以房养老实施受阻，保险公司和老人存在哪些顾虑？

　　中国人到底要靠什么养老？

　　有人是养儿防老，这在旧社会以及现在的农村确实非常普遍，老年人没有或很少有经济来源，等到老了只能把老年生活寄托在子女身上，尤其是儿子身上，因此很多地方重男轻女的观念仍然非常严重。但是一旦子女不孝，老年人的生活往往会非常凄惨。

　　有人靠退休金养老，工作期间缴纳社保，退休后每个月可以领取一定金额的养老金。但是养老金金额往往比我们退休前的工资要低很多，比如退休前月薪1万元，退休后领取的退休金可能就只有3000元，如果单纯靠养老金过日子，生活质量会下降很多。

　　有人在年轻时积攒了大笔财富，年老了就去啃这些老本；有人退休后返岗，继续发光发热。不过现在生活压力这么大，养育子女及赡养老人已经耗尽了我们很多财力，并且退休后的身体健康状况也是一个问题，养老一直都是一个大难题。

　　新的养老方式出台——以房养老

　　2014年6月23日，中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决定自当年7月1日起，在北京、上海、广州和武汉四地率先开展老年人以房养老试点，试点期为两年。但是两年过去了，以房养老却遭遇了严重的水土不服，实施起来非常困难。

　　什么是以房养老？中国的老年人大部分都有房子，而且过去十来年房价涨幅非常大，对于老年人来说是一笔不小的财富，而且一般死亡之后仍有一定价值，如果老年的时候没有经济来源或是收入很少，可以将房产抵押出去提前套现变现，在余存生命期间，每个月可以领到一笔长期、持续、稳定的现金流入。

　　一般情况下，房屋要先进行价值评估，老年人将房产抵押给保险公司等金融机构，每个月领取的资金要依据房屋的价值、年限、升值预期以及老人的年龄等方面来决定。老人去世后，如果继承人不要求赎回房产，则保险公司会取得房屋的处置权，如果处置之后的资金在扣除老人的相关支出之后仍有剩余，则归继承人所有，如果没有剩余则由保险公司承担。

　　【案例】北京市的一对老夫妇已经70多岁了，两人的退休养老金加起来一共7000元左右，在北京这样的大城市生活还是有压力的，经常感到经济拮据。前几年两位老人的独生女去世了，因此不可能依靠子女养老。他们有一套90多平米的三居室，2015年当得知“以房养老”这种方式，他们找了一家靠谱的机构对房屋进行价值评估之后，将房子抵押给一家保险公司，现在每个月可以领取9000多元钱，加上退休金一个月的收入有1万6千多，生活水平有了显著的提高。如今，老两口计划现在国内游玩一圈，然后再去欧洲旅游。

　　在这个案例中，老夫妇不仅每个月能得到一笔不小的收入，而且房子从根本上来说还是自己的，他们不仅有居住权，还可以将房屋出租出去。保险公司从中也可以得到好处，首先老人每年要缴纳一定的保单费用，其次是老人去世之后可以得到房屋的处置权。

　　以房养老实施受阻，保险公司和老人存在哪些顾虑？

　　以房养老是从国外引来的舶来品，但是在中国实施两年以来却一直不见起色，保险公司和老人均不积极。他们到底存在哪些顾虑？

　　从保险公司角度来说，主要有两方面的顾虑：一是经过连续十多年的上涨之后，中国房价可能面临拐点，未来能否持续升值值得怀疑；二是中国人均年龄逐渐增长，他们怕遇到老年人的长寿危机，这样房屋的处置价值可能不足以弥补对老年人的支出。

　　从老年人角度来说，最主要的问题还是大多数人都想把房屋留给子女。中国人向来把房子看的很重，在以房养老方式之下，虽然自己仍然有居住权，但是去世之后的处置权是保险公司的，子女如果赎回也要付出较高的成本；此外，如果老人把房屋抵押出去，对于一些家庭来说，有可能会加重父母与子女之间的矛盾，也就是说子女们心里可能会有怨言。

　　如果没有子女则不存在这种顾虑，但绝大部分有子女的老人还是受传统观念影响，他们觉得在去世之前应该给子女留下丰富的物质财产。

　　以房养老只适合很少一部分人群，要想在中国实施下去还有很长的路要走，市场还需要一个很漫长的适应过程。现在年轻人的观念已经有了很大的改变，等到他们老的时候，以房养老或许就可以流行起来了。

 

 

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