线上支付统一清算平台或将改变第三方支付市场的现状

　　周末有市场消息称，央行正牵头成立线上支付统一清算平台（业内简称“网联”），以改变第三方支付与商业银行直连，并且支付与清算不分的市场现状。这则不太引人注目的消息，未来有可能颠覆整个网络支付行业。

　　从本质上讲，网联之于各类第三方支付账户，实际就相当于银联之于标准银行卡。如果进入网联时代，不同平台之间的第三方支付账户将不再具备实质差异，资金在不同平台账户（比如在支付宝账户与微信钱包账户）之间甚至有望直接划转，这将打破当前必须通过银行卡转接的状况。从技术上讲，这意味着接入网联的第三方支付平台将专注于支付功能开发，后台的清算则被统一收编。而参照银联成立后在银行卡标准统一上做出的努力，不排除未来的第三方支付账户也将统一技术标准。

　　对当下群雄割据、各自为战的第三方支付市场格局而言，这将是巨大的改变。现有的第三方支付市场，由于支付和清算不分彼此，不同平台之间老死不相往来，并且都在依托自身的网络支付账户构建自己商业模式的闭环。这种竞争的好处，是给不同的消费群体提供了不同的支付解决方案。从应用的角度看这没有问题，但如果未来网络支付成了整个金融市场基础设施中的一环，相应的问题与矛盾就会非常尖锐。

　　问题之一，清算数据作为公共资源，在现有模式下是否会越发集中于市场垄断者手上？互联网商业模式极强的规模效应有目共睹，强者恒强是典型业态。以一些大型第三方支付平台为例，存量客户规模和交易历史数据是其核心商业价值，而在现有的支付与清算一体模式下，任何其他类型的机构接入其中，就意味着向对方敞开核心数据大门。双方不存在竞争关系则罢，一旦存在竞争关系，市场公平何以维系？

　　问题之二，则关乎反洗钱的效率。目前市场主流的第三方支付，后台无一例外都沉淀了很多来自银行和经侦的专门人才。这些团队的核心任务，是及时甄别和处理系统内的异常交易信号。以往预付卡市场中曾经出现过不少资金来源和去向难以识别的案例，经过市场整顿问题虽然得到控制，但在制度上并未根除隐患。另外，不同平台之间的技术架构存在差异，即便所有平台都向央行敞开后台数据，也不如由网联这样的第三方平台来统一处理为好。

　　毫无疑问，网联就是为了解决这两个问题而设计的。类似的问题，在银联、VISA等卡组织创设之前也曾经出现过，由于不同银行之间发行的银行卡标准不一，竞争的结果是客户规模最大的银行所采用的标准将成为排他性标准。为了维系竞争优势，银行或者几家银行广筑高墙在所难免，但这么做最终影响的是持卡人的使用体验。因此，市场最终分化出了发卡人和卡组织两种细分行业。

　　以往受限于时空和成本，任何一个发卡人都无力垄断整个市场。这种局限在互联网时代已经大大降低，支付宝、微信钱包等市场份额较大的平台，更是已在数据优势基础上不断涉足各种金融子行业。数据量级是这些平台变现商业价值的根本所在，网联的出现会怎样改变这个行业的游戏规则，值得我们密切关注。

 

 

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