消费金融迎利好 新金融与传统金融合作加深

　　日前，央行、银监会在《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》中明确指出，接下来的工作将着力优化消费信贷管理模式、加快消费信贷产品创新、支持信息和网络消费。这意味着消费金融将迎来更好更快地发展。

　　近日，京东金融宣布升级“白条”与银行的合作模式，与传统金融机构的合作模式也会从产品层面的合作升级为用户层面的合作。

　　自2015年四季度第一张小白卡发布以来，已经有近300万用户申请，小白卡已成为信用卡行业的热点IP。通过白条和小白卡，将商业信用和金融信用叠加，京东金融为消费者提供了消费升级的更多权益，也为合作银行提供了大量优质用户。京东金融表示，近期升级银行合作体系的目的是，提升白条品牌能力和服务标准，包括在信用连接、风险预警、反欺诈等领域与银行加强互通互联，并帮助合作银行解决信用卡套现等传统痛点，升级期间将暂停部分银行信用卡支付白条的功能。

　　此外，“白条”推出新功能，即“白条”品牌下的现金借款产品“金条”将提供国内所有银行信用卡账单支付服务。

　　业内人士判断，未来，新金融机构和传统金融机构的竞合关系会越来越明显。“在某一个点会有竞争，某一个点会有合作，但做消费金融没有必要将新金融机构和传统金融机构完全对立起来，其实，关键是解决消费者的问题，对于一个消费者来说，总有一些点是要互联网来解决的，也总有一些点是要金融机构来解决的，因此，两者没必要黑白分明，尤其是互联网企业现在越来越开放，这样可以不断地产生合作机会，当然也有一些银行越来越开放，所以，这个市场已经在形成一种融合互补的关系。”聚秀资产合伙人陈宇分析称。

　　今年3月，中国人民银行联合银监会下发《关于加大对新消费金融领域金融支持的指导意见》，这意味着消费金融将迎来更好更快地发展。其实，近两年来，有不少新金融机构尝试现金借贷产品，但大多苦于风控成本高，难以形成可持续化的商业模式。

　　京东金融副总裁许凌表示，京东金融已经陆续投资了多家业内顶级的大数据公司，通过开放合作的方式，获取更多能力和经验，在内部的产品和品类之间建立了多维数据关联。“我们没有一笔贷款是通过人工审批去做，风控成本低，风控效率高，‘白条’不良率低于行业平均水平。2016年前四个月，京东金融完成四期资产证券化，融资总额超过50亿元。依托大数据风控能力，我们针对‘金条’用户开放信用卡账单支付功能，同样是基于用户的需求，提供了受托支付服务。”许凌透露，一些银行想让他们的资金成为我们资产端的资金来源，“我们应该会在5月底看到。”

　　“现金借贷不受消费场景的限制，有广泛的市场需求，当然也适用于偿还信用卡。”中国人民大学法学院副院长杨东分析称，“过去银行信用现金贷款的申请门槛较高。不过，随着消费金融相关的政策利好频繁出台，现金借贷产品会是未来各家金融机构重视的业务。”

　　一系列政策将消费金融推向新的风口，阳光保险集团旗下互联网金融平台惠金所总经理杨冀川预测，如果不算传统金融机构在消费类方面的规模，单看互联网金融在这方面的规模的发展，今年消费金融市场量值应该有希望超过5000亿元。这个规模虽然对于传统金融机构来说并不算大，但是它所覆盖的各类场景的确为我国实体经济的融资需求贡献了一个具有独特视角的补充。而就消费金融自身发展来说，多样化是其核心生命力。

 

 

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