人民币急贬 外资银行上调外币存款利率

　　尽管这两天人民币汇率止跌回升，但今年以来，人民币多次出现“急贬”，已经将去年以来人民币升值的幅度全部回吐。而就在人民币资产面临缩水的同时，南都记者留意到，近期不少银行，特别是外资银行纷纷上浮外币存款利率，争抢外币存款。而外币理财产品也一改之前的冷清，开始走俏，在人民币贬值下，外币理财产品除了收益率有所回升，投资者还可以获得汇率率差，一举两得。不过，对于投资者是否该将资产转化为外币资产，理财师却一致提醒，在双向波动趋势下，外币投资亦有汇率风险。
　　
　　而对于同样受益人民币贬值的QDII，招商银行私人银行部理财师沈飞认为，人民币持续贬值给QDII基金提供持续利好，但QDII基金收益多寡也将由其选择的投资标的及方向决定。
　　
　　外资银行上调外币存款利率
　　
　　人民币升值是过去近十年间大家已经熟悉的节奏。不过，这样的节奏却在进入今年后，便开始调转方向。回顾今年前四个月，人民币在复杂的国内外环境下不断下跌。数据显示，美元兑人民币询价前4个月贬值幅度达3.47%，已经完全回吐2013年整年即期汇率2.83%的涨幅。
　　
　　在人民币贬值的情况下，市民持有外币的意愿也增强，南都记者查阅多家外资银行官网发现，外资银行开始迎合投资者需要，针对性地调高了美元存款利率，进行揽储。如花旗、渣打等银行自4月底开始实行美元定存利率优惠，涨幅已经普遍超过50%.
　　
　　其中，花旗银行还自本月起推出外币存款利率限时优惠。如起存金额为1000美元，3个月期限利率由原来的0.2%提高至1.2%，而6个月期限利率由原来的0.9%提高至1.5%.
　　
　　而从浮动幅度来看，最为迅猛的银行之一是南洋商业银行，13个月期美元定存报价已经涨到2.7%，最高已经超过挂牌利率1.7倍。目前，南洋商业银行的3个月、6个月和13个月的美元定期存款利率分别为1.9%、2.2%和2.7%，而这波“涨价”前，其原来相对应三个期限存款定价为0.6%、0.95%和1.5%.
　　
　　不过对于外币存款的上浮，沈飞却指出，即便利率上浮，外币存款利率仍低于人民币存款，对于有外币持有需求的投资者而言有一定的吸引力，但不建议普通市民将人民币换成外币进行存款。
　　
　　外币理财赚收益和汇差一举两得
　　
　　此外，伴随着人民币贬值和外币升值，过去一年一直被冷落的外币理财产品也成为“香馍馍”吸引不少理财人士的注意。广州一家股份制银行大堂经理告诉南都记者，近期前来询价的投资者增多。
　　
　　投资者的回归，也令银行在相应产品的开发上采取了量价齐升的策略。据银率网统计，2013年全年，商业银行外币产品合计发行1702款，其中1300款年收益率不足3%，远低于人民币理财产品的平均值。但进入2014年，外币理财产品收益率迅速上升，由不足3%上涨至5%左右。
　　
　　南都记者在一家股份制商业银行咨询获悉，该行最近开始起息的澳元1年期理财产品年化收益率有7%，而去年同期发行的澳元理财到期收益率为4.85%；另一款1年期美元固定收益产品收益率为4.6%，而去年此时发行的同类产品收益率才接近2.1%，收益涨幅超过一倍。
　　
　　据悉，外币理财产品收益的高低跟当地的存款利率相关。日本、欧洲存款利率都比较低，相挂钩的低风险理财产品收益率在1%上下浮动；澳洲国家鼓励居民存钱，存款利率相对较高，相关的理财产品收益率会达到5%左右。
　　
　　而除了收益的提高外，在人民币贬值的背景下，投资者购买外币理财产品除了能够获得汇差收益。如市民在2个月前，以100万元购买一款人民币理财产品，年化收益率5%，产品到期客户拿到的收益大约8330元人民币。但同期，客户如果购买的是一款美元理财产品，尽管产品约定收益率为4.1%，但由于美元相对人民币升值，汇率收益也有2.5%左右，如折算为人民币，合计客户能拿到的收益约11000元。这多出来的近3000元，就是投资外币理财产品的超额收益。
