城商行20年发展报告：信贷进违约高峰期

　　22日，2015年城商行年会在安徽合肥召开，会上发布了《改革与发展——城市商业银行20年发展报告》(以下简称《报告》)。近年来，随着经济增速放缓，产业结构调整等因素使银行体系内一些潜在的信贷风险不断暴露。《报告》指出，前期大量长期信贷资产给商业银行的不良贷款增加积累隐患，城商行信贷资产正步入违约高峰期，而这次的不良高峰是市场化后的首次高峰，带有普遍性，是明显的、非行政化的环境下形成的不良贷款。

　　银监会主席尚福林坦言，流动性风险是城商行最致命的风险，一旦出事就容易引发公众的不信任，出现挤兑事件，城商行抗风险能力依然较弱，还需要提升抵御风险的能力；同时，还要防止案件高发，有些作案手法简单但数额非常巨大的案件，城商行需要排查风险隐患，遏制案件高发的势头。

　　去年，银监会已酝酿借鉴信托保障基金模式，试建城商行、农村中小金融机构的流动性互助机制。为此，会议发布了“建立城商行流动性互助合作机制倡议书”，遵循自愿、平等、市场化原则前提下，倡议建立在出现短期、紧急流动性问题时相互提供帮助的机制，首批20家城商行在会上签署了倡议书，加入互助队伍。据悉，流动性互助基金将在不久后出台制度框架。

　　银监会最新统计显示，城商行不良贷款余额和不良贷款率已连续11个季度上升，截至今年6月末，城商行不良贷款率为1.37%，不良贷款余额有1120亿元，较上年末增加了265亿元。

　　《报告》指出，从不良贷款的种类看，互保联保、担保圈、担保链、企业群和各类仓单融资产品是主要的风险产品。另外，地方融资平台贷款处于偿债高峰期，短期内会给银行发展带来新隐患。

　　徽商银行公司银行部总经理吴耘对《经济参考报》记者表示：“当潮水退去时就会发现谁在裸泳，控制不良贷款的关键还是预防，在贷款发放之前，做好调查，对企业运营、产业形势等信息有准确的判断和把握，才能降低风险。”

　　“针对不良贷款上升，除了核销外，还应该充分利用资产重组、证券化等多种方式消化吸收。”辽宁银监部门一位负责人说。

　　数据显示，今年1至6月，城商行实现利润同比仅增长5.95%。“城商行存款成本不断上升，流动性管理难度加大。受利率市场化进程加快等因素影响，城商行存款成本上升，息差收窄。由于存贷款利差收窄，部分城商行将信贷资源投向高收益、高风险的中长期项目，资产负债期限错配加剧。”银监会城市银行部主任凌敢日前撰文指出。

　　青海银行高管在接受《经济参考报》记者采访时坦言，利率市场化给城商行的资产配置带来新的挑战，今年流动性相对充裕，产能过剩行业清理接近尾声时经济才会回暖，现在寻找好项目放贷比较难，银行更愿意去做同业拆借、债券回购等业务，赚取中间业务收入，未来提升综合金融服务的能力很重要，并且也需要引入互联网技术来推动转型。

　　按照银监会对城商行的监管思路，简政放权和分类监管将进一步强化，引导城商行建立与创新业务相匹配的管理体系，加大流动性风险防范、信息系统建设等领域的抱团控险力度，形成帮扶统一体；加快推进城商行流动性互助基金建设，使之真正落地。

　　截至2015年6月末，全国133家城市商业银行总资产达到20.25万亿元，占银行业金融机构的比例接近11%。《报告》预计，在利率市场化条件下，商业银行破产倒闭、兼并重组将加剧，数量必然呈现下降趋势。

　　对于城商行如何实现可持续发展，《报告》认为，随着中国金融行业竞争的日益充分，大多数城商行“大而全”的战略导向必然由于资本金和运营成本的桎梏而难以为继，专业化是中国多数城商行在未来经营形式下的战略首选，城商行只有集结优势资源来打造自身在某一领域的专家地位，才能有效对应大型银行的多元化攻势，最终形成自身的核心竞争力。

　　在监管导向上，除了拓宽城商行的融资渠道外，银监会还将鼓励产品和服务创新试点，并给予一定试错容忍度；支持部分优质城商行，在加强并表监管与风险隔离的前提下，审慎参与综合化经营试点，促进消费升级和国民经济转型；支持有条件的银行先行先试，探索部分业务板块和条线子公司制改革。

 

 

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