Lending Club丑闻给整个网贷行业带来两点启示

　　最近，一则丑闻震惊了整个金融行业，更准确的说，是影响了整个行业中虽然占比不大却很重要的一部分：网络借贷。

　　Lending Club作为第一家撮合借贷双方在线交易的平台，目前正处在水深火热的境地。投资者受到欺骗，公司CEO离职，行业内部人士纷纷猜测这则丑闻带来的启示究竟有哪些。

　　启示一：行业监管至关重要

　　丑闻的起因是行业内绝不允许的行为：Lending Club的员工进入公司数据库，为了让贷款项目达到投资者的标准，而修改了贷款信息。

　　“一旦录入贷款信息，这部分数据就不能再被触碰，” Lend Academy的创始人以及LendIt峰会联合创始人Peter Renton表示，“这些信息不能被私自篡改，也不能通过任何方式被他人操作。”

　　Peter Renton不仅是美国网贷行业的创始人和领导者，也是网贷平台的投资人。在Lending Club事件中，他也将自己的资金投到了放贷平台上，这就意味着，他不希望被平台欺骗。

　　Renton 还说道，“一旦投资者不再相信Lending Club告诉他们的贷款信息，他们将不再继续投资。”

　　然而Renton本人并没有从Lending Club撤资，当Lending Club出现问题的时候，整个金融科技产业也面临着很多问题。

　　当金融科技行业开始崛起，甚至威胁到银行的地位时，消费者的选择变得更多，很多创业公司也都增强了对科技部分的关注，他们开始制作更精致、更便捷的手机软件。在Lending Club被爆出丑闻后，“自从上个月开始，这些公司的态度发生了很大的转变，” Renton说道，“这些公司现在纷纷表示，我们首先处理的是金融业务。”

　　这给了我们一个很明显的启示—这些平台蕴含着数十亿美元的资产，而不是简单和Facebook上的帖子或者电子宠物打交道—这个行业已经意识到自己需要更多的监管，就像银行一样。

　　在Renton 看来，“如果没有监管，行业准则就无法得以实施和遵守，这就会造成一些问题。”

　　Lending Club在内控调查中发现了员工的不当行为，并且做出了披露。目前这家公司正在接受纽约银行监管机构和美国司法部的调查。

　　启示二：利益共享,风险共担

　　Lending Club的竞争对手有着一些不同的结论。公司位于芝加哥的Avant平台首席执行官Al Goldstein表示，问题出在了商业模型本身上：Lending Club作为中介机构，起到了连接投资双方的作用。如果Lending Club能够将自己的资金也介入平台，而不仅仅是作为撮合借贷双方的中介，在资金管理上就会变得更加严格。

　　“如果平台用自己的资金介入交易，并且购买了贷款，他们就能明白其中的利害关系，从而确保健全的操作流程。” Goldstein说道，“那么也就不会发生如今我们看到的这些事情了。”

　　Goldstein还认为，如果没有这层利害关系，公司为了达到更高的目标就有可能扭曲规则。

　　Goldstein在管理Avant平台的商业模式时就是这样操作的。Avant公司将一半的贷款计入自己的资产负债表，另一半发放给投资者。“我们卖出和持有的贷款都是随机分配的，这样平台发放给投资者的贷款就和自己持有的很相似，以此实现风险共担。”

　　此次事件对投资者的影响

　　根据网贷交易平台Orchard的分析，投资者对网络接待的兴趣正在逐渐降低。公司的联合创始人David Snitkof预计今年第二季度贷款发放量将会出现骤减，或者会降到第一季度发放量的三分之二。

　　Lending Club此前宣布将更加严格地审核贷款，同时提高借款利率。这并不是借款人的过错—平台违约量和延迟付款都没有出现大幅增长—但是随着投资者的减少，平台需要用更高的回报来吸引他们。

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