在增进合作中推动支付产业的新发展

　　2015年11月10日，以“规范经营、创新发展、合作共赢”为主题的第四届中国支付清算论坛在北京成功举办。

　　中国银联董事长葛华勇在论坛演讲中指出，合作是支付产业最鲜明的特征，十几年来银行卡产业的良好合作带来了产业、机构、社会等多个层面的共赢局面。随着技术的进步，支付业务的门槛和成本进一步降低，产品进一步丰富。支付更融入到经济生活中的各个方面，催生出了新的业务领域和商业业态。中国支付产业迎来了发展的“黄金时代”，这样的时代和阶段，展现出了不同以往的新特征和新趋势，赋予了产业合作新的内涵，主要表现在以下几个方面。

　　一是由双边合作向多方合作延伸。传统银行卡产业是典型双边市场，发卡市场与收单市场高度依存、互为作用，发卡机构与收单机构职责边界清晰，由银行卡转接清算机构将其联接。随着电子商务的出现、支付工具和产品的创新，移动运营商、手机厂商、芯片厂商乃至互联网企业等参与者不断加入。支付业由双边产业链升级为多边生态圈，服务主体日益多元化，分工趋于精细化，利益诉求差异化，合作复杂度更高、难度更大。

　　二是由支付业务合作向以消费者为中心的合作延伸。支付曾经被视为一切经济活动的终点，随着商业经营由产品经营时代，逐步转换为以消费者为中心的“消费者”经营时代，支付不再是一项孤立的金融基础服务，而是融入到具体消费场景，与线上购物、网络社交、公共交通、教育医疗等实际生活场景紧密结合，成为连接消费者、商家、商品、服务的纽带，呈现出商业模式多样化、支付服务个性化、行业需求专业化的特点，满足这些特点和趋势，有赖于产业各方发挥各自优势，密切合作。

　　三是由支付信息传输合作向数据开发利用合作延伸。现代信息技术下的支付行为，其本质上是数据的传递，云技术的发展不仅提升了数据传递的效率，更进一步具备了从各类数据中快速获取有价值信息的能力。在这样的背景下，支付机构不断加大数据方面的合作力度，运用自身掌握的海量数据信息，挖掘支付行为背后的数据价值，在大数据运作与处理、商业信贷、信用评级等方面寻求更深层次的合作，将支付功能与财务管理、金融服务、营销管理等各类业务进行叠加，提升服务价值和盈利能力。

　　四是由境内合作向境外合作延伸。中国居民消费国际化程度不断提高，特别是跨境商旅支付需求和跨境电商的发展，对银行卡产业各方国际化合作提出了要求。与此同时，我国经济发展进入新常态，支付市场在某些领域已经形成充分竞争。从多个方面来看，中国支付产业走出去，已经到了必然阶段。目前，很多机构都以跨境支付等方式试水国际业务，产业内部的合作也随之延伸到了国际市场，“抱团”出海成为趋势。

　　近年来，银联定位于打造具有国际影响力的开放式平台型综合支付服务商，积极探索市场化转型，不断加大与纵向、横向、生态各方的合作，致力于促进产业各方的共赢。

　　深化银行卡产业链之间的合作。银联通过建设更具包容性的技术网络、规则标准和服务体系，吸引更多发卡机构、收单机构加入银联网络。银联秉持开放的精神，专注于让支付“安全、高效、便捷”的同时，把舞台留给产业链条的所有参与者。截至目前，全国具有收单资质的非金融支付机构62家，已有60家接入中国银联。同时，银联还与银行、收单机构、手机厂商、移动运营商等开展基于“云闪付”的移动支付业务合作，将线下的安全服务向移动端延伸。

　　深化支付清算组织之间的合作。随着市场的开放，更多的机构将进入银行卡清算市场。银联与新加入的银行卡清算机构既有竞争也有合作，竞争主要是产品的竞争、用户的竞争，但在诸如市场资源、风险信息、技术标准与创新协同等多方面，更多的是合作关系。两年前，中国银联加入EMVCo，与维萨、万事达等主要卡公司一起，推动金融IC卡的普及，共同提升银行卡的安全与性能，促进了产业的发展。

