世界杯遗憾险等“创新产品”被保监会叫停

　　15日，保监会对5家财险公司产品分别发出监管函，并叫停相关产品，显示保险会对保险产品严格规范的监管决心。被叫停产品的公司涉及美亚财险、众安保险、永安财险、安诚财险、长安责任保险，叫停原因包括不具保险利益、费率厘定不符合公平性原则、产品设计不符合保险原理等。

　　监管函中提到的产品有的已经停售、有的没有真正上线，有的在售产品正在调整。一家财险公司部门负责人表示，在产品创新和监管红线之间，保险公司一直在试探最合适的边界。现在基本上明白，产品创新要是实实在在的解决保险需求，不能忽悠消费者，不能恶意炒作。

　　21世纪经济报道记者发现，几乎所有被叫停的保险产品都是2014年报备，其中有3款产品在网络平台销售。互联网金融的蓬勃发展催热了保险产品创新的热潮，“世界杯遗憾险”、“灰机险”、“37度高温险”、“夜猫子险”等一批保险新品在今年上线，但关于噱头、博彩等质疑也随之而来。

　　安诚财险在世界杯小组赛期间推出的世界杯遗憾险一直饱受博彩质疑，不少业内人士认为其没有可保利益。保监会在此次下发的监管函中，明确认定该保险条款的被保险人对保险标的不具有保险利益。

　　保监会认为，公司应根据市场实际需求合理创新，不得开发销售博彩性质产品；保险产品的命名应当清晰明了，且与保险责任紧密关联，不得进行恶意炒作。

　　众安保险的网络交易平台责任保险和个人航空行李托运丢失保险则被认为费率厘定不符合公平性原则。保监会认为保险公司应合理厘定产品费率，开发产品应符合公平性原则，不得侵犯投保人和被保险人合法权益。

　　众安保险表示，互联网保险公司在产品设计上会面临数据收集、新渠道开拓等问题，创新是“摸石头过河”。行李险由于费率拟定不合理目前已经下架；网络平台责任保险本身是一款负担互联网运营风险的创新型责任保险，在风险上与传统的责任险有较大的差异，但报备仍按常规产品上报资料，未能全面反映其互联网保险特性，目前已按照监管函的要求进行调整，并上报保监会。

　　长安责任保险股票价格指数波动保险产品设计不符合保险原理；永安财险是因为“食品安全责任保险”等产品中，个人索赔风险责任保险条款对保险责任表述不严谨；美亚财险相关产品则因条款名称与费率名称因出现多处不一致、产品表述不严谨等问题被叫停。

　　对于上述问题，保监会认为，公司应严格按照保险原理开发产品，应根据市场实际需求合理创新，保证保险条款表述严谨且不违背相关法律。由于美亚财险近两年来产品备案工作多次出现问题，保监会要求其自接到监管函之日起三个月内，禁止公司申报新的保险条款和保险费率。

　　接到监管函的保险公司已被要求立即停用上述产品。保监会要求上述公司对产品开发工作进行全面自查，梳理产品开发中存在的类似问题并进行整改，追究有关人员的责任，并于2014年9月15日前向保监会书面报告公司整改和对相关责任人的处理情况。

　　事实上，为了规范保险产品创新中出现的一些问题，6月26日，保监会下发《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》（下称《通知》），对产品开发进行规范。内容包括：产品开发应当符合保险原理；保险事故发生时，被保险人对保险标的必须有法律上承认的利益，严禁开发带有赌博或博彩性质的保险产品；应当科学合理厘定保险产品费率；保险产品的命名应当清晰明了，不得以博取消费者眼球为目的，进行恶意炒作等。

　　《通知》下发当天，“世界杯遗憾险”便告停售，几天后“彩票不中险”也更换为“彩民关怀计划”。一些名头花哨的保险也纷纷更名，例如“看球喝高险”更名为“急性酒精中毒健康保险”等。

　　“现在保险产品是报备制，有的保险公司是边走边试验，但经过几轮监管规范，大家已经开始了解创新产品的红线。”一保险业人士表示，其实不用噱头和博彩，保险产品创新也有很多事情可以做，例如针对细分人群的保险需求开发产品。