变味了的校园贷：半年2000变80万 学生裸照被公开

　　从“恶意注册”、“高额罚息”到跳楼自杀、暴力催收，甚至“裸条”，本来是缓解大学生燃眉之急的校园贷却成为高利贷滋生的温床，而本身以帮助大学生借贷、熟人借贷为口号的互联网金融平台，也成为了大学生与高利贷之间的桥梁。随着恶性事件的不断爆发，校园贷一遍又一遍刷新着人们的道德底线。

　　半年2000变80万

　　“自杀了就不用还钱了”

　　被公开裸照、被迫休学、藏身在外……在哈尔滨上学的女大学生小易（化名）怎么也没想到，一次无意识的借款行为，一环又一环的借贷关系，一笔2000元的借款行为，会让她在半年之内欠下80多万元的负债，而这一数字还在不断增长。

　　小易回忆，今年1月中旬因急需资金，在熟人借贷平台借贷宝上借款2000元，本想着通过省下生活费尽快偿还，但因为逾期产生高额逾期费，只好通过借新还旧的方式维持。

　　为何刚开始借款2000元，现如今却能欠下80万元？据了解，借贷宝平台主打熟人借贷，在平台上挂单之后，需要等自己的借贷宝好友接单。虽然该平台声称年利率不超过24%，但是一些放高利贷的人利用该平台，在私下和借款人商量好利率条件，然后加为借贷宝好友，在借款人挂单后，放款人接单，最终产生叠加利率。

　　以小易的经历为例，她第一次借款2000元，每周要给接单方转账800元，接单方的借款周利率为20%-35%，再加上还要偿还平台上24%的年利率，如此计算下来，借款利率高达30%-40%。

　　“不只是高利率，产生逾期之后，还要支付高额的逾期管理费，这样在到期未偿还之后，放款人又介绍新的放款人，变成三层、四层甚至更多层叠加利率。”

　　几经辗转，最后到底借了多少连她自己也说不清楚，总之，窟窿越捅越大。

　　因为逾期难以偿还债务，在小易欠款高达30万元时，因无力偿还，放款人要求她拍下“裸条” 第二十九条规定：当事人约定的违约金超过造成损失百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。

　　根据上述规定，若不能证明因借款人违约造成相应的实际损失，则该逾期管理费很可能因约定的支付标准过高而不被人民法院支持。贷款平台应当在法律范围内开展业务，过高的违约金加重了借款人的负担，破坏经济秩序，诱发诸多社会不稳定因素，因此该项业务模式应当被整改。

　　记者观察

　　监管在哪里

　　学生借贷悲剧频现，而这场悲剧的酿成，包括平台、放款方以及借款大学生等各个参与方都难以脱责。

　　王德怡表示，平台方对借贷双方的行为存在监管不力的责任，其对借贷双方的资质和信用没有尽到调查核实的基本义务，使得双方的交易在线上成为阳合同，在线下成为阴合同，最终使得借款人实际支付的利息远远超过法定利率的上限。

　　在网贷315首席信息官李子川看来，在熟人借贷这种模式中，平台作为信息中介方，有义务对双方用户信息真实性负责，并留存证据，但并不参与利率定价，假如没有借贷宝存在，这样的案例仍不在少数，最后把主要责任归为平台方并不恰当，真正应该制止讨伐的是高利贷。

　　“学生借贷模式本身具有原罪，学生根本没有还款能力，”网贷之家首席分析师马骏认为，现在市场上给学生放贷的平台、放贷人太多了，导致出现过度借贷、过度授信的情况。而学生对于悲剧的发生也该承担一定的责任。李子川表示，对于是否为理性交易，具有行为能力的用户必须有自主判断，并且要对自身的行为负责，谨防在同情心的驱使下产生“弱者即有理”的共鸣，政策方面对于高利贷有明确界定，超过36%将不受法律保护，尤其是学生群体更应加强法律意识，维护自身的正当权益。

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