商业银行不良率攀升至1.81% 银监会力推三条化解路线

　　面对持续攀升的银行业不良贷款，银监会明确坚三条处置路径：银行业金融机构回收核销，AMC批量处置；扩大不良资产证券化试点；启动不良资产收益权转让试点。

　　7月14日，中国银监会召开2016年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析（电视电话）会议（下称“会议”），研究分析当前银行业改革、发展和监管面临的形势，总结上半年工作，部署下半年任务。银监会党委书记、主席尚福林出席会议并讲话。

　　备受业内关心的商业银行不良贷款继续攀升。截至6月末，商业银行不良贷款率1.81%，对比一季度末商业银行不良贷款率1.75%。同时银行业资产总额212.31万亿元，同比增长15.6%。

　　事实上银行业不良双升从2011年四季度开始到现在已经将近四年。根据数据显示，自2012年三季度起，整体银行业的不良贷款余额和不良贷款率都进入上升通道。

　　根据银监会统计，上半年，银行业金融机构以支持供给侧结构性改革为核心任务，通过信贷、理财、债券投资、信托、租赁等渠道新增资金投放14万多亿元，同时盘活不良贷款5000多亿元，为实体经济发展注入源头活水。

　　而商业银行如何处理不良贷款成为监管层和银行现阶段需要解决的问题。对此，会议要求，落实好风险处置的主体责任，做到“风险在什么地方出现，就在什么地方化解”。

　　同时要遏制不良贷款快速上升，会议认为必须要坚持三个方向。

　　第一是要“进一步挖掘银行业金融机构回收核销不良资产的潜力，激发金融资产管理公司批量市场化处置不良资产的活力，提升地方资产管理公司有效参与不良资产处置的能力。”

　　此前在中国财富管理50人论坛中，中国华融集团董事长赖小民向记者表示，今年以来，商业银行跑出来的资产包有280多个，总规模约2200多亿元。其中中国华融接手100多个资产包，规模接近1500亿元。

　　“超过两万亿的银行不良贷款余额，仅通过向资产管理公司处置才接近十分之一，另外十分之九要么尚在银行系统中。”赖小民坦言，要么通过其他渠道处置，如监管机构和商业银行正在探索的不良资产证券化。

　　第二个方向是，会议强调并要求扩大不良资产证券化试点机构范围。此前在2月中旬，央行、发改委、银监会等八部委发布《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，督促银行用足用好现有核销政策，加快核销进度，做到“应核尽核”；并在审慎稳妥的前提下，选择少数符合条件的金融机构探索开展不良资产证券化试点。

　　随后农业银行发公告表示在积极筹备不良资产证券化试点；同时在6月中旬建行行长王祖继透露建行首单75亿元规模的证券化产品也可能在9月推出。对于现在市场关心的进展状况如何，截止发稿记者获得的回复是，一切信息以建设银行公告为主，而农行正在积极努力筹备试点工作。

　　“各行（中行、农行、工行、建行、交行、招行）在试点阶段至少会做一笔，总量会完成。如果今年做的好的话，明年可能会再扩大，也可以扩大到更多的银行。”中国银行战略发展部副总经理宗良对记者表示，“银行会根据自身情况、根据自身资产特点选择合适的资产去做。可能先做某一类，然后分类不同的资产都做一下。前期规模不求大，但是要把方式都探讨清楚，后面就可以继续扩展业务空间。”

　　“下半年可能会有更多产品推出，但是规模有限，预计以10亿元以内规模为主。”一位曾经参与过发行不良资产证券化产品的银行业人士告诉记者，“此次重启监管层的一个授意是，先保障投资人收益保证投资者信息，以确保试点成功。”

　　第三个方向是，会议指出，启动不良资产收益权转让试点，持续缓释存量信用风险。

　　而在不久前，银行业信贷资产登记流转中心副总裁成家军曾透露，监管部门综合考虑监管评级、资产质量、不良资产处置经验、地方经济环境和司法环境等情况，已经确定了不良资产收益权转让试点机构名单，包括银行和信托公司。

　　业内人士表示，在不良资产收益权转让中，银行通过对于未来的现金流和回收状态的测算情况，将由此产生的未来收益权流转给其他机构，可实现不良资产的提前变现，在降低不良率的同时，也为不良资产的处置提供空间。

　　但在记者采访业内人士而言，现在更多的是试水阶段，在试点初期，不良资产收益权转让规模不会很大。“在监管层看来，不良资产收益权转让必须要推进。但是现在都在摸着石头过河。”一家银行业人士告诉记者。

　　华创证券发布研究报告称，在与不良资产证券化模式对比中可以看到，不良资产收益权转让的优势在于流程与成本，但在资本占用、不良计提与超额收益回流方面均处于下风。

　　面对持续攀升的不良贷款，截至上半年银行业金融机构拨备覆盖率保持在161.3%的较高水平。根据银监会数据显示，银行业金融机构贷款损失准备金3.47万亿元，同比增长16.1%。同时主要商业银行资本充足率13.2％，核心一级资本充足率10.7%，同比上升0.4个百分点，资本和拨备仍然较为充足。

　　银监会强调，当前宏观经济运行中的挑战和压力对银行业的金融服务供给提出更高要求。下半年，要以踏石留印、抓铁有痕的劲头，持续推进各项工作。

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