　　深化基于支付的跨界合作。互联网企业凭借其数据、用户、平台优势，不断扩展业务边界，跨界进入支付行业。越是跨界，产业链越是复杂，合作的需求越高，发挥各自比较优势的空间越大。基于这样的理念，银联以“银联钱包”产品为载体，积极打造卡权益展示平台、精准联合营销平台，服务好线上线下不同主体的需求。银联推动与铁路、航空、酒店等行业商户的合作，提供支付综合解决方案，银联始终立足于平台型企业的定位，发挥利益杠杆的调节作用，做大蛋糕的同时让产业各方共享蛋糕。

　　支付产业近几年的快速发展，与市场份额、产品创新的快速发展相比，技术标准、风险防控及消费者权益保护等方面的脚步还未能及时跟上，风险事件、行业纠纷出现较多，产业各方的合作协调还有待进一步加强。为此，中国银联董事长葛华勇提议：

　　凝聚合作的共识。支付产业不是靠哪一个机构单打独斗发展起来的，需要产业各方的紧密合作，形成分工明确、合作顺畅的有机共生体。因此，我们要树立“要合作、不对抗”的共识，摒弃“军备竞赛”、“产业冷战”的理念、摒弃“赢者通吃”的思维，凝聚发展的共识、合作的共识。有了这样的共识，我们才能不断巩固合作的空间，开拓新的合作局面；才能以辩证的思维看待存在的竞争，在竞争中合作，在合作中竞争；才能在处理局部领域存在的暂时性分歧时求同存异。

　　维护合规的底线。产业生态是身处其中的产业各方所赖以生存的外部环境，需要大家共同维护。首先是要遵守统一的规则、标准以及规范。在支付体系电子化、信息化、关联化程度较高的今天，风险传播速度也同样更快、波及客户更广、渗透层面更深，很可能给金融体系带来系统性风险，对支付产业各方的合规经营提出了更高的要求。产业各方在开展市场竞争时应当保持理性，坚守法律法规和商业伦理底线、尊重其他参与方合法权益，确保产业整体具有持续发展的合理盈利水平。

　　丰富合作的内涵。移动支付作为未来的发展趋势已经成为共识。移动支付产品多、模式多、参与机构多，百花齐放繁荣的表象后是产品碎片化的隐忧，但目前还没有形成主流的移动支付产品、被广泛接受的移动支付商业模式背后，可能是参与各方都希望将主导权掌握在自己手里，缺乏在产品方面的合作、规则标准方面的统一以及商业模式方面的协调。合作不仅要着眼于当前的需要、自身的需要，更要有产业的视野、未来的视野，在新兴支付领域加强业务规则、技术标准、市场规范的合作，才能形成多方共赢的商业模式。

　　拓展国际合作领域。刚刚闭幕的十八届五中全会提出，“必须顺应我国经济深度融入世界经济的趋势，积极参与全球经济治理和公共产品供给”。在此背景下，产业各方应积极参与国家“一带一路”战略，分工合作，“抱团”出海，开拓、深化跨境旅游、留学商务、跨境海购、跨境电商等领域的银行卡支付应用，拓展国际支付市场广阔空间，发挥比较优势，形成我国支付产业的国际竞争力，进一步确立在支付创新领域的领先地位，建立与大国经济、政治及金融地位相匹配的支付体系。

　　合作是支付产业快速发展的内在动力和客观需要，商业效益、产业效益和社会效益共赢是合作的最终目的。新进机构、新兴技术、新型业态不断涌现，合作发展尤为重要。中国银联作为银行卡产业的重要平台之一，始终定位于平台型综合支付服务商，积极探索新的合作模式，拓展新的合作伙伴，打造新的合作平台，以包容的心态、创新的思维为基础，以合作共赢为目标，共同推进支付产业的规范经营及创新发展。

 

 

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