在消费金融领域的风口，迪信通如何起飞

　　刚刚过去的“618”年中大促，迪信通与云南移动合作推出了一项引人注目的新项目，即“0首付、0利息、0手续费”的“三零分期”业务，消费者在购买手机的时候可以申请分期付款，不必支付任何首付、利息和手续费，此举不仅降低了消费者的购机门槛，更重要的是打破了国内消费金融领域的固有模式，在行业内具有首创意义，而迪信通在消费金融领域的布局和野心也初见端倪，如何在这个风口起飞，迪信通正跃跃欲试。

　　消费金融业务的核心，一是消费场景，二是消费者。因此，新兴创业机构已经通过各种创新业务在消费金融市场中“跑马圈地”，有的对消费场景做划分，比如3c、医疗、租房、装修等，有的则针对不同人群划分，服务校园、蓝领等。近年来，互联网消费金融向场景化渗透，爆发出强劲的发展实力。今年，央行和银监会也印发相关文件，加大对绿色消费、旅游休闲消费等新消费重点领域的金融支持力度，认为消费金融的发展重点在于场景的争夺。消费金融的场景化可以将互联网消费金融与生活场景结合起来，满足消费者在“互联网+”时代下多元化、场景化的金融需求，填补市场需求的盲区，带动消费增长。而国家政策红利的支持，让消费金融获得良好的政策环境；另一方面，随着市场对互联网消费金融认可度的提高，用户消费需求进一步提高，互联网消费金融向场景化发展，将爆发强大的发展能量，而随着大量资本对互联网消费金融场景的持续布局和投入，未来将催生出万亿级的蓝海市场。

　　而迪信通敏锐地意识到这个蓝海市场的巨大潜力，毫不犹豫地加入市场进行探索和布局。作为中国最大的手机零售连锁企业，迪信通在全国各地覆盖了超过3000家门店，线上商城更是规模日盛，线上和线下的全渠道覆盖，使其拥有得天独厚的场景入口和流量优势，以手机产品作为切口进入分期付款和消费金融领域，能够在最短时间内获得尽可能多的用户，赢得市场认可与信任。“从去年年初分期付款项目启动，到现在我们已经覆盖了几十万用户，资金总量已经做到二十亿的规模了。从今年7月1号到明年6月30号是第二年度，我们期望能做到50亿的规模，从目前的发展情况来看，实现这个目标基本没有问题。”迪信通高级副总裁冷建闯介绍说。

　　由于线上线下双渠道兼具，迪信通的分期业务也在两个渠道中全面展开。在线下，迪信通通过自营门店以及与运营商合作的厅店，向每位到店顾客普及并推广分期付款业务；在线上，迪信通与中国移动、中国电信、中国联通等运营商合作，借助大运营商的平台，以优惠的套餐服务吸引用户办理分期套餐，同时成功地帮助运营商维系老客户，广受好评。但是，迪信通在该业务上的扩张并不盲目，从一开始，风险就是迪信通所严加防范的。“我们未来想做纯粹的消费金融，但在前期，经验不够或者风控手段不够强的时候，最好是借助第三方风控系统，因为对风险系数，对于不同的人群或者不同的行业，它的风控的标准都不完全一样，甚至连地域化都有很大差异。”冷建闯告诉记者。而跟第三方合作，前段全部由迪信通控制，审核包括两个环节，第一步“察言观色”，通过在门店对一些顾客言行举止的观察，判断他是否有套机潜在行为，大约有3%到5%的申请者会在此阶段被筛掉，并被贴上“高风险人群”的标签，贯彻到迪信通的所有门店系统；通过第一步的筛查后，再通过第三方机构审查申请者的征信记录，如果有逾期记录或者银行信用卡逾期次数太多，可能就失去了机会，在这个过程中又会筛掉25%左右的申请者。“所以，加在一起我们大概会筛掉30%左右的客户，平均70%左右的申请者才能在真正意义上享受到我们这个消费金融的产品。”冷建闯说。

　　严格的风控系统保证了迪信通在消费金融业务上极低的坏账率，而其消费金融业务的费率很低，从另一层面降低了用户逾期的可能性。“好的消费金融产品会引导消费者更诚信，真正意义上实现这种普惠金融的概念。我们做了这一两年的消费金融，越来越深的一个体会是，不要去做那种过高利率的分期产品，短期内好像获得了利益，但长期来说，消费者一定会抛弃你。我们的费率很低，不会给用户造成太大利息压力。另外，针对学生群体，我们的政策还很宽容，一旦不能如期还款，只要退还手机就可以，不用再继续背负债务压力，也不会影响个人信用记录，我们是希望真正降低消费者的购机门槛，响应国家号召，努力做到普惠金融，而这样的做法不仅对客户有利，最终企业也会受益。” 冷建闯告诉记者。

　　手机等电子产品，除非有新技术迭代或者新的产品制式出现，否则毛利率基本上都会下降，而在如今透明的价格体系下，靠过去的信息差赚取差价利润更是不再可能。在手机销售业务上叠加分期付款的金融产品，则为迪信通叠加了一个利润的来源，目前这一部分利润的占比迅速上升，未来所占的利润份额预计也将越来越大。冷建闯还告诉记者：“去年，金融业务带来的利润已经成为集团利润不可忽视的一部分，今年一定会超过去年。而且我们预计在两到三年后，金融业务带来的利润一定会达到相当高的比重。像英国的手机连锁零售商Carphone Warehouse，它的收益当中，百分之五六十来自于金融服务。”

　　而发展金融服务业是迪信通长远的目标，“很多人觉得经济下滑，现在的生意没有以前好做了，但在经济下行时，消费金融反而好做，能有效地降低消费门槛。通过消费金融，不仅切合了李克强总理提倡的‘普惠金融’，也通过鼓励居