发银行信用卡成为惟一与支付宝红包合作的银行。浦发银行在2月12日、14日两天，以独家专场合作银行的身份，通过支付宝渠道向所有消费者公开发出1000万个红包。消费者无论是否持有浦发信用卡，只要在指定时间段登录支付宝钱包客户端参与互动游戏都能抢得红包，并且抢到的红包能直接通过支付宝消费，不需要绑定银行卡体现。

　　据浦发信用卡中心相关负责人介绍，如此大手笔地介入红包大战，是希望能够借此来拉近与客户之间的距离，也能够借势这场焦点之战来聚焦人气、壮大品牌知名度。

　　除了浦发银行，其他银行也借助红包的“东风”加入进来，交通银行手机银行发放上万元代金券红包，面额1-10元。代金券可在手机银行电影票、话费充值、手机团购、游戏充值等手机银行增值业务中使用，抵扣相应现金；华夏银行通过微信公众号摇一摇进行红包发放，金额在2-5000元不等。如果客户没有华夏银行卡，可按照抢红包页面提示注册华夏银行直销银行后直接领取。如果客户有华夏银行卡，可登录华夏银行移动银行后直接领取（未注册移动银行的需先注册）。据悉，此次红包活动从2015年2月18日开始发送，持续至3月5日，每天发送时间是17-23时。华夏银行每天推送1万-2万个红包，红包金额随机产生，最低2元、最高5000元。

　　不过，北京商报记者也注意到，不少银行的春节活动都集中在了微信等互联网移动端。显然，在这场红包大战中，商业银行只是游戏的参与者，而不是规则的制定者。

　　此外，银行抢红包大多是为了推广自己的手机银行客户端，用户使用还需要进行程序跳转，因此体验感并不如微信红包或支付宝红包顺畅。例如，华夏银行推出的抢红包活动，需要在客户抢到红包后3天内在华夏银行直销银行或移动银行领取使用，过期作废。

　　红包背后的移动支付争夺战

　　事实上，红包之争已成为互联网金融瓜分移动支付领域的一把利刃。对于移动支付而言，红包是个很小的应用场景，但红包的传递性却是无可比拟的，它一头连着钱，一头连着人，既和支付相关，也和关系链相关。

　　中国电子商务研究中心主任曹磊表示，红包大战的本质是对移动支付市场用户的争夺。目前，红包的作用主要是扩大移动支付场景，为下一步移动支付的全面开战打下基础。春节红包作为移动支付的一个重要场景，各方都不想落后，都想尽可能地获取更多的用户，为以后在支付领域提供条件。

　　易观智库此前发布的《中国第三方支付市场季度监测报告》去年四季度数据显示，第三方支付市场移动支付（不包含短信支付）交易额规模近2.7万亿元，环比增长率达31%。来自央行的数据显示，2014年全国共发生电子支付业务333.33亿笔，同比分别增长29.28%。其中，移动支付业务45.24亿笔，同比增长170.25%。移动支付虽占电子支付行业总量份额偏小，但增长势头强劲，这也是吸引巨头拼杀的动力。

　　易观智库分析师马韬认为，红包最大的功劳就是培养了一批消费者和企业用户，有了移动支付的习惯，就会有许许多多的使用场景。而互联网公司斥巨资慷慨发红包，其野心不止于支付领域，而是瞄准构筑在支付体系之上的O2O大平台。如微信钱包，不少人都是在去年的微信红包活动中被“勾引”着绑定了银行卡，如今，微信钱包已开通话费充值、理财、打车、彩票、网购、订餐、公益、电影票等多种业务，涵盖了吃喝玩乐、衣食住行的方方面面。

　　红包争夺战的愈演愈烈对银行的冲击不仅仅局限于移动支付领域，甚至会对银行资金造成影响。以微信红包为例，如果使用者在微信零钱里没有余额，就需要绑定银行卡进行充值，造成大量资金流出原来所在的银行，进入第三方支付平台，沉淀资金的数量应该相当可观。利用微信钱包的功能，能够极为便利地实现点对点或点对多的定向转移支付，而这些转移过程都完全发生在银行业务之外，切断了银行与客户之间的直接联系。同时，随着微信、支付宝等App使用场景的扩展，抢红包得来的钱可以很方便地用于打车、手机充值、购物消费，而不是通过提现操作回到原来的银行账户。

　　银行如何应对被蚕食的移动支付市场

　　在我们的印象里，传统商业银行一直都是身披各种光环的高富帅，但不可否认，在娱乐性和实用性的体验上，以微信红包为代表的互联网金融远远超出了商业银行。在这一领域，银行亟待创新和突围。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对北京商报记者表示，移动支付的竞争在于流量，微信的红包可以将许多人聚集在一起，吸引潜在客户。但如何把抢来的红包转化为支付，是一个从社交娱乐行为演变成金融行为的过程。正所谓术业有专攻，在金融专业性和安全性方面，商业银行具备优势。

　　对于此次许多银行和互联网企业合作推出红包活动的做法，一位股份制银行相关人士直言，目前不少消费者已经养成了移动端使用金融服务的习惯，所以通过多渠道、以红包吸引眼球的推广方式，势必进一步带动大批客户绑定和使用相应银行卡进行各类支付。对于阿里和腾讯，打响声势浩大的红包大战旨在培养用户习惯、壮大彼此旗下的两大支付平台。而传统金融机构的介入，不仅是这些互联网支付平台的基础性支撑，也是它们处于行业上下游以及业务上相互依存的合作伙伴，传统金融机构无需站队即可得益。

　　银率网理财分析师毛亚斌表示，银行和互联网金融企业推广抢红包活动，能够增加其微信账号的关注用户和绑定银行卡的用户数量，这种推广方式对于互联网金融企业来讲，成本不会高于他们通过其他渠道吸引用户的成本；对于银行来讲，微信银行已经推出一年有余，抢红包活动无疑会激励用户为微信银行绑定银行卡。

　　事实上，目前无论是手机银行还是支付宝钱包、微信钱包等第三方移动支付平台，都存在着较多的业务重合，如购买电影票、网上支付、转账、交水电煤气、手机充值、信用卡还款等，而互联网平台之所以能够获得如此多用户的青睐，是因为更贴近用户。

　　分析人士表示，对于目前各家商业银行推出的手机银行、微信银行来说，以服务为出发点提高客户黏性、增强使用频率，面向特定客户提供“个性化”、“智能化”的服务，同时，强化其金融属性，例如申请信用卡、信用卡账务管理、综合理财、贷款功能等，只有这样才能提高业务的延展性。

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