　　
　　[投资策略]
　　
　　1换汇购买外币理财产品未必划算
　　
　　不过，对于投资者是否应该购汇进行外币理财，理财师之间有分歧。“关键在于对人民币汇率走势的判断。”沈飞认为，目前外币理财飙升，是因为今年多个国家货币贬值，美国经济的复苏使得美元受宠，而一些挂钩美元的外币理财产品收益率也升高。但他认为，人民币并非进入单边贬值阶段，下半年人民币或有反弹，若过多配置外币资产，一旦汇率有变，就面临资产缩水的风险。此外，还有理财师提醒，外币理财风险大，如果人民币升值，那收益可能为零甚至为负收益。
　　
　　“人民币贬值，如何理财关键看购买的外币理财产品在赚取汇差和收益率后，能否跑赢同等风险的人民币理财产品。”对于人民币贬值下的理财技巧，沈飞强调投资者应该遵循这一原则。
　　
　　2QDII受益人民币贬值，但需挑品种
　　
　　从人民币汇率的趋势上看，沈飞认为，今年下半年人民币继续大幅度贬值的可能性不大，投资者甚至要开始留意人民币回升趋势。他认为，在考虑汇率问题上，应该看哪些货币的资产有望升值，因此在投资标的的选择上更加重要。
　　
　　沈飞提示，投资者可以通过QDII投资来享受人民币贬值带来的投资机会。而据南都记者盘点，目前QDII投资主要涉及港股、美元、海外高收益债券、房地产信托基金、黄金、大宗商品等。对此，沈飞认为，即便QDII中长期受益将成趋势，但QDII的收益情况仍取决于其海外投资方向的选择。在各个领域中，美股、欧洲房地产是市场普遍预计收益相对较高的领域，而大宗商品类QDII则需要相对谨慎，在全球经济仍不景气的情况下，大宗商品短期难有大表现。
　　
　　[换购小贴士]
　　
　　不必急于结汇也不必急于购汇
　　
　　人民币一改单边升值为双向波动，意味着在换汇的时候，也要改变策略了。据悉，对于不少有留学生的家庭，或热衷海购的家庭而言，在人民币升值阶段，在人民币换美元的策略上只需简单地选择“越晚越好”，临到用时才办理。但贬值情况下“晚换汇”意味着必须掏出更多的人民币。
　　
　　单日波动加大，换汇时点很关键
　　
　　“双向波动意味着市民在换汇时需要更大的智慧，时间节点非常重要。”沈飞提示，随着市场对人民币的影响逐渐加深，人民币汇率波动必将越来越频繁。未来人民币汇率风险也将加大。
　　
　　银率网分析师毛亚斌表示，尽管一般情况下，人民币汇率风险主要针对银行而言，不过不排除银行将这些风险转嫁，最直接的方式解释就是增加银行外币的买卖价差，直接对投资者的换汇、购汇造成影响。
　　
　　那么如何兑换外币更划算？毛亚斌认为，以前由于人民币受到中间价的限制，人民币价格更多地参考中间价，所以老百姓到银行兑换外币时，只要人民币中间价稳定，汇率上下浮动实际上对人民币兑外币的价格影响不大。不过人民币单日波幅扩大至2%后就不同了，即使人民币中间价保持稳定，即期汇率的差异也非常明显。
　　
　　密切跟踪利率，及时成交
　　
　　他指出，在扩大人民币单日汇率波动幅度后，通过银行兑换外币需要更紧密的关注汇率波动情况，未来随着人民币汇率波动频繁，一天之内不同时段兑换人民币的价差都可能是巨大的，因此兑换之前消费者需要关注汇率的变化，提前决定合适的汇率。除此之外，未来银行为了转移汇率风险，可能增大买入卖出货币的价差，这也是消费者兑换货币时需要考虑的因素。
　　
　　毛亚斌还进一步提示称，一般银行大堂都会通过轮播的方式展示外汇牌价，一般1分钟更新一次，但随着人民币波动越来越频繁，这种方式或将不再适用了。银率网分析师认为，未来人民币汇率变化越来越快，甚至可能是即时变化的。使用网上银行或手机银行的外汇兑换功能来兑换更适合，网上银行外汇牌价行情是时时变动的，消费者可以不断跟踪汇率变化，如果有合适的价格，就可以及时成交。