云南每年因地震损失38.1亿 地震保险试点获批却未启动

　　8月3日，云南省昭通市鲁甸县发生6.5级地震。据云南省民政厅报告，截至8月6日10时30分初步统计，地震已造成108.84万人受灾，589人死亡，2401人受伤；2.58万户8.09万间房屋倒塌，4.06万户12.91万间严重损坏。这再一次提示了建立包括地震保险在内的巨灾保险制度的紧迫性。

　　去年8月，中国保监会批复深圳、云南开展巨灾保险试点。其中，深圳开展综合巨灾保险试点，并已于今年6月正式落地；云南试点则是针对农村居民房屋的地震保险。令人遗憾的是，目前云南地震保险尚未正式推出，无法在此次昭通地震中发挥保障作用。

　　“目前地震保险试点工作还没有落地，而且，试点工作也有规划，分步走，首先在楚雄彝族自治州试点，之后推广到云南全省。目前，楚雄试点还没有落地。因而，无法覆盖到昭通。”8月6日，参与云南地震保险试点工作的诚泰财产保险股份有限公司（下称“诚泰保险”）相关部门负责人告诉《中国经济周刊》。

　　地震发生当日，中国人寿就在震中鲁甸县龙头山镇设立了保险报案服务点。

　　云南每年因地震损失38.1亿元

　　“我们也觉得非常遗憾。”8月6日，云南保监局应急处置领导小组一位成员对《中国经济周刊》说，目前，在地震保险尚未在云南正式落地的情况下，灾区能够发挥作用的保险主要是财产险、人身意外险、学生平安险，以及烤烟保险等。“真正针对农民农房的房屋财产保险，由于其服务对象，也就是当地农民的保险意识不强，他们购买的保险确实不多。”

　　云南保监局信息显示，截至8月5日16：30，云南保险业共接到报案61笔，赔付16笔赔款，合计赔款70.3万元。

　　云南地理环境特殊，受印度洋板块与欧亚板块碰撞和青藏高原隆起的影响，云南是中国大陆乃至全球地震活动最频繁、地震灾害最严重的地区之一。云南省内全部国土面积都处于6度以上抗震设防区，高烈度抗震设防面积比例居全国大陆之首，且震后易引发滑坡、崩塌等其他次生地质灾害。特别是楚雄、大理、德宏等民族自治州均属于地震多发区。

　　中国保监会网站信息显示，根据1993—2012年云南历史地震民房损失数据，以及云南省地震局对于当前强震活跃期内各级地震发生频率的预测，并结合该省2014年预计经济水平，初步判断云南省因地震导致的民房损失为年均38.1亿元。

　　正是鉴于云南上述特殊的地震灾情，2013年，云南率先被列为地震保险试点省份。

　　对于试点进展情况，上述云南保监局人士对《中国经济周刊》表示，“云南省政府常务会议经过研究，已部署了政策出台的一些前期准备工作，也对财政补助资金进行了批复。云南保监局尽最大力促进、推动这项工作。参与试点的诚泰保险、人保财险两家公司，我们都要求他们派人到我们局里来办公，共同推动此事。”

　　“这次地震发生，肯定会促使云南地震保险试点加速出台和施行。”该人士表示。

　　据了解，云南地震保险试点工作设计的保险范围是农村居民居住房屋，将探索建立政府主导、市场运作、财政支持、非营利性的地震保险制度。保费将按照政府主导、农户参与的原则筹集。目前，人保财险、诚泰保险，以及中国再保险3家公司组成共保体，正在制定实施细则和开展具体工作。

　　去年8月17日，中国保监会主席项俊波在关于云南地震保险的座谈会上指出，以“政策鼓励、公司运作、基金统筹、风险分散”为原则，做好地震保险制度层面的框架设计，建立可靠、多元有效的补偿机制。

　　截至8月5日，云南保险业共赔付16笔赔款，合计赔款70.3万元。图为大地保险云南分公司团委组织团员青年义务献血，支援震区。图片来自于网络

　　中国保险现状：

　　巨灾损失，保险赔付不到1%

　　当前，国际上已有10多个国家和地区建立了地震保险制度，主要分为两种发展模式：一是以新西兰为代表的政府主导模式；二是以美国加州、日本为代表的政府与市场相结合的模式。

　　而中国在地震发生后，商业保险赔付金额相当有限，用于抗震救灾和震后重建的资金来源，以国家财政资源为主，民间捐助等社会力量为辅。

　　以汶川地震为例，震灾造成直接经济损失8451亿元，中央财政划拨救助资金417.94亿元，国内外捐助594亿元，而保险赔付仅16.6亿元，尚不及直接经济损失的0.2%。

　　国际上自然灾害的保险赔付金额平均能占到直接经济损失的30%~40%。瑞士再保险公司提供给《中国经济周刊》的一份统计数据显示，目前，保险赔付额度占整个经济损失比例最高的是2011年新西兰基督城地震。那场地震造成经济损失215.23亿美元，保险赔付172.18亿美元，占比达到80%。迄今为止造成经济损失最大的地震——2011年日本福岛地震，经济损失2259.91亿美元，保险赔付376.65亿美元，占比也达到16.7%。

　　中国也是自然灾害频发的国家，建立应对地震、洪水、台风、泥石流等严重自然灾害的巨灾保险，十分重要也非常紧迫。

　　2006年，国务院颁发的《关于保险业改革发展的若干意见》明确提出，要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。

　　今年7月10日，国务院常务会议审议通过了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（下称“《意见》”），明确指出，逐步建立财政支持下以商业保险为平台、多层次风险分担为保障的巨灾保险制度。

　　“巨灾保险在政策上比过去更清晰、更明确。”中国社科院保险与社会保障研究室主任郭金龙对《中国经济周刊》表示，巨灾保险，如果没有财政支持，很难大范围去开展。除了提“财政支持”，《意见》还提出了以商业保险为平台、多层次风险分担，模式更加清晰。“至于保险范围进一步扩大、保障力度如何加强、全国性的机制如何建立，希望深圳、云南两地试点能积累经验。”郭金龙说。

　　深圳诞生的中国首个巨灾保险制度，由政府巨灾救助保险、巨灾基金和个人巨灾保险三部分组成。深圳市政府每年出资3600万元向商业保险公司购买巨灾保险服务；巨灾基金由政府拨付一定资金，并广泛吸收企业、个人等社会捐赠资金；同时，积极推动商业性个人巨灾保险产品发展。深圳巨灾保险由人保财险承保后，再向中国再保险、瑞士再保险等公司进行分保。

　　“巨灾保险，不能靠一个行业，甚至是一家公司来承担，它需要一个基于社会的制度安排。”人保财险副总裁王和此前在接受媒体采访时表示，巨灾保险要加快顶层设计，特别是通过全国巨灾保险基金制度的建设，形成一个实际操作平台，实现对各地试点工作的有效指导、协调与管理，并通过分保关系，形成一种刚性约束。

　　瑞士再保险经济研究及咨询部高级经济分析师、副总裁邢鹂此前在与《中国经济周刊》谈及巨灾保险试点时说，“首先在各省建立因省而异的巨灾保险，从长远来看，最终应当在全国层面建立巨灾资金池。中国市场非常大，本身就可以分散风险。”

　　目前，在地震险缺位的情况下，应对地震灾情发挥主要作用的还是传统险种。比如新华保险、平安保险均表示，以人的身体和寿命为保险标的的人身保险客户，在地震中身故或伤残将获得相关赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得相应理赔。

　　在理赔方式上，一些保险公司也在探索创新。如中国人寿启动了重大灾情理赔应急管理，包括开通18项服务举措，发动销售人员全面主动寻找客户，提供多渠道、24小时、异地报案受理服务等。另外，中国人寿还向参与抗震救灾的公安干警、医护人员、专业救援队员、新闻工作者捐赠了每人保额为20万元的人身意外伤害保障。