银行业提前布局抢存款 合规风险加大

　　端午节，小张陪几个资金大户去了黄山、三清山，6月底，还要去浙江丽水观光。

　　小张是在南京专为外地银行拉存款的“资金掮客”，他们游山玩水的费用全部由银行负担。银行对这些存款大户们热情有加、专车接送，吃喝拉撒全包，还附送土特产。

　　小张的职业是银行业“抢钱”大战催生出来的。他对《第一财经日报》说，现在交通方便，高铁四通八达，技术先进，客户坐高铁去外地开个网银，移动终端上按几个键，资金就从南京的账户划到浙江、山东或安徽的银行去了，一切都在网上瞬间完成。那边银行看钱到账了，当场就在贵宾理财中心“把该给的给你”，还根据需要安排就近的旅游线路。

　　提前布局锁定存款

　　苏南一家国有大银行的支行行长告诉本报记者，“每到月初，存款滑得厉害，现在都是月底鼓肚子，月初消退，大家都忙得不得了，做无用功。”

　　南京一家快递公司的老总说，今年端午节前，他们最大的单子来自银行，有的银行一份清单就是几百份粽子。各家银行赶在端午节发理财产品，还是意在“攻坚”上半年指标。6月底是集半年末、季末和月末“三点一线”的时点，存款数对资金信贷“双紧”形势下的银行至关重要。由于全社会流动性吃紧，对同业资金念“紧箍咒”，过去常用的“救火”招数随时会失灵，各家都提前到市场上“抢钱”，送粽子不失为一个好手段。

　　有家银行的行长说，今年社会流动性继续偏紧，特别是去年的教训警示同业，大家都赶早了。去年6月，发生了震动金融市场的“6·20”事件，令银行业记忆犹新。而今年4月份银行业居民存款下滑厉害，其中人民币存款减少6546亿元，同比多减了5545亿元。在存款分类中，住户存款减少了1.23万亿元。这让许多银行心有余悸，担心“6·20”钱荒再度重演，于是5月底竞相发35天的产品，实际上是为了锁定6月底的存款。

　　“现在，工作要做在前面，就怕最后十来天，大家都想在市场拿钱，就麻烦了。”一家股份制银行的资金经理说。

　　其实，存款“坐滑梯”、“荡秋千”都是业内心知肚明的游戏，每到关键时点，如3月底拼命冲规模、鼓肚子，4月份“自然流产”，肚子就要瘪下去。银行现在都上市了，碰到什么上市几周年纪念日或者成立多少周年的纪念日，存款拉升是一种“献礼工程”，或者说为发奖金找个理由，那就没完没了地玩“鼓肚子——瘪下去——再鼓起来”的资金游戏，如此循环往复。

　　一家农商行的行长告诉本报记者，他们在一个地级市，有时季末和次月初的存款，能倒挂上百亿元。银行过去有“三铁”——铁账本、铁算盘、铁资金，但现在“买存款”、同业存放、资金池计划，经过多番勾兑，“三铁”功夫早被废了。“存款数字、不良资产数字水得很，领导想要多少就是多少，大家都明白，但谁都不会做皇帝新装故事中那个口无遮拦的小孩。”

　　稍具规模的银行现在都上市了，年报和半年报都要向公众披露，关键时点上的存款数，对“扮靓”财务指标、应对存贷比的硬约束，甚至对奖金发放都至关重要。信贷和资金的双紧形势下，银行业陷入“存款为王”的考核怪圈里不能自拔，包括国有银行在内都不惜血本到市场上“抢存款”，这种鏖战已接近白热化，日息动辄千分之三到五的“洗澡户”越来越多，钱是留不下来的，洗个澡赚笔钱就走路。圈子里还有种戏谑的说法称这种隔夜就走的存款叫“一夜情”。

　　资金紧张倒逼银行向客户“让利”的同时，也对同业痛下狠手。一家不愿透露姓名的保险公司老总告诉记者，他们最近想与一家国有银行合作，请银行网点代销保险，其实代理费已经很高了，理财型险种的费率达到4%，结果这家银行还开出一个条件：先要存一个亿的资金进来再谈合作，并不经意间丢过来一句话，“别的公司都是这样做的，有的还存进来两三个亿呢！如果没有存款，啥都别谈。”

　　合规风险加大

　　银行业存款“稳增长”的种种招数，不仅给商业银行带来声誉风险，还给经营管理埋下了隐患。有资金资源的人，成为各方追捧的红人。银行刺激存款稳增长的机制也层出不穷。只要把存款拉进来，什么擦边球都能打，一些案件发生后，出事的不少都是“挖存款能人”，留下堆烂摊子。

　　在过度追求规模膨胀、对存款过度考核和激励的指挥棒下，商业银行合规风险加大，一些掌握资金资源的关键人物容易被拖下水。有的向资源富裕单位的关键人物长期免费“借用”豪车，有的安排大客户每年包机出国旅游，礼品是人手一套杰尼亚西服，各种“雅贿”手段五花八门，竞相攀比，不足为外人道也，其间瓜田李下的灰色地带难免。

　　短时间内存款逾万亿元的波动，还容易误导决策，给宏观政策的准确调整带来难度。“在存贷比监管硬约束和长期片面强调存款考核的指挥棒下，存款指标完不成往往一票否决，什么都谈不上。作为支行行长，我现在有30多项考核指标，但核心指标是存款，存款完不成，员工奖金什么都受影响。大家都这么玩，没办法，为了完成任务，只能花钱去买存款。”一家股份制银行行长对《第一财经日报》大吐苦水。

　　一些银行还发展有业务关系的理财中心、投资公司作为“揽储中介”，往往是考核前一天存入，次日即可划走，日息一般要超过千分之三，即进来一个亿要多付3万。“银行如果费用宽裕，它们能出就自己出，到年底如果费用不够，我们还得代它出这笔钱。作为回报，银行在贷款额度和价格上会照顾一点我们，给别人上浮30%，给我们上浮10%~20%，这样买存款的费用就对冲了，也看不出来。看起来是我们出，但最终还是银行出，它不会让我们做赔本生意的。”南京一家专门帮银行“救急”“抢钱”的投资公司负责人说。