互联网各类气象保险引发热议 大规模推广仍需时机

　　一边是互联网初涉气象保险引发各界关注；另一边是传统的气象保险——农业保险发展多年来仍不能摆脱财政补贴的现状。多家险企试水气象保险的一小步，会否在更大的范围内推广、运用，给传统天气保险带来新的变化呢？

　　保险业内人士表示，从“月亮险”到“雾霾险”，再到“高温险”，形形色色的天气保险之所以屡屡引发关注，甚至成为炒作话题，实际反映的是在气象保险方面的缺失。中国地处自然灾害频发区域，每年因各类自然灾害遭受巨大人民生命和财产损失。若能将互联网在个人气象指数保险方面的试点延伸，对农业险的转型来说意义重大。

　　各类气象保险引发热议

　　能给“高温”上份保险吗？记者获悉，如果投保众安保险的37高温险，在6月21日至8月23日的保险期间，超37的高温日扣除免赔天数后，即可按5元/天可以获得保险理赔。这款37高温险目前覆盖全国30座主要城市。由于37高温险针对的是持续酷暑造成的个人额外生活支出，众安保险称，37高温险是一款真正意义上关切个人生活的气象指数保险。

　　近年来，互联网保险创新“花样翻新”，较早前安联曾推出过针对天气的互联网保险产品，如“赏月险”——如中秋看不到月亮，投保可获得一定数额的理赔款，由于赔付的是消费者不能赏月造成的心情损失，该产品一度被质疑为变相赌博，引发了行业内对天气承包的热议。

　　一边是互联网初步涉及气象保险，屡屡引发各界关注，甚至成为炒作话题；另一边，传统的气象保险——农业保险发展多年来仍不能摆脱财政补贴的现状。此外，涉及天气的巨灾保险，也采用以国家财政救济和社会捐助为主的模式，一旦发生，累计造成的损失往往超过了承受主体的实际承受能力。据了解，2013年黑龙江的洪水保险业赔付27亿元，当地农险的经营主体实现超赔。其中，阳光农业的农险业务占到全省的三分之二，公司2013年年报数据显示，受种植业保险承保作物遭受较大自然灾害影响，其农业险赔付支出26.22亿元，同比增长180%。

　　无论是保“气温”、保“赏月”、还是保“天晴”，这些不断涌现的线上“碎片化”的保险产品，以更为市场化的方式出现在公众视野中。因天气异常导致个人遭受经济损失后,由保险公司向投保人提供赔偿，会否会在更大的范围内推广、运用？

　　利用指数对冲风险

　　所谓气象指数保险，是指把一个或几个气候条件对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益。保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平，并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。

　　据了解，气象指数保险起源于1997年的美国安然公司，最初主要用于稳定能源交易由于气候变化引起的财务风险。后来在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南非等国相关项目上进展顺利，以印度为例，是通过农业天气指数保险来降低干旱带来的损失。

　　而当气象符合一定条件时，即使未达到灾害级别，仍会对国计民生造成影响，并造成经济损失或额外费用支出。如三井住友海上保险公司推出的“樱花保险”具体操作方法是：保险公司先请气象专家预测今年樱花盛开的具体日子，投保的旅行社、休闲娱乐场所以及其他客户，可以根据保险公司的预测安排相关游程。如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致，没有达到观赏目的，则投保方有权获得保险赔款。此外，还有日本的酷暑保险、晴空保险、夏季异常天气险、台风保险，英国的下雪保险、降雨保险，美国的服务销售气候保险等。相关数据显示，气象保险在全球的规模是150亿美金，每年以10%的速度递增。

　　业内人士指出，气象指数保险可以大大降低经营成本，可以有效地解决逆选择和道德风险问题，此外还具备交易结构透明性和赔付触发机制标准化等特点。

　　北京工商大学保险学系主任王绪瑾告诉《每日经济新闻》记者，作为一种商业保险，气象指数保险要以市场经济为基础。在资本市场完善的体制下，再保险公司还可以利用指数保险转嫁风险到金融市场，比传统的农业保险规避和分散风险的能力更强。

　　一位瑞士再保险的内部人士在与《每日经济新闻》记者交流时指出，气象指数保险在6、7年前就已引入国内但未能实现较快的进展，主要问题是国内没有风险对冲机制。欧美5、6家成熟再保险公司以指数为标的，通过发行基金、股票、期货、债券等方式形成完善的风险对冲机制。这样做的好处是，发生理赔事件之后，再保险公司获得的收益甚至远远超过赔付金额，因此也被叫做“巨灾的招财猫”。

　　创新带来的机遇

　　作为一种方兴未艾的保险产品，气象指数保险在互联网保险创新中面临新的机遇。

　　一位负责37高温险的众安保险人士对《每日经济新闻》记者表示，如果此次高温险在网上销售试点顺利，未来还可能推广至包括生活、旅游、农业等其他领域。

　　但上述瑞士再保险内部人士认为，仅高温险背后数据就相当复杂，若应用范围延伸至农业险必定需要更强大的数据支撑，在当前能够做到并不容易。如获取相关数据需要与包括气象部门等在内的机构洽谈，而现实情况是，国内相关机构数据并不像海外市场一样开放。

　　相比气象数据的获取，气象指数保险对于气象金融数据的要求更高。该人士告诉《每日经济新闻》记者，在利用数据跟金融配套方面，国内在技术水平上至少落后国际市场15年。

　　业内人士曾指出，开展气象指数保险的关键，是气象指数怎么来确定。他举例称，如欧美的一些再保险公司，一般都有几十年的某个专门领域数据的累计、应用和判断，已建立一套完整的巨灾模型体系，对其他保险机构来说是进入门槛。此外，这些再保险公司在国内分支机构的人才匮乏，即使有专业人士也并不掌握国内气象金融数据。

　　该人士进一步对《每日经济新闻》记者表示，气象指数保险在国内迅速发展时机还不够成熟，金融工具应用的制度环境亟须完善，利用资本市场分散金融风险的创新还有很长的路需要走。

　　王绪瑾也告诉《每日经济新闻》记者，指数证券化应当具备四个基本条件：基础数据、发达的资本市场、完善的法律制度和特殊的发行机构。