存款保险制度将实施 管理机构或设央行内部

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　　被誉为利率市场化全面放开基石的存款保险制度，在酝酿近22年之久后行将在5月1日正式实施。存款保险核心是投保机构向存款保险管理基金机构缴纳保费以获得相应偿付。不过，截止目前，存款保险管理基金机构的身份面纱仍有待揭开。

　　多位知情人士向网易财经表示，存款保险管理基金机构的设立仍未有最终确定。一位接近央行的权威人士向网易财经透露，目前主要考虑是暂设在央行内部，但没有最后的定论。

　　谁来监管？

　　“千呼万唤始出来”，上月末国务院正式出台存款保险条例后，有业内人士发出上述感概。今年5月1日起实施的存款保险制度，赔付上限设定为50万人民币，可以覆盖覆盖99.63%的存款。

　　根据存保制度规定，所有吸收存款的银行业机构应向存款保险管理基金机构缴纳保费，形成存款保险基金，而存款保险管理基金机构则按照条例向存款人偿付被保险存款。

　　作为存保制度推行最关键的监管机构，存款保险管理基金机构归属问题仍没有靴子落定。一位银行业内人士向网易财经坦言，该机构的设立相当于银行又多了一个“妈”。

　　“现有的保险机构不能承担系统性风险”，上述人士称，因而存款保险管理基金机构是不可能从现有的保险机构中产生，现在是由央行代管，如果新设立机构完成之后，应该会移交过去。

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震此前曾向网易财经表示，根据原有方案设计，存款保险基金管理机构将会是新设立的机构，类似于社保基金，可能由央行统一管理，但也会保持相对独立。

　　黄震称，存款保险管理基金机构的设立对于中国金融监管是一个重大调整。过去是一行三会，有了这个管理基金机构以后，它也具有一些监管的职能，并且也有信息共享功能，对于金融监管机制有重大的意义。

　　一位地方城商行金融市场分析师向网易财经表示，如果是新设立机构来管理存款保险基金，应该是类似于外管局和交易商协会之类的机构。

　　针对是否会设立新机构，如何设立的问题，一位接近央行的权威人士向网易财经称，目前均没有确定，但主要的考虑应该是设在央行内部，由央行来统一管理。

　　交通银行首席经济学家连平也向网易财经指出，存款保险管理基金机构的监管归属应该是由央行或财政部来主导，在具体监管方面一主一辅。
　　
　　平均费率或万二

　　受存款保险制度影响最为直接的除了储户之外，首当其冲的便是需要交纳保费的银行业机构。虽然分析明确指出，存保实施会影响银行盈利能力，减少银行利润，但事实上，据连平介绍，缴纳保费对银行利润的影响并不太大。

　　连平向网易财经指出，根据各家银行情况的不同，经过测算，缴纳保费对银行利润影响大约在0.5%-1%，中小银行之间的影响也有差别。

　　上海证券报首席宏观分析师胡月晓认为，存保对银行眼前业绩影响小。虽然存款保险的费率仍未公布，但估算全行业共需支付保费约660亿；同期商业银行净利总额为15548亿，因此存款保险对金融机构业绩影响约为3-4%。

　　“存保制度出台，意味着国内金融市场的开放将会加快，中小型银行出现速度会显著提升，这意味着未来中大银行的增长速度将受到影响。”胡晓月称。

　　按照存保制度规定，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。

　　“平均费率可能会定在万分之二，不同银行可能有高低，根据不同银行的监管级别，可以评估出违约率，违约率越高费率也会高一些，”一位中小银行人士告诉网易财经。