盘点：P2P新手投资不可不知的理财技巧

　　P2P理财收益虽高，但投资还是要遵循一些原则：项目真实、债权安全、资金流向明确、不自融不虚假宣传。

　　一般情况下，投资者都会经历了解平台背景、查看运营数据、注册账号，到选择投资产品，再到客服咨询、充值支付，最后的提现和账户管理这样一个过程。 到了这个阶段，因为体验金期限一般都较短，收益立竿见影，加上平台高收益的诱惑或者是平台客服的回访，很容易激发投资者的投资欲望。但在投资上这件事，不管是大平台还是小平台，不管平台宣传的信用背书有多强，作为理性的投资者都不应完全受其影响，而是应从投资人的角度去审视这个平台。

　　1. 平台资质和背景

　　任何投资都存在风险，P2P行业也不例外。例如有模式风险、技术风险、道德风险、经营风险、政策风险。目前问题的平台中三分之二因其诈骗或者自融，平台的道德风险成为最重要的一道风险。一旦风险爆发，这意味着即使平台收益再高，其他所有都成为空谈，最后的结果是竹篮打水一场空。“你要的是他的利息，他却要的是你的本息”。这是对骗子平台最好的注脚。

　　平台高管人品，创始人背景、有无相关金融从业背景等也是筛选平台的重要信息，看其有无失信等负面信息，平台信息有无遮遮掩掩，与其他问题平台是否相关联，平台资金是否流向个人账户等。 一般情况下，最简单的是登陆全国信用信息公示系统网站，查询平台的备案资质，初步确定平台是否合法合规。

　　另外查阅工商信息，确定股东之间是否有自融的嫌疑。关于这一点，监管层是明令禁止利用本机构互联网平台为自身或具有关联的借款人融资的。

　　2. 平台信息披露

　　关于项目介绍

　　关于借款人信息

　　信息披露充分是判定风险的关键，看平台是否详细披露了项目，披露了多少，自己能否初步判定投资项目安全系数的大小。像上面这个项目的信息，借款人资质、还款来源、第三方等都涉及到了，整体上算是行业内比较完善的披露。

　　当然有些平台会自身根据风控给出风险ABC评级，对应不同的风险。不过最好还是看平台的信息披露。

　　很多投资者，会根据各平台的收益和流动性来选择平台，例如大平台期限比较长，收益也普遍低于平均收益，在选择平台资产配置上，以小额分散为主，配置大中小平台，长中短期限、高中低收益。 收益很重要，但也需要看平台的运营模式、看产品选平台。(当然如果一个平台收益高于主流收益，那么这类平台尽量不要碰，首先高收益要兑付给投资者，必然借款人也将高于投资者的利率的几个点，也即是要考虑借款企业的承受范围)，像线下理财那些利息极高看不懂的投资模式的模式就要注意了。

　　平台是需要盈利的，你需要了解清楚平台的盈利模式，业务模式，知道资金具体用于哪些地方，了解其中的运作机制，是否合理真实。

　　一般情况下，很大一部分投资者都比较喜欢抵押标的，最常见的是车贷、房贷这两类，因为业务模式清晰，并且有车房作为抵押物，期限一般为中短期，金额通常也在100万以下，风险较小。但也需要注意抵押合同是否真实，放款成数是否能覆盖抵押物。

　　合同权责是否明确，理清平台投资人责任义务，这些是维护自身权益的必要法律武器。那些虚幻权责不明，将平台责任撇得远远的要提高警惕。二者，如果有担保公司，需要查阅一下担保公司的实力，遇到逾期是否有能力兑付。另外平台会对外宣称有风险准备金，你需要确定是否是真实还只是宣传的幌子，一般情况下，平台会有银行存管证明，也会定期公布准备金数目。有了风险准备金，投资者还可以进一步查询能否覆盖平台坏账情况。另外还需要注意的是，看清条款，例如平台所宣传的由保险公司承保，只对账户、资金交易等有效，即使是针对项目安全的履约保证保险也是针对部分项目，并非平台所有项目。

　　3. 关于平台相关手续费 – 清楚规则

　　有句话说进去容易出来难，那么这就需要提一下平台的相关手续费。一般这个可以在平台“帮助中心”查阅，有问题还可以直接问平台客服。另外还可以直接到“＊＊＊＊”档案查看。收费一目了然。

　　例如在平台充值了资金，但却没有投资，这时如果你要提现出来，平台是需要手续费的。一般情况下15天内未投资取现需要收取。 另外就是利息管理费、充值费、提现费、VIP费用这些都涉及到扣费问题，所以当你看到平台写着预期年化收益15%，最后收益与你以这个利息为计算标准不统一时，最后的实际收益与这些收费有关。各平台的手续费标准不一，有些平台收的会高一点，因此也会常常听到有投资者在论坛抱怨某平台收费高。其中，有些平台会根据用户是否为VIP而享有优先垫付的权利。

　　再者，有些平台设置了债权转让专区，当你有资金需求时，你可以将债权转让给他人，进而提前赎回自有资金，不同平台收取的这项费用也不一。

　　最后，关于红包的使用。每个平台奖励的红包上限会给出最高值，但要获得这些红包也是有前提，只有达到平台的投资金额要求，投资人才能使用红包，或者在投资以后回款了才能进行提现。

　　4. 了解计息方式

　　一般情况下，平台是以满标审核后开始计息，有些平台是以加入项目开始计息，所以这里面就可能会涉及到资金是否站岗，不能最大化增值。平台的回款方式为一次性到期本息、先息后本、等额本息三种，这里可以看自己的需要进行选择不同的投资项目，一些功能比较完善的平台还会推出债权转让，投资者自己在选平台时也可以注意下，以防有需要时方便提早退出。

　　此外，投资者还可以通过关注第三方资讯平台了解，多方了解平台的口碑，投资者也可以与论坛的投资者多些交流，不断学习投资知识，参考第三方平台运营数据等等，全方面了解平台。

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