剖析银行理财经理常说这4句话，读懂玄机避免上当

　　银行理财产品种类繁多，各个银行的产品不尽相同，投资者靠自己研究难免事倍功半，购买时往往需要求助于理财经理。

　　然而，理财经理有自身的立场和利益需求，对于他们的推荐、介绍和解读，投资者还需要清醒辨别。剖析4句银行理财经理在推销产品时常说的话，帮大家避免判断失误甚至受骗。

　　1. “虽然这是非保本浮动收益型理财产品，但实际上基本都可以做到保本的。”

　　要听懂这句话，首先要明白：“非保本浮动收益型理财产品”是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。

　　也就是说，这种理财产品非但不保收益，连本金都无法保证。虽然理财经理敢说“实际上基本都可以做到保本”，但投资者一定要心中有数，不能盲目冒险。

　　小科普：银行理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。其中保证收益的理财产品分为固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品；非保证收益理财分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。比较之下，本案例中的“非保本浮动收益型理财产品”的风险其实最高。

　　2. “这个产品的预期收益率就是到期收益率，绝对可以保收益。”

　　何谓“预期收益率”？是指银行认为在“正常”市场走势下可能获得的收益，是理论上的收益率，而非该产品已经达到过的收益率，更不是投资者本次购买的产品到期后的实际收益率。

　　无论理财经理口中的预期收益率如何“靠谱”，投资者都不应轻信。更靠谱的判断方式是看这一产品的资产配置和投资方向。例如，如果有理财经理宣称净值型理财产品的预期收益率就是实际收益率，他多半是开启了“忽悠”模式。

　　友情提示：即便是固定收益理财产品，其“预期收益率”也未必百分百靠得住。一般来说，投资者购买银行的保本固定收益产品后，到期时获得固定收益，投资风险全由银行承担。但监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益，因此银行在特定时间或特定条件下拥有提前终止产品的权利。当然，这类风险发生的概率较低。

　　3. “这款产品只面向风险承受能力高的客户，所以您风险等级评测的所有问题都要填最高的选项。”

　　投资者在购买理财产品前，要接受风险等级评测。对于银行理财产品而言，主要风险有：流动性风险、利率及通货膨胀风险、信用风险、市场风险等。相应的，投资者的风险承受能力从弱到强分为5级：保守型、收益型、稳健型、进取型、积极进取型。有些理财经理出于个人利益考虑，甚至会向保守型投资者推荐积极进取型理财产品。

　　建议投资者一定要认真对待风险等级评测，并尊重结果，选择适合自己的理财产品。因为投资者的风险承受能力强弱不仅取决于投资者个人的心理承受能力，还取决于投资者的收入情况、资产配置情况等实际风险承受能力。

　　4. “某某理财产品虽然是我们银行为某公司代销的，但是和银行自家的理财产品没有区别。”

　　没区别？当然有区别！很多银行“飞单”事件中的受害者，就是听信了这种鬼话才损失惨重。银行理财产品是指我国商业银行在法律法规核准的经营范围内，运用银行在金融市场上的专业投资能力，按照既定的投资策略代理投资者进行投资而推出的理财产品，或称理财计划。

　　而银行代销的金融产品由其他金融机构进行产品设计、投资及管理，而商业银行仅承担对第三方产品的遴选准入、产品推介、产品销售和资金代收付等职能。也就是说，一旦那些金融机构出了问题，银行可以概不负责。

　　如何辨别在银行买到的理财产品是否属于代销？和大家分享一个简单的办法：查看该理财产品的产品说明书。如果是银行自家的理财产品，在“投资管理团队”或“参与主体”一栏往往明确列示有“某某银行某某分行”或“某某银行某某总行”字样。

 

 

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