为何要裸持借款？明明有更好的借钱工具

　　近日，有媒体报道通过网络借贷平台借贷宝，有女大学生被要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%。按照“裸持”借款女大学生的描述，出借人曾承诺，这些裸照仅作为借款抵押，照片不会流出，且一旦贷款金额还清，这些照片会被删除。

　　截止到今天，据报道，网上已有不少人在贴吧、论坛公开出售“裸持”女大学生照片。这些卖家中有“裸持”出借人，也有中间商，一组“裸持”照片在20至30元之间，且有卖家20元打包出售64张裸持照片。

　　前两天推送了《什么样的女生会拿着裸照去借钱？》，这种提供裸条借贷服务的平台十分恶心，组织和引导女孩拍裸照的人很人渣，但对于这些不长脑子的女孩子，也是哀其不幸怒其不争，又心疼又生气又无奈啊。

　　现在网上借钱渠道五花八门，有按天计利息的，借1万块钱每天才四五块钱，有不收利息收手续费的，借1万块钱每天才收2块5；有的可以每月只还利息，最后才还本金。

　　辣么多辣么多借款方式，为什么偏偏选择最不靠谱的那一种？！！

　　靠谱的借钱渠道有哪些？

　　排名第1：银行的信用贷款（利率：8%-10%）

　　1、对借款人有一定要求，主要是资产、身份和收入

　　比如招行的无抵押贷款的要求如下：

　　·招商银行符合条件的现有贷款客户（在招行已经有贷款业务）

　　·招商银行私人银行客户、金葵花客户和信用卡白金卡客户（贵宾客户）

　　·公务员、教师、医生等政府机关或行政事业单位员工（职业稳定）

　　·优质企业员工（所在的企业好，收入高）

　　·招商银行认定的其他优质客户

　　2、需要提交相关的证明材料

　　·身份证、婚姻证明

　　·房产证

　　·住址证明【至少任选其一】：水、电、气、电话或物管等费用账单

　　·收入证明【至少任选其一】：工资证明/银行流水/所得税税单/社保记录/其他收入证明

　　·用途证明：提供相应的交易证明材料

　　3、能够借到钱的金额和利率不确定

　　提前并不能确切知道你能借到钱的金额和借款的利率，需要等待信贷专员进行审核。一般的商业银行的借款金额在10万-30万之间，具体利率水平以审批的银行柜台为准。

　　排名第2：蚂蚁借呗（按照日息0.04%计算，实际借款利率是15.6%）

　　蚂蚁借呗是内嵌在支付宝账户里的，它主要是根据你的芝麻信用分和在淘宝平台上的消费金额来评估你能借多少钱。

　　借钱额度是在500元-30万之间，但是差距很大。比如我只有15000元，虽然我的芝麻信用分还不错，有751分，但是在淘宝平台上消费很少，所以额度很低。

　　到账时间：和微粒贷类似，也是3分钟左右就能到账。

　　借款利率：也是每日计息，最大的差别是借呗在利率方面实行差异化管理：蚂蚁借呗日利率会根据账户及个人信用情况进行综合评估。利率是万分之二-万分之五之间。0.04%比较普遍。

　　分期：只支持6、12个月

　　还款方式：每月等额和先息后本

　　有个财蜜问过这样一个问题：

　　"总共还799块的利息，那我借1万元去投年收益10%的P2P，妥妥的套利啊？"

　　大家要注意799元的利息不是一年后才还的，每月都要还一部分钱899.94元，所以你承担的实际利率是高于10%的，根本不可能实现套利。

　　排名第3：信用卡现金分期（利率在17%-19%之间）

　　有这个业务的银行会对自己银行的信用卡持卡人进行授权，给一个固定金额，一般是高于信用卡额度的。持卡人的信用评级越高，可能获得的额度就越高、利率水平越低。每家银行业务都差不多，这里我以招商银行为例：

