东方车贷CEO陈兆亮专访：跨界颠覆 分享在前

　　最近，东方车贷CEO陈兆亮有点忙。
　　
　　东方车贷新版网站正式升级上线，新老客户的迁移公告、保持系统的稳定、数据收集等一系列事情让陈兆亮忙得常常忘记了时间。而在这个过程中，老客户的理解和支持又让他很感动，“系统某次暂停升级，客户都表示理解，没有打电话来催促，只是在东方车贷客户QQ群里聊天，调侃一下”，描述起当时情景，陈兆亮对客户的默默支持满怀感激。
　　
　　在陈兆亮看来，企业需要的是口碑而不是空洞的推广，企业创立以来与市场共进退的经验显示：客户分为不同类型，但是只有忠诚的客户才能与企业一起携手走下去。“所以，东方车贷在选择客户时，有些时候宁愿放弃业绩也不可惜”，陈兆亮表示。
　　
　　陈兆亮及其团队打造的东方车贷，在P2P商业模式上堪称跨界颠覆的典范，它创新性地跨界纵向整合多领域市场；它追求的是从“小而强”到“大而美”，不急不躁，按照自己的步伐稳健发展；它尊崇“分享”的理念，分享的最终目的是让更多的人参与进来，实现社会价值。
　　
　　跨界打劫造反颠覆
　　
　　目前，P2P网贷行业发展空间潜力巨大，将成为未来互联网金融的主流。据行业报告统计，2015年，中国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；历史累计成交额16312.15亿元。
　　
　　面对大蛋糕，市场的角逐尤为激烈，如今宝宝类、大型金融机构多数在往二级市场以及直销团队发展，基金子公司这一块几乎也是蜂拥走到新三板以及二级市场。
　　
　　如此激烈的竞争形势之下，走出一条差异化的道路才是未来P2P网贷平台的生存之道。面对P2P网贷的爆发和凶猛浪潮，有专家亦预言：只有掌握了互联网的两大命门——跨界打劫和造反颠覆，才能在未来的商业格局中占据优势。
　　
　　作为互联网金融服务公司，东方车贷创新性地跨界纵向整合车辆租赁、新车、二手车、互联网金融等市场，在垂直深度挖掘市场的基础上，只专注做一种产品——购车贷款，即“以租代购”或“0首付购车”模式。
　　
　　“以租代购”或“0首付购车”模式，客户选定满意的车辆，东方车贷全款购买后交付客户使用，客户每月支付月供，合同期内，客户均可主动选择退租，买断，置换。而且，在整个过程中，东方车贷考虑到年轻消费者对汽车不同类型的热衷，特别设置了更灵活更具主动性的个性化服务保障——可以随时退车，再次换购喜欢的汽车。这样，不仅大大解决了客户按揭首付款支付压力的问题，而且，打破了租与购脱节的陈旧模式，客户既可以享受汽车租赁的全方位服务又可获得车辆产权。
　　
　　目前，东方车贷已和深圳市廉价汽车服务公司达成战略合作，与市场上车贷业务（二手车抵押/买卖）不同的是，通过东方车贷平台的贷款购车皆由廉价汽车提供优质的资产端业务，全新车辆交付。
　　
　　与此同时，东方车贷在运营模式上更是颠覆行业人士的想象：公司不设置销售人员。在资金端和资产端的服务均通过线上实现，当然，也没有线下合作门店、自营门店等线下宣传。目前，这种纯线上模式国外比较成熟，中国的P2P网贷平台绝大多数进行线下+线上的O2O模式。这主要原因在于，一是线上获取借款人比线上获取投资人的难度要高；二是很多P2P网贷平台建立网络平台，会遇到技术上的难题，没有足够的数据积累难以建立风控模型。
　　
　　近期，监管政策频频出台，让互联网金融的监管政策细则逐渐落地：越来越多不差钱的资本机构接踵入局，行业洗牌正在加速。对于企业来说，如何在数以千计的平台中突出重围，不得不提升至战略层面上进行考虑。
　　
　　东方车贷独树一帜的商业模式背后，是团队团结创新、奋发向前的工作氛围。陈兆亮甚至直言，“希望自己的团队，永远不要成熟”。这样，团队能够保持活力，拥有蓬勃向上的工作氛围。
　　
　　从“小而强”到“大而美”
　　
　　东方车贷只做一种产品，精心研究于一细分领域并将之做到极致的创新模式，在P2P行业某些人士看来，有点不可思议。
　　
　　长久以来，P2P平台上的企业争相开展多种业务，能潜心专注一类产品的企业是少之又少。
　　
　　这跟陈兆亮及团队背后的理念息息相关，“我希望东方车贷是先做强再做大，从‘小而强’的企业做到‘大而美’”。
　　
　　秉承这样的理念，在如何控制风险这种关乎P2P平台生死存亡的核心问题上，东方车贷自主研发，打造专属于自己的一套创新型风控体系。
　　
　　这套创新型风控体系分为“对内风控”和“对外风控”。在对内风控上，东方车贷设置规则，严禁公司内部出现腐败、私下收取客户金钱等行为；在对外风控上，每位借款客户需要提供银行征信报告，再结合借款客户的职业背景、人际背景、是否有不良爱好等近三十个维度综合判断客户的还款能力与还款意愿，践行以贷前为主、贷中关注、贷后为辅的管理模式。另外，东方车贷平台所有业务均为车辆类借款，凡是在东方车贷投资的客户均可以获得相应标的抵押权，逾期的车辆也比较容易处理变现，有效降低资金回收风险。
　　
