中关村试点新型贷款模式 政府贴息20%至45%

　　一直主要集中在东南沿海等城市发展的小额贷款保证保险终于被中关村国家自主创新示范区（下称“中关村”）盯上，这一保险与贷款相捆绑的新型融资模式将在中关村落地。

　　5月27日，中关村科技园区管理委员会（下称“中关村管委会”）联合北京保监局、央行营业管理部、北京银监局及北京市金融工作局共同下发《中关村国家自主创新示范区小额贷款保证保险试点办法》（下称《办法》）。该试点模式为北京地区首创政府、银行、保险三方合作运用模式，运作方式采取“政府引导、政策支持、市场运作、风险共担”。

　　据《第一财经日报》了解，先期的参与方为人保财险和广发银行，业务流程上双方采取银保协作的合作模式，对于企业的信用等共同进行调研和评估。

　　新型贷款模式：银保协作

　　实际上，贷款保证保险是与信用贷款、担保贷款并列的一类贷款业务，是指企业以自身信用作为保险标的投保，获得保险公司为企业还款能力提供保险并以此获得银行贷款。当企业因故不能如期还款时，保险公司将向银行承担相应的经济赔偿责任。

　　《办法》对于运作机制、中关村管委会的补贴政策、补贴款使用等做出规定。其中，对于企业的准入门槛，细化为六个方面的要求：中关村高新技术企业，中关村企业信用促进会会员，具有1年以上的连续经营记录且上一年度总收入不超过1亿元，使用人民银行企业信用报告和中关村标准征信报告、无不良信用记录，单笔贷款本金不超过500万元且单个企业年度贷款本金总额不超过1000万元，贷款期限不超过1年。

　　此外，保险公司和银行可根据企业实际风险和资信状况实行差别化利率和保险费率，不收取保险费和利息以外任何形式的其他费用，原则上不增加企业的融资成本。

　　人保财险北京市分公司信用保证保险事业部总经理潘赓告诉《第一财经日报》：“目前该产品设定的保险费率和银行利率分别为2%和7.8%，保费为贷款金额乘以保费费率。”不过，在贷款利息上，中关村管委会给出了银行贷款基准利率20%至45%不等的贷款贴息支持。

　　因小额贷款政策各不相同，各地小额贷款保证保险的费率存在较大差异。而以上述保险费率与银行利率之和9.8%的融资成本来看，处于全国的平均水平以下。

　　此外，在贷款违约的风险分担机制上，潘赓表示：“以年度总收入2000万元为线，低于2000万元的小微企业，贷款本金损失部分，风险的分担比例为风险补偿资金承担50%、保险公司30%、银行20%；而年度总收入超过2000万元且小于1亿元的小微企业，贷款本金损失部分为风险补偿资金承担40%、保险公司40%、银行20%。”

　　公开数据显示，中关村拥有高新技术企业近2万家，每年新创办企业3000多家，2013年新创办企业超过6000家。总收入过亿元的企业2300家，上市公司总数235家。另据中关村统计数据，中关村收入1亿元以下企业获得贷款的不足7%，收入2000万元以下企业获得贷款的不足3%。

　　风控难题：分担机制“兜底”

　　小额贷款保证保险的试点最开始主要集中于一些东南沿海城市，不过近年来的发展亦有“星星之火，可以燎原”之势，参与的保险公司和银行也不断扩容。以人保财险为例，潘赓称：“目前人保财险已经在宁波、苏州、南京、重庆等多地开展该业务，以最先行的宁波为例，宁波城乡小额贷款保证保险业务，每年的贷款余额都在10亿元以上。”

　　目前多地推行的小额贷款保证保险的贷款金额均在300万元至500万元上下，期限一般在1年以内，而对于企业方的融资成本上一般在9%至10%之间，保险公司所承担的损失比例一般在40%至50%左右。

　　对于小额贷款保证保险而言，风控仍是最大难题。有财险公司负责人表示：“对于该险种而言，要看整体经济形势的走势，比如去年在南方某城市的赔付率最高就达到了200%左右。”

　　据《第一财经日报》了解，企业贷款保证保险的承保损失范围为赔偿被保险人按照借款合同列明的投保人应该偿还但没有偿还的本金和利息。这也意味这一金融创新在为中小企业提供了低成本的融资支持的同时，也面临诸多的风险挑战。

　　另有再保公司人士告诉《第一财经日报》：“再保合约大多不支持该险种，一般不承保。”鉴于分保困难，并且风险集中，风险管控也成为目前小额贷款保证保险仍未大面积铺开的重要因素之一。

　　针对风险分担，以宁波为例，宁波采取的是风险共担机制和政府超赔基金，银行与保险机构按3∶7的比例分摊贷款风险，将小额贷款保证保险纳入小企业贷款风险补偿资金的补贴范畴，对保险机构赔付率超过一定比例后的部分进行补偿，并且控制贷款额度和规模，严控资金专款专用，建立核保决定权和贷款风险叫停机制。同时，建立借款人失信惩戒机制和欠款追讨机制，将欠款信息和欠款人名单纳入人民银行征信系统，司法机关开辟“绿色通道”，加大打击力度，依法追究刑事责任。

　　而各地在操作中基本上也是以风险分担机制“兜底”来控制保险公司最终承担的风险损失额。上述负责人亦表示：“目前小微企业融资渠道亟待拓宽，如能在小额贷款保证保险的风险分担机制方面更为成熟，保险公司当然不会放过这片‘空地’。