中国加快推进消费金融发展 各大行业抢滩涌入

　　自上个月中国公布将放开消费金融市场准入以来，不论是国有大型银行、民营企业、还是互联网巨头，纷纷觊觎抢滩这块充满机会的新金融市场，各路资本纷至沓来。消费金融正在为拉动消费提供新助力。

　　在北京一家电子产品卖场，记者遇到了正在购买手机的黄先生，“手机价钱是5288(元)，首付1500，一次买的话现金不足，本来想用信用卡，但是我的信用卡额度只有3000，所以我就选择做分期付款。”

　　黄先生告诉记者，他在支付了首付后，余款将在未来10个月内还清，而利息大约为手机价格的10%，也就是500元。

　　黄先生购买手机的这家卖场，三年前和一家消费金融公司达成了合作关系，为来店里购买商品的消费者提供分期付款。在推出这项服务后，卖场的业务量有所上升。卖场老板黄华瑞说，申请分期付款的人群大多为80、90后中低收入人群，他们当中有的人是无法获取银行信用卡，更多的人是信用卡透支额度满足不了自身的消费需求，“刚刚出来工作的，还有一些经济(情况)不是特别好的，这一块比较多一点，看中某个产品，但是价格又太高，超出他每个月的消费预算，有这个产品之后很多客户在消费时减少了压力，每一期还个三两百不成问题。”

　　黄华瑞说的消费金融公司，通俗的讲，就是为居民提供小额消费贷款服务的非银行金融机构，而这些小额消费贷款涵盖了个人耐用消费品、教育培训、婚庆、旅游等贷款。

　　2010年，消费金融公司开始在中国试点，首批4家公司在北京、天津、上海和成都成立。随后，试点范围扩大到16个城市。消费金融公司的经营模式和股东企业也更趋多元化。以不久前刚成立的苏宁消费金融公司为例。这家公司是由互联网巨头苏宁发起，开业仅两个月就已经向用户投放了3亿元的消费金融产品。在苏宁消费金融公司总经理陈鸣看来，与传统消费金融公司相比，互联网消费金融公司优势显著：“首先是渠道的优势，我们消费金融的业务模式植入到具体的互联网消费场景中，传统的金融公司是依靠线下的人海战术来拓展业务，费时费力，成本还高，我们则是依托苏宁易购这个电商平台，以及苏宁线下1700多家门店；第二，我们客户的优势，传统金融公司是一个一个去找客户，客户的数据也是客户自己提供，而我们有苏宁2亿的海量客户，我们可以通过客户行为来进行分析，去主动营销和获取客户。”

　　在消费金融公司迎来发展的同时，政策也在加码。上个月，中国国务院常务会议提出进一步放开消费金融的市场准入，将原来16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。这次，一些传统银行、运营商以及互联网巨头也坐不住了，纷纷开始布局消费金融这块业务：民营企业“马上消费金融”正式投入运营；国有大型银行工商银行宣布成立个人信用消费金融中心，剑指纯信用、纯线上消费类贷款；保险公司中国平安宣告其旗下的普惠金融完成消费金融业务整合，或将成为最大的消费金融公司。

　　比较早进入消费金融领域的佰仟金融副总裁孔令军认为，除了政策利好，消费金融背后的巨大商机才是驱动这些企业纷纷涉足消这一领域的重要原因，“50万以上的市场基本都被银行做了，但是50万以下的还是个空白。原来更多的是一些小额贷款公司，一些典当行来做，但他们更多的还是做一些企业经营贷款，消费贷款这块一直没有人填补，所以这块空间是非常大的。

　　数据显示，近年来中国消费性贷款规模每年增长速度超过20%，有机构预计到2017年，中国消费信贷规模将超过27万亿元，发展空间巨大。

　　有分析指出，越来越多消费金融公司涌现，以及更多的行业开始布局消费金融领域，对于拉动消费和稳增长的意义不可小视。不过，消费贷款的渠道多了，问题也随之而来。作为一种无抵押、无担保的信贷模式，消费金融的风险如何防范？

　　商务部研究院专家赵萍认为，以当前中国消费金融的规模和涉及的产品来看，不容易出现大的风险：“一方面消费金融的占比还非常低，另一方面在我们消费金融涉及到的一些主要产品，比如婚庆、教育、旅游，还有一些耐用消费品的贷款，实际上在这个贷款过程当中，消费金融公司的把控也是非常严格的。而且从目前已有的消费金融小额贷款的风险发生率来说，其实是非常低的。”

　　不过也有专家表示，一些消费金融行业的新进入者，可能会对风险的理解和准备不足，只重视销售和市场扩张。它们必须要有一个强大的风控系统，在销售与风控有冲突的情况下，要更多考虑风险因素。

 

 

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