钟加勇：互联网金融让银行更靠谱

　　从悍妇到贤内助，互联网金融让银行更靠谱。

　　招商银行曾经在微博上很成功地营销过一个产品，就是超级网银中的资金归集。其实，很多银行都有类似的功能，但是只有招商银行很好的利用了一个引人讨论的情景案例：即“让所有已婚男士潸然泪下的功能，只需设置一个保底金额1000元，银行将每天查询丈夫的账户余额，当大于1000元把超出部分自动转至妻子账户”，瞬间把这个产品在互联网社区引爆。“悍妇”当道，老公怨声载道。

　　如今，这已经是过时的1.0版本。在我看来，2.0以上的版本是，悍妇已out，贤内助才是王道。贤内助，就是在管住老公钱包的同时，还让家庭钱包更鼓！这就是运用一些银行新近推出的电子账户，把宝宝类余额理财产品和信用卡结合起来，实现即便是计划还信用卡的现金也能实现余额宝的收益。这个想法其实是在采访民生银行直销银行的时候提出来的，没想到像民生银行、中信银行等都推出了这类功能。太强了。

　　这就是说，在互联网金融的竞争下，商业银行不仅要覆盖余额宝类产品，还要发挥优势进一步留住客户。与其被动，不如主动。代价就是7000亿活期存款利息。众所周知，目前商业银行16万亿的活期存款，正在受到来自跨界的各种余额理财宝宝类产品的竞争。“不管你信或不信，银行都将面临坐失7000亿活期利息的风险，而且目前已经坐失461亿，还即将坐失6922亿，这是由市场竞争（互联网金融）、大数据和利率市场化趋势所决定的，谁都无法阻止。银行要做的，只是是否采取类宝宝产品将活期存款留在行内而已。”前阵子，我们《银行即将坐失活期利息7000亿？》放在搜狐网上，两天就有近10万人关注和阅读。

　　更进一步说，在目前互联网金融趋势下，“支付、货币、存款、投资”已经一体化，边界模糊。过去传统金融理论认为，流动性和收益是矛盾的，当一种产品的流动性趋向无穷大的时候，收益率趋向于0。互联网金融颠覆了这一点，用“T+0”和移动技术使余额理财既能做投资品，也能做流动货币。这也是国内最早提出互联网金融概念的谢平最近一再强调的观点。

　　近两年，我们也一直在鼓吹利率市场化和大数据及互联网金融的背景下，商业银行要学会过精细化的日子了。如今，这三股潮流伴随着中国经济进入下行期，让商业银行靠规模扩张实现暴利的日子一去不复返了。大家看到，商业银行需要差异化、数据化、移动化、互联网化，需要更强的市场竞争力，更好的风险管理能力。

　　在经济高速增长的阶段，快速发展和扩张规模很容易掩盖问题，但是在经济放缓和转型阶段，需要紧紧守住风险底线，做好精细化管理，否则，一批不良和坏账的出现，前面发展成果可能就瞬间化为乌有。一些端倪正在显现出来。比如，当下农商行的不良贷款率上升是否应该引起重视。

　　银监会数据显示，截至今年一季度末，农商行不良贷款余额795亿元，是2011年同期的2.65倍，较去年同期增长30%；不良贷款率为1.68%，不良贷款率远高于城商行和股份制银行的0.94%和0.92%。连云港农商行甚至爆出其不良率为26.76%，其公布的2013年年报显示，资本充足率已经转为负。

　　那么，这个事情是个案，还是系统性风险之初那只扇动翅膀的蝴蝶呢？针对当下的风险解决方案的工具、方法和思路是什么？为此，需要各家商业银行进行更深入的分析和消化，与此同时，通过实施全面风险管理真正把风险工具运用到日常管理中去，即风险量化，把过去“干了再算”变为“算了再干”。