1.看贷款利率折扣
央行规定的5年以上贷款基准利率为4.90%,但是各地银行在实际操作中,会根据房贷市场大环境设定最低利率和最高利率。
例如,北京首套房利率最低的浦发银行8折,最高为渣打银行、大华银行的9折。低利率对于购房人来说是省钱的关键,也是选银行时首要考虑的。
2.看贷款门槛高低
一方面,优惠利率要满足一定的条件。
例如,浦发银行对私人银行客户(在浦发的金融资产达800万以上)首套最低8折,钻石客户(在浦发的金融资产达100万以上)或贷款金额200万以上首套最低8.3折,正常普通客户只能享受8.5折。
另一方面,二手房房龄要求。
例如,部分银行要求申请贷款的二手房房龄最长不能超过20年,也有不能超过15年或10年的。
3.看调息方式
遇到央行升息、降息,房贷利息会根据银行调息方式不同而产生差异。
银行调息2种方式:
第一种是次年调息,央行宣布调整利息后的第二年1月1日起,贷款银行才执行新的基准利率;
第二种是按月调息,就是在央行宣布调整利息后的下个月起,贷款银行执行新的基准利率;
第三种是贷款银行执行固定利率不变,签约时的利率不随着央行升息、降息的变化而变化。
4.看还款方式
房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种。
等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中,同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。
等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息,即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加,平均分摊到还款期限的每个月中。
总之,等额本金前期还款压力较大,但随着还款时间的推移还款负担减轻。等额本金比等额本息还款更能节省利息。
但购房者在申请贷款时,部分银行规定只能选等额本息还款,也有银行是两种方式由贷款人自己选。
5.看提前还贷是否收违约金
部分银行要求还贷满一年才能申请提前还贷,有的会收取违约金。
6.看银行工作效率
借款人正确提交材料后,审批贷款所需的时间,体现了银行的批贷效率。当然是时间越短,对贷款人越有利。
提醒各位,在申请贷款前要充分了解所在城市银行对房贷利率、首付的规定,多咨询几家银行,根据自身情况选择适合自己的银行申请贷款。
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