十二五保险业收官之年3万亿保费目标或将落空

　　“中国保险业经过了二十多年快速发展，在市场建设和制度建设方面取得了不小的成绩。”中国平安保险股份有限公司总经理李源祥说，进入到“十二五”时期，市场和社会环境发生显著变化，对于整个保险行业而言，已无法再靠扩大规模和理财产品保持保险行业的持续高速发展。因此，对于险企而言，如何实现经营模式的完善和转型，就成了突破瓶颈的关键。

　　然而，保险业的突围在实践中并不轻松。中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，想要实现保险行业的变革与突破，单靠保险业、险企还不够，需要保险政策、信息化深化、公众意识等方面一系列的调整。“据此，在未来几年内，国十条、小康社会、互联网保险、独立代理人、保险交易所将会成为保险行业的热门词。”

　　这是在10月31日于北京举行的中国保险行业协会年度峰会上，围绕“中国保险业变革与突破”这一主题，来自平安、中华、泰康、天安等多家保险企业高管和高校教授的畅所欲言。

　　收官之年3万亿保费目标或落空

　　2015年是第12个五年计划的收官之年，按照“十二五”规划的目标，全国保险保费收入应该达到3万亿。而有媒体报道，保监会官方数据显示，截至今年8月底，全国保费仅仅达到1.7万亿元。距离“十二五”规划的目标还差1万多亿元。

　　“除非12月底前有些保险公司发展迅速，如果没有特别的情况，今年的3万亿保费可能会落空。”郝演苏告诉记者，“今年全国36个省市，最多可能有9个可以完成‘十二五’规划制定的保费目标。”除了深圳较好的完成了保险业“十二五”规划的保费目标任务之外，全国很多城市离目标还差很多。

　　法治周末记者查阅相关资料发现，一些保险业发展较好的大城市远远落在了后面。以上海为例，按照此前上海指定的保险业“十二五”规划，截至今年年底，保费收入应达到1350亿～1650亿元。但截至今年8月底，上海保费只完成了755亿元，仅超过规划数据的一半。

　　“当时一些省市在制定保险业‘十二五’规划的目标时比较理想化，对于形式的估计过于乐观。”郝演苏对记者说，另外，在保费论成败的惯性思维下，一些省市在制定目标时还有可能是“拍脑袋决策”。

　　这和中国的保险行业的自身发展特点是分不开的。有业内人士分析，长期以来，保险市场在做大做强思路的影响下，依靠“人海战术”“高额提成”“高退保费”等营销策略，急速增加保费收入。另外，保险业在银行金融业空白期抓住时机引进投资险种，及时推出多种“储蓄替代品”，从而吸纳大量保费，实现了一时期保险业的大发展。从1978年复苏到2015年全国保险资产规模突破10万亿，目前，全国保险业市场主体已近200家。

　　然而，在银行金融业发展到一定程度，特别是公众的金融投资理念不断提高以及财富管理市场充分竞争之后，中国的保险业发展逐步进入高原期，显得后劲不足。

　　确立保险金额指标摒弃保费成败论

　　在大陆保险市场遇到瓶颈的同时，香港保险却吸纳了大量的内地客。郝演苏表示，“十二五”规划期间，内地香港投保寿险业务保费已近2000亿港币。

　　据媒体公布的一份2015年香港特区政府保险监理处报告称，2015年上半年，香港保险业毛保费总额为1849亿港币，同比上升13.6%。其中，向内地访客所发出的保单，新造保单保费为139亿港币，占期内全香港个人业务总新造保单保费的20.2%，较去年同期的18.4%有所上升。

　　此份数据意味着，目前香港保险市场每卖出100港元的新造保单，就有20港元的贡献来自内地投保人。郝演苏分析，让投保人舍近求远选择香港保险的一个关键因素是，很多投保人认为花同样的保费可以在香港获得更多的保额和保险责任。

　　一篇题为《高端人士为避税热买香港保险回报率为国内3至5倍》的报道印证了郝演苏的说法。文章举例，称一份同样的投保金额为100万港元寿险，按照香港某保险公司为用户设计的保险，每年需交1167港元，缴纳期满保费共为23340港元。而内地保险公司需要投保人每年交保费1600元人民币，投保20年，共计交保费3.2万元人民币，约合4万港元，费用比香港定期寿险高出近五成。

　　“但实际情况不完全如媒体报道所言，我国保险业承担的社会责任远比公开报道多。”郝演苏说，以1997年为例，全年全国保险公司承保金额为156000亿，同年保险保费收入为772.71亿元。这意味着，保险公司用700多亿的保费，承担国家和社会156000亿元的责任。然而，政府层面和保险行业的关注点都放在了保费、保险深度等数据上，忽视了保险金额。

　　记者梳理发现，国家统计局官方网站自1997年以来至今的保险业数据中，除了显示有保险公司保费收入(亿元)、保险业资产总额、保险系统机构数目、赔款与给付等，并没有提供关于保险金额的相关数据。

　　而港澳台以及全球很多国家和地区已将保险金额列入相关业务评价指标体系部分，量化保险行业承担的社会责任，从而提高了公众对保险业的认可度。一份2015年1至6月的《香港长期保险业务的临时统计数字》的材料中，不仅详细列出了香港地区受保人数目、承保保额和全年年金数额，还显示了保险客户的人均保单和保险金额等数据。

　　“因此，我国也应该在国家层面确立保险金额在指标评价中的地位。”郝演苏建议，在“十三五”发展规划纲要中应制定承包总额占国民财富比重的量化指标，制定提高国民健康险和养老保险保障水平的量化指标，同时摒弃长期以来将保费增长与提高保险深度作为衡量保险业发展主要评价指标的做法。

　　创新保险产品和服务是动力

　　多位保险业高管、专家在发言中表示，除了保险金额，产品和服务创新对于保险企业的发展来说同样至关重要。

　　中国人民财产保险股份有限公司副总裁王和认为，在目前的保险业整体发展方向上，多方面因素决定了保险产品和服务创新的重要性：

　　一是保险新政策的出台。我国保险业“新国十条”中明确提出，鼓励保险产品服务创新，切实增强保险业自主创新能力，积极培育新的业务增长点。新政策的出台为保险企业迈向新领域、开拓新产品和服务提供了强有力的保障和指导。

　　二是消费习惯的逐渐改变。随着新科技的发展广泛应用，客户的消费习惯与需求也在发生很大的改变。客户从最初的仅专注产品质量和价格，逐步发展到关注产品的差异化和购买的服务的愉悦上来。因此保险业在发展方向上需要更加强调客户体验、服务创新、个性化服务，开发碎片化、可组合，可定制的保险产品，以满足客户消费习惯的改变。

　　三是传统保险业的瓶颈。由于保险市场长期以来重理财轻保障，在受到银行理财产品的冲击后，大量引发退保率高问题。与此同时，随着监管力度的增强以及保险产品的规范和约束，理财型万能险保费快速下滑。在此状况下，保险产品和服务创新有助于保险业开拓经济增长新领域。

　　“创新保险产品和服务是避免过度依靠投资型业务和储金型业务，从而保证保险业的可持续性发展的巨大动力。也是保险业对保险保障的回归的大势所趋。”李源祥坦言。

　　“就目前的发展来看，一些创新产生的保险产品和服务甚至对保险业的影响是颠覆性的。”郝演苏介绍，“意时网就是一个成功案例”。从客户需要出发，意时网将保险产品碎片化，保险责任进行分解，以最优惠的价格卖给消费者。“目前不到30人，每年收入几亿的保费。彻底颠覆了传统保险业的营销模式，切实开拓了保险业的一块新领域。”

 

 

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