钱来网创始人华猛：互联网金融一定会干掉银行

　　要问时下谁是风投争相竞逐的宠儿，当属P2P金融。据不完全统计，截至4月30日，全国正常运营的P2P网贷平台已达到2000多家，其中，已经有30余家P2P平台获得总计30亿元的融资。

　　钱来网是一家创新型互联网抵押贷款平台，其目标客户定位为个人和中小企业。在2015年春节前，钱来网获得了华科创投及境外投资人等领投的千万美元A轮融资。

　　据了解，钱来网创始人华猛从事金融业近20年，先后在中国光大银行、华林证券、五矿证券任高级管理人员。在传统金融领域拥有丰富经验的他察觉到，这些年，互联网的渗透改造着包括金融在内的各个商业形态，金融和互联网的结合是历史必然。于是，他在2013年12月创立钱来网，涉足互联网金融。

　　“当时选择做这个市场的时候，整个经济是下行周期，我们信用积累是比较薄弱的，所以就选择了抵押类型的业务”，在谈到为何选择抵押业务作为切入点时，华猛说道，“抵押业务的资产分布非常广泛，汽车、住房、居民住宅、商业不动产等存量非常大”。

　　不疯魔不成活的风控

　　但是，近段时间频繁曝出的P2P平台跑路事件令人心有余悸。监测数据显示，3月份全国P2P网贷行业共出现问题平台52家。所以，风控成为了P2P平台要解决的当务之急。

　　华猛告诉创业邦记者，在风控方面，钱来网的态度是：不疯魔不成活，追求做到0风险。

　　首先，为保证借款安全，在贷前，钱来网自建的风控团队会实地尽调考察收集资料，经过门店严格初审后，录入并扫描风控管理系统码。贷中，经过分公司及总部两级人员分别独立审核，最终由风控委员会授信额度，再一次对放款申请进行审核，最终确定贷款申请。贷后，每个项目制定单独的贷后管理计划，钱来网风控团队定期回访，及时掌握客户经营和资金情况。逾期一个月的小额业务，钱来网将依照法律程序进行抵押物的拍卖，对于逾期的大额业务，则会安排专业资产管理公司进行收购。

　　钱来网业务流程清晰明了，简单来说分为四大步骤：即客户申请和受理、审核审批、签署合同和办理抵押以及放款。此外，钱来网独家引入博雅风控管理系统，根据国内多家银行多年数据设计的信用综合评分，全面分析潜在借款风险，用大数据助力风险控制。

　　万一有违约行为发生，钱来网会通过处置抵押资产来偿还投资人。除此之外，钱来网还聘用国内顶级的律师事务所作为法律顾问，参与平台规章制度的制订，保障平台合法运作;起草合法有效的借贷协议及相关担保协议，确保出借人的债权投资受法律保护;借款逾期时，采取法律手段进行催收，维护出借人的合法权益。

　　在保障客户资金安全方面，当借款出现严重逾期时，钱来网将通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息;为充分保障用户的利益，钱来网与平安银行签署协议，委托平安银行总行对风险备用金专户资金进行托管;资金流转通过第三方支付平台实现。

　　在保证用户个人隐私和信息安全方面，华猛告诉创业邦记者，钱来网使用CNNIC签发数字安全证书，采用2048位加密技术。当用户在进行个人账户管理、充值、投资、提现等设计敏感信息的操作时，自动加密交易和资金信息，以保证数据在网络交换过程中的安全性。同时，钱来网对平台数据进行24小时不间断主动备份，保证在网站受到攻击时能在第一时间恢复所有用户投资信息和用户资料。

　　此外，为提升时效，钱来网利用APP进行展业，直接受理客户申请，并现场获取客户资料和信息。这样既能保障资料、信息真实性，又能提高业务受理效率，将受理申请时间缩短到1个小时以内。

　　其次，钱来网实现全流程系统化，通过系统纯线上审核、审批，一笔业务从系统提交到审核、审批授信，最高时效将控制在2小时以内。

　　此外，钱来网会安排专职放款财务人员，对系统提交的放款申请实时操作放款，并通过开通第三方支付方式，实现非银行结算时间放款到账及节假日放款到账，最大限度满足客户用款需求。

　　互联网金融一定会干掉银行！

　　华猛认为，未来，互联网金融逐步变成社会主流。据统计，去年年底，官方公布的网络借贷数据是3000亿，而今年的前5个月，这个数字已经达到8000亿。

　　他预计，在三到五年内，传统金融将线上化;五到十年，互联网金融会演变成所自组织、病毒自传播的商业形态;十年以上到二十年，互联网金融会逐渐成为社会的一个必要组成部分。下一代的人接触到的金融服务，更多是互联网金融，而不是银行证券保险。不到30年，互联网金融就会像今天的银行、互联网、电力系统一样，成为社会的基本架构，和人们的生活息息相关。

　　不仅如此，华猛还坚信，互联网金融在未来一定会干掉银行。首先，银行受资本重组率等很多规则的制约，而互联网金融所受的制约则相对少;在风险管理形式上，银行能做的，互联网金融也能做，甚至比银行还要更优秀;互联网还能把存款和贷款，投资和融资等业务迅速具体化。

　　“银行积累了上百年的东西，互联网金融企业可能几年就积累完了，互联网金融的模型和流程复制起来非常容易”，华猛说，“最终胜出的一定是互联网金融企业”。

　　对于未来钱来网的发展愿景，华猛向创业邦记者透露，首先，实现科技金融，用科技手段来降低信息不对称的成本;其次，打造生态金融，把业务规模体量做大，并使风险得到充分分散;第三，把握跨国界的互联网和中国的资本开放的机遇，打造国际化金融。

　　“我觉得这三点全部做到的话，肯定能成就一个非常大的事情”，华猛说。

 

 

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