借贷宝熟人借贷模式开始变味 演变成为线上高利贷

　　“人脉变钱脉”，借贷宝“熟人借贷”模式最简洁的描述，裸条借贷、暴力催收，让这家平台再次站在了风口浪尖。记者日前报道了《变味儿的校园贷》后，又接到多位借款人投诉，在调查过程中记者发现，在激进的营销模式下，平台默认赚利差功能、熟人借贷演变为线上高利贷、咋舌的利息及逾期管理费以及人人催背后的暴力催收，让借款人、放款人都深受其害。在不少业内人士看来，平台初衷主打的社交金融确实是创新，但如果风控不严、将风险推给借款人和放款人，那么平台就会逐渐沦为养育非法民间借贷“毒瘤”的土壤。

　　变味儿的“熟人模式”

　　借贷宝的激进营销模式自诞生以来一直备受质疑。据悉，借贷宝运营模式是“熟人借贷”模式，服务于熟人之间的互联网金融平台，即无论借款还是投资，都是在朋友之间，信用判断交给用户自己，而且平台本身不对借款担保。自去年8月以来，借贷宝砸下20亿元巨资启动营销推广活动，由于极具“诱惑性”的奖励条件让大量用户卖力做起了推广，这在前期确实为借贷宝积累了不少用户。

　　据一位借贷宝营销者描述，“之前借贷宝的推广奖励分为两级，第一级为20元，第二级为10元。如果我们的一级客户群有1000人，就可以得到1000×20=2万元的收益。但我们要拿更大收益，让这1000人再去推广。如果他们每人能推广100人，我们就可以拿到二级用户，相当于1000×100×10=100万元的二级推广收益”。

　　不过，在激进营销方式下，这种熟人借贷模式开始“变味”。一位借贷宝用户向记者表示，很多时候借款并不是通过熟人借贷，而是在微信群或者QQ群里发布借款信息，想借多少钱、什么时候还、利率多高，这些条件谈好后在借贷宝上互相添加好友，而这些人其实互相根本就不认识。记者也在借贷宝App上发布了相应的借款项目，但是由于没有足够的好友，并没有人接单，所以就像不少急于用钱的借款人类似，通过搜索引擎寻找QQ群、微信群，寻找乐意给自己借款的放款人更加直接高效。如此一来，在借贷宝中的好友其实是“假熟人”。

　　为非法民间借贷搭桥

　　“假熟人”借贷关系让线下高利贷转移到线上，而借贷宝并不会对这些熟人进行审核，让这类高利贷在线上无限制蔓延。记者通过调查同时发现，在激进营销下，还滋生了众多靠利差挣钱的中介。这些中介通过借入低成本资金然后在平台上放贷，因为放贷的资金收不回来，导致被动逾期，加上平台高额的管理费，欠款越滚越大。据了解，目前有不少中介逾期金额高达百万元，但是平台与这些风险产生隔离。

　　借贷宝App上的赚利差功能也吸引了众多资金中介入场。借贷宝官网宣传显示，赚利差功能是借贷宝独创。虽然借贷宝声称年利率不超过24%，但是一些放高利贷的人利用借贷宝平台，在私下和借款人商量好利率条件，然后加为借贷宝好友，在借款人挂单后，放款人接单，最终产生叠加利率。

　　王一表示，她在借贷宝平台上逾期之后，就遭受了公开裸照以及人身恐吓等暴力催收。据小易介绍，因为借款逾期难以偿还债务，放款人要求她拍下“裸照” ，还扬言不照做就要危害其家人。之后，她的裸照被公开，她被迫休学，藏身在外。

　　对于暴力催收的质疑，借贷宝对媒体回应称，媒体提及的以裸照施压的催收方式，是放款人自行采取的非法催收手段，与平台完全无关。

　　上述资金中介王一向记者介绍，作为一名孕妇，她遭到了人人催的暴力催收。“这些催收的人开始24小时跟着我，如果没有怀孕，他们估计会直接抓我走。”而王一提到的人人催正是借贷宝推出的“人人催”互联网催收平台，根据公开信息，这是一个采用了互联网众包模式的债务催收平台，即具有催收能力和催收意愿的个人都可以成为合作催收员，即“催客”，在借贷宝平台上抢逾期债务单进行催收，获得酬金，这个催收网络覆盖全国并施行属地化管理。

　　据王一透露，人人催给的佣金很高，像她这笔欠款的佣金高达34万元。王一表示，“我们并不是不想还钱，借款人的钱，我们一直也在分期还。报案没人管，让借贷宝起诉，他们也不起诉”。记者注意到，在借贷宝逾期协议中，当借款人出现逾期之后，平台会首先进行高压电话催收，并向借款人好友、家人等推送借款人违约记录，之后会根据案件情况，进行委外催收或者人人催外访流程。

　　据借贷宝方面称，人人催的催收员与借贷宝人人催的签约协议规定：禁止暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。但是在经济利益的诱导下，催收员暴力催收的案件并不少见。对于借贷平台来讲，催收业务是关键一环。网贷315首席信息官李子川表示，平台如果与所委托的催收机构是独立的双方，催收出现问题，平台不承担责任，如果平台自设催收部门，催收团队方式出现问题，则平台需要承担责任。不过委托方不恰当的催收手段，本着交易良性进行的目的，平台还是有必要予以规范协定，毕竟违规的行为会严重损害平台的信誉。

　　网贷之家首席分析师马骏表示，借贷宝的情况可以跟滴滴打车进行对比，借贷宝在风控方面的疏漏，就是对放款人的审核和把控做得不太到位，但是放款人和借款人也要承担一定责任。特别是借贷行业，对于像借贷宝这样后进来的平台，其进入行业之后，能抢占的市场有限，导致像一些借贷行业的边缘人士比如放高利贷的、具有黑社会背景的放款人以及一些借款资质较差的学生等成为平台的用户，导致出现这样那样的道德问题。目前来看，借贷宝平台尚未开发到一些优质资产，社交金融目前还没有产生一种好的模式，像借贷宝的熟人模式能否行得通现在还是一个未知数。

 

 

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