中西部地区现民营银行牌照申设潮 经营面临经济下行挑战

　　随着重庆富民银行正式获得银监会批复筹建的消息传出，民营银行再次成为市场关注的热点。记者获悉，湖南、云南等中西部地区的银行目前也均在申设民营银行的过程中，并有望在不久的将来获批牌照。
　　
　　业内人士表示，在经济下行压力之下，错过了发展黄金期的民营银行在成立之初会面临较大挑战，应该在差异性、特色性方面多下功夫。
　　
　　推进 新一批牌照或倾向中西部地区
　　
　　日前，重庆富民银行正式获得银监会批复筹建，成为中西部地区第一家民营银行。该行由瀚华金控股份有限公司、宗申产业集团有限公司、福安药业(集团)股份有限公司、重庆渝江压铸有限公司等多家重庆民营企业共同发起设立，注册资本金30亿元，其中瀚华金控占股30%，为第一大股东。
　　
　　重庆富民银行的获批筹建也意味着在2014年5家民营银行试点一年多之后，新一批民营银行即将进入批设阶段。银监会主席尚福林此前透露，推进民营银行试点工作已进入常态化审批程序。“对于新设民营银行，受理权限已经下放给了各地银监局，已有12家进入论证阶段。”他说，下一步银监会将继续加强政策辅导和与地方政府沟通会商，按照“成熟一家、设立一家”的原则推进民营银行设立工作。
　　
　　据了解，民营银行申设包括辅导和正式申设两个环节。其中辅导环节又包括可行性调研、论证、会商三个阶段。地方银监局论证结束后，还需同地方金融办进行会商。进入正式申设环节，需要发起人向银监局申请，银监局初步审核后再报银监会审批。
　　
　　一位接近三一集团的人士透露，三一集团牵头筹备的民营银行三湘银行目前在湖南省内的会商已经结束，正在申报银监会阶段。“快的话有望在三个月内获批。”该人士说。据悉，由于三一集团属工程机械行业，因此三湘银行起初可能会主要依靠集团资源，专注基于工程机械行业类的供应链金融。
　　
　　云南省对申设民营银行也非常积极。此前，《国务院办公厅转发银监会关于促进民营银行发展指导意见的通知》下发后，云南省政府结合云南实际，专门制定了《云南省推进申请设立民营银行工作实施方案》，明确了云南省民营银行设立的基本原则和标准。记者了解到，拟设立的瑞丽边贸银行此前已把筹建申报材料上报云南省政府，现已成为云南省重点推荐上报国家的民营银行。
　　
　　另据媒体报道，湖北、广东等地民营银行的申设工作也都在紧锣密鼓地进行。
　　
　　“第一批民营银行都在金融资源相对丰富、竞争相对激烈的东部地区，而从目前已经获批的重庆富民银行来看，这或许可以代表监管层有意将民营银行向中部和西部地区延伸的导向。”恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说。
　　
　　竞争 差异化经营成探索方向
　　
　　“从定位来讲，民营银行不需要成为规模很大的大银行，我国现在并不缺大银行，在这个时期，也不适合做个大银行出来。民营银行还是应该在差异性、特色性方面多努力。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚对记者表示。
　　
　　公开资料显示，重庆富民银行定位为“服务小微企业的普惠金融银行”，提出了“扶微助创，实体互联，立足两江，辐射库区”的经营模式，是重庆市首家以小微企业、“三农”经济体和其他金融弱势群体为核心服务主体的银行机构。
　　
　　记者了解到，瑞丽边贸银行定位于着力探索开展与缅甸特别是缅甸木姐等相邻地区银行多向合作，推进跨境结算，人民币兑换、汇率机制的完善。重点对口岸建设、中缅互联互通基础设施建设、陆水联运通道建设、会展招商、珠宝翡翠交易、跨境产业合作和边贸企业走出去做大做强等方面进行金融支持。
　　
　　实际上，虽然首批民营银行被一些市场人士指为业务模式趋同，不过，其差异性还是有所体现。首批5家银行中，网商银行和微众银行由于其背靠阿里和腾讯集团，先天具备“互联网”基因，因此其业务布局方向主要为线上业务。不过由于远程开户一直未全面放开，两家银行的主营业务都集中在个人客户和小微企业，线上业务的发展也一直受制。另外3家银行，天津金城银行、温州民商银行和上海华瑞银行则主要为线下银行。“3家线下银行也各具特色，比如华瑞银行，率先成为银监会首批投贷联动试点银行，说明其正在寻求与传统银行不同的发展路径。”曾刚说。
　　
　　“由于每家银行的股东背景不同，每个股东所从事的行业特征也不同，因此民营银行的业务定位主要依据股东优势的不同来决定。”曾刚举例道，比如大股东是做生产消费领域的，那么该银行可能就会更侧重消费金融领域业务。
　　
　　不过，曾刚也强调，差异化经营并非意味着这类银行就不做其他业务了，传统业务每个银行都会涉及。
　　
　　阵痛 错过黄金期 民营银行面临“成长难”
　　
　　业内人士表示，从最早对相关牌照概念的炒作，到未来审批的日趋常态化，市场对民营银行的认识也将更具平常心。
　　
　　董希淼在接受记者采访时表示，民营银行的设立，一方面打通了民间资本进入金融业的渠道，另一方面也增加了现有金融体系中的供给主体，对传统金融机构很难服务到的小微、三农等空白领域和痛点领域来说是一个填补，提高了金融的普惠度。他还强调，民营银行体量较小，由于试错成本较低，其更易探索模式创新，对整个银行体系的发展创新也将产生积极影响。
　　
　　从目前第一批五家民营银行的经营情况来看，它们的运营都比较正常，也没有暴露出任何非常大的风险事件。“目前有人认为其发展不如预期，发展不太成功，可能是由于市场给予其过高的标准和过高的期望。”曾刚说，其实无论从客户积累还是规模，第一批银行能达到目前的状态，还是不错的。
　　
　　董希淼表示，“对于新成立的银行而言，其面临较大的经济下行压力，也没有赶上过去银行业高速发展的黄金期。因此，还是面临较大的挑战。”
　　
　　此前，天津金城银行行长吴小平曾在公开场合表示，民营银行跟传统银行比有不足的地方。一是网点；二是人才，一将难求，找到合适的人也很不容易；三是基础管理体系要花3至5年才能夯实。
　　
　　业内人士也表示，民营银行进入的是传统银行暂时不愿意介入的业务领域，但这通常意味着这些领域的利润也相对较低，或风险较高。
　　
　　交通银行首席经济学家连平也表示，目前民营银行还面临客户信心不足、定价能力不足、经营风险较高、业务模式和组织架构尚未定型等挑战，未来需要在制度和市场环境等方面为民营银行的持续稳健发展提供良好条件。
　　
　　银行牌照的稀缺性仍将吸引大批资本涌入到这一领域，不过，在诸多的挑战下，民营资本对于民营银行的认识也将趋于客观和理性。“并非投资银行就意味着赚钱，想赚钱的话，至少也要做好长期投资的准备。”董希淼说。
　　
　　记者获悉，一些此前宣布要成立民营银行的企业已开始重新评估这一事项，有民营企业表示，因为考虑到无法对和民营银行相关的一些兜底风险的制度安排做出承诺，因此已经退出筹备民营银行。

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