　　分期期数：3、6、10、12、18、24期

　　还款方式：等额还款

　　手续费：每期手续费=分期总金额*手续费率

　　3期每期0.95%

　　6期每期0.8%

　　10期以上的每期0.75%

　　最终利率：

　　按照10期分期，每期费率0.75%，年化利率是17.688%。

　　按照3期分期，每期费率是0.95%，年化利率是19.278%。

　　按照6期分期，每期费率是0.8%，年化利率是17.938%。

　　用途限制：

　　需要注意的是，申请信用卡现金分期的资金，银行会提示你，不得用于投资。

　　排名第4：微粒贷（利率是19.86%）

　　微粒贷是内嵌在微信里的一个借钱工具。

　　借钱的额度：500元-30万之间。但是不同的人之间差距很大。比如我的同事有的人额度是20万，有的额度只有1万5。

　　到账速度：

　　这两个借款审批都很快，只要你借款申请提交成功后，资金预计3分钟内到账。若需要等待电话确认，则电话确认通过后到账。

　　借款利率：按日计息，日利率0.05%。每个人无差异。

　　分期：只支持5、10、20个月

　　还款方法：等额本金还款法，每日利息=剩余未还本金*日利率。

　　举例：借款1万元，分10个月还，每月还等额本金1000元和按实际天数计算的利息。比如第1期，每日产生的利息为5元（10000*0.05%）；还清一个月后，剩余本金变为9000元，则每日利息变为4.5元（9000*0.05%）；如此类推。

　　排名第5：信用卡的预借现金（信用卡取现）

　　信用卡除了刷卡消费之外，还可以为持卡人提供小额现金借款。

　　途径：

　　通过网上银行、手机银行、信用卡客服中心都可以申请。

　　能借多少钱？

　　总额度是提前设定好的固定一个数额；或者是你的信用卡的可用额度。

　　可以在ATM支取；也可以转入到你名下的其它行的储蓄卡。

　　如何收费:

　　手续费：为每笔预借现金金额的1%，最低收费每笔10元。

　　利息：预借现金不享受免息还款，从预借现金办理当天起至清偿日止，按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。

　　最终利率:

　　20%左右，和微粒贷类似，只不过要多收1%的手续费。

　　最终PK结果：

　　成本最低：银行信用借款。利率一般在8%-10%之间。但是银行要求高、放款速度是最慢的，需要一定的审批时间。

　　成本较低：借呗。由于借呗执行的是差异化利率政策，芝麻信用分好的，普遍日息是0.04%，折合年利率在15%左右。

　　成本居中：信用卡现金分期。12期分期费率0.75%，对应的年利率是17.68%。但是如果是分3期，每期费率是0.95%，对应的年利率是19.27%。

　　成本最高：微粒贷和信用卡预借现金，因为日息都是0.05%，折合年利率在19%。预借现金还需要支付1%的手续费，实际利率更高。

　　逾期不还，不仅影响个人征信，还会被罚息

　　不管是信用卡逾期，还是房贷逾期，或者是今天讲的网上借钱逾期，都会影响我们的个人信用，会被记入央行的征信系统。

　　罚息：微粒贷和借呗针对逾期不还的，可以加收应还利息50%的罚息。比如你借了1万元，本来每天的利息是5块，如果到期没还，从未还的那一天起，每天收取罚息7.5块（5*1.5）。

　　关于提前还款的规定

　　1、微粒贷和借呗：都支持提前还款，按实际使用天数计利息即可。当日申请的，不能当日提前还款，需第二天才能还款；提前还款没有违约金。

　　2、银行的信用卡预借现金：也是按照实际使用天数计息，可以提前还，没有违约金。

　　3、银行的信用卡现金分期：有些银行是一次性收取手续费，有些是分期收取手续费。一次性收取的，提前还没有意义；分期收的，大家注意，即使提前还，后续每期的手续费是照收的。

　　4、银行的无抵押贷款：是否可以提前还款，是否有费用，需要看你和银行合同中的约定。

　　分享了网上借钱不同渠道的实际利率对比，大家发现没有，这种信用贷款的利率比你买房贷款的利率是高的；另外，想通过网上借钱然后再去投资P2P的，还是省点心吧，是不可能套利赚取差额的。

　　无债确实一身轻，但是没有债也会让原始积累的过程变得漫长，好债是杠杆，可以撬起更大的财富。

 

 

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