　　至此，实行第三方资金托管的东方车贷从2015年运营至今保持零逾期的纪录，每一笔资金都有专业的风控人员严格审核，年化收益在14%~18%。“公司成立至今，催收部门还没有出现需要出外催款的情况，坏账率控制为零”，陈兆亮自信地说道。
　　
　　2016年8月24日，监管层正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下文简称“暂行办法”），至此，缺监管、缺规则、缺门槛的“三缺”P2P网贷行业终于迎来首份行业监管细则，行业也即将要面临一轮大洗牌。
　　
　　其中，《暂行办法》最引发热议的莫过于借款上限。
　　
　　根据《暂行办法》，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额超过100万元，同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。
　　
　　东方车贷只针对自然人客户，且自然人客户的借款上限均没有超过20万元。另外，东方车贷平台标的期限为短期投资理财的1月、3月、6月，与《暂行办法》细则要求相符。
　　
　　据行业人士初步统计，平台自然人人均待还金额20万以上的平台数量占比达到72.74%，人均待还金额在100万以上的为46.06%；企业借款人待还金额超过100万元的人数占比达到了5.41%，待还金额占比达到了78.09%。
　　
　　在行业内接近九成以上平台面临业务亟待调整转型或关停窘境时，坚持小额分散的原则、专注于更加精准化定位的东方车贷，正以更为平稳的步伐向前迈步。
　　
　　基于“做强再做大”的理念，东方车贷尤为关注客户服务体验。“东方车贷搭建客户服务系统，才能更好地提升客户服务体验，从而拥有好的口碑，有利于打造属于自己的品牌”，陈兆亮表示。
　　
　　东方车贷为了保证高质量的客户服务体验，专门打造一支非销售性质的专业客服团队。在陈兆亮看来，如果客服团队与销售挂钩，这有可能导致客服人员为了追求高业绩而让客户付出更多的金钱购买产品。“这不是我想看到的，投资是一件非常理智的事情，东方车贷会把所有投资要素客观列举出来，让投资者自己做决定。”陈兆亮补充道。
　　
　　分享在前共赢互助
　　
　　在与陈兆亮的访谈中，他处处提到“分享”这个词。在他看来，分享的最终目的是让更多的人参与进来，实现共赢互助，最终实现社会价值。
　　
　　早在两千多年前，中国《学记》就提出“独学而无友，则孤陋寡闻”，倡导人们应该彼此之间交换经验，避免成为井底之蛙。20世纪70年代，美国学者威廉·格拉塞也提倡“合作学习法”，认为合作学习是人的一种生理需要。
　　
　　而在商业中，客户是企业发展的重要合作伙伴和良师益友。与客户相互支持配合，汲取所长，共同成长，实现分享和共赢是企业成长的珍贵法宝。同时，客户在帮助企业做大时，自身综合素质也在不断变得丰富和强大，好的合作往往珠联璧合，相互促进和提升。合作无间后，客户往往会认准一个企业，长时间地陪伴和发展。
　　
　　拥有多年创业经验、极为谙熟此理念的陈兆亮，无论在员工还是投资人和借款人甚至合作的伙伴身上，都毫不吝啬地分享企业的成功。
　　
　　在员工方面，东方车贷正在拟定实施股权奖励机制，将企业股份拿出来分割给优秀员工。据陈兆亮介绍，对于这项机制，公司正计划让投资客户也参与进来。
　　
　　在投资人方面，东方车贷正在策划投资人长期回馈计划。目前，《东方车贷网投资人投资奖励计划》已经正式启动，投资人在一定期限内持续投资达到一定金额，在现有投资收益前提下，额外享受奖励分红方案。
　　
　　同时，推荐好友到平台注册投资，推荐人、被推荐人双方都可获得红包奖励。首投金额在1万元以上的，推荐人与被推荐人均可以获得168元红包奖励。（奖励仅限首笔投资）。另外，活动期间老客户到期回款金额不提现并继续投资，给予奖励。
　　
　　在借款人方面，东方车贷预计在未来跟随银行步伐，将利率调低，吸引更多的需求者前来借款。
　　
　　陈兆亮的“分享”理念，与当下分享经济新业态的理念不谋而合。分享经济的价值基础是人们把商品和服务的使用权看得比拥有权更重。从更大的范围来看，东方车贷也属于分享经济商业模式。这种建立在资源共享基础上的崭新模式，运用技术力量实现了资源的优化配置，减少了能源消耗。
　　
　　重视承诺、注重分享的陈兆亮表示，企业发展公信力与诚信不可丢，公平地对待客户和合作伙伴，诚实守信、共享共赢。“企业和客户是合作伙伴，而非上下级，需要相互维护，相互促进，相互支持，共同发展”，陈兆亮表示。实际上，据多方市场经验显示，注重分享和信守承诺的企业更容易得到客户的认同和好感，也会投桃报李，形成良性互动，甘为鞍前马后，为企业和产品鞠躬尽瘁。
　　
　　下一步，东方车贷将要加紧在全国布局的步伐。首先，在东莞设立分公司，再在全国展开网状布局。
　　
　　在陈兆亮及其团队掌舵下的东方车贷，即将向下一个征程启航。

 

 

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