多机构暗战消费金融 风控问题是最大难点

　　随着消费金融公司试点向全国推广，消费金融牌照变得十分抢手，牌照之争也随之打响。

　　消费政策的持续发力，让中国消费市场获得了平稳快速的发展。而在这种背景下，作为促进消费重要因素的消费金融公司也迎来了更大发展空间，数据显示，2016—2019年中国消费信贷规模将维持20%左右的复合增长率，预计2019年将超过37万亿元，相较于2015年将增长1倍。业内人士指出，消费金融的十万亿级蓝海市场正在加速打开，未来消费金融公司将迎来爆发式增长。

　　消费金融市场空间巨大

　　自2009年我国开展消费金融公司试点以来，消费金融市场不断成长壮大。而一系列政策的出台，更让消费金融迎来新一轮发展。

　　今年6月10日，国务院常务会议决定，放开消费金融的市场准入，将原来16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，增加消费对经济的拉动力，大力发展消费金融。

　　11月11日，国务院常务会议部署以消费升级促进产业升级，并再次提出发展消费信贷，将消费金融公司试点推广至全国。

　　而在随后的11月23日，国务院印发的《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》再次提出，鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国。

　　记者了解到，2009年，经国务院同意，北京、天津、上海、成都四个城市的消费金融公司试点工作正式展开。2013年，试点城市扩围，新增了12个试点城市。自试点工作开展以来，消费金融公司功能定位日益明确、业务规模快速增长。

　　数据显示，截至2015年三季度末，已开业消费金融公司资产总计508亿元，累计实现利润12.23亿元，累计服务客户560万余人。

　　共鸣科技CEO陆雨泉表示：“消费金融市场足够广阔，同时受经济周期影响小，行业增长的潜力较大，这都是消费金融未来获得长足发展的重要因素。”

　　爱财狼CEO车马接受《中国企业报》记者采访时表示，在我国资金融通市场中，中小企业、个人消费群体以及“三农”是弱势群体，他们有强烈的资金需求，并且具有万亿级的资金体量，但是都背负了一个共同的困境，就是缺少能够从银行获取贷款的资质。

　　“小微企业的经营贷款、消费金融、农村供应链金融，这三大领域的市场都拥有万亿级的体量。”车马表示。

　　金信网创始人、首席运营官安丹方分析,从国家政策层面看，“刺激国内消费”是中国经济转型的重中之重，因而消费金融必然会是一块巨大的蓝海。

　　多机构纷纷布局

　　政策的密集推动，让消费金融这一尚未被过度开发的领域变得炙热起来。诸多机构纷纷布局这一领域。

　　记者了解到，包括北银消费在内的国内首批4家消费金融公司于2010年相继开业。而截至目前，除老4家外，兴业消费金融公司、海尔消费金融公司、招联消费金融公司、湖北消费金融公司和苏宁消费金融公司也已经获得了消费金融牌照。

　　记者在采访中了解到，虽然消费金融在国内存在已久，正牌的消费金融公司也一直在有序经营，但效果却并不十分理想。因而这一巨大的市场也开始吸引更多资本的进驻。

　　中国互联网金融青年会秘书长高震东介绍，目前开展消费金融业务的公司将近200家，大致可以分为BAT类、银联类和互联网金融类等。

　　随着互联网巨头的进入，以京东、阿里为代表的一些新型的互联网公司以及不少互联网金融平台均纷纷布局消费金融领域。其中阿里旗下的蚂蚁花呗以及京东白条等已经借助电商巨头海量的数据做得风生水起，百度、苏宁等平台均在消费金融领域推出产品。

　　作为较早布局消费金融的平台，美利金融CEO刘雁南介绍，平台上线仅两个月就达到注册用户50万，投资金额破亿，发展速度非常快。

　　鼎信贷CEO周克宇也表示，鼎信贷之前也做一些消费贷业务，包括一些个人信贷和学生贷，今后也会逐渐加大这一业务的布局，未来将在全国拓展1万多名网贷经纪人。

　　不过，虽然不少互联网巨头在消费金融领域频频创新，但是没有监管层发放的牌照，这些公司只能围绕自身业务做经营。而随着消费金融公司试点向全国推广，消费金融牌照变得十分抢手，牌照之争也随之打响。面对巨大的市场机会，先知先觉的互联网巨头自然不甘落后，有消息透露，包括京东金融、阿里、百度、腾讯在内的众多机构都纷纷开始筹备，以申请消费金融牌照。

　　安丹方则表示,以后互联金融平台会更多参与到消费金融的角逐中，金信网也不排除在未来布局消费金融并申请相关牌照。

　　在巨大的市场面前，一些上市公司也表现积极。有消息称，生意宝拟与杭州银行等出资人共同设立杭银消费金融股份有限公司；海印股份与中国邮政储蓄银行等共同发起设立“中邮消费金融有限公司”事宜，已获得银监会批复同意。

　　银行系自然不甘落后。民生银行相关负责人介绍，去年开始布局消费金融，积累了一定优质客户，今年计划消费贷与其他产品有效组合并加大布局力度。目前消费贷的规模已经做到了五六十亿元。

　　而中国建设银行内部人士则透露，消费金融是未来各银行大力争夺的市场，建行也会加大这一业务的布局。

　　仍面临诸多掣肘因素

　　消费金融在释放巨大消费潜力的同时，也面临新的挑战。有业内人士指出，做好消费金融，最大的难点就在于如何有效控制贷款的风险，随着市场的不断扩大，这种风险也会积聚。

　　陆雨泉表示，消费金融业务其实起步较早，但在近两年才获得快速的发展，目前很多消费领域的金融服务都在进一步渗透。但是整个行业消费者数据积累不够，同时目前多数消费金融违约数据没有计入央行征信体系，这都对消费金融的风控提出了挑战。

　　高震东认为，消费金融发展的最大阻碍便是个人信用体系的不健全和个人信用信息的分散，而在消费金融的链条上又特别容易造假。

　　“未来消费金融的最主要的竞争点将在于大数据征信和风险控制。”车马表示，京东的消费金融迅速扩张到千万级就是利用海量的消费者数据，多维度来构造一个有效的风险防控模型；阿里的消费金融迅速增长也是因为拥有芝麻信用以及阿里系的电商交易数据支撑其风控模型。

　　安丹方也认为,消费金融公司的大数据风控尚不健全。目前国内征信尚不健全，国内所积累的数据根本不足以支撑建立一个完善的大数据模型，无论是现在的P2P平台还是电商平台，其积累的数据都不能完全反映出用户整个的信用体系和画像，依据目前的数据对客户进行信用评级和授信，想要把不良率控制在能够承受的范围内并不容易。

　　此外，高震东还认为，目前消费金融结合的消费场景不足，他认为未来有场景化、支付及大数据征信的消费金融公司才有立足之地。

　　“现有做消费金融业务的公司未来90%会被淘汰，大众消费领域只有大而全的公司像BAT、银联系、大的电商系才有机会，小的切入消费金融业务的公司在做更细分的领域或做特殊的产品才可能有机会。”高震东表示。

　　

 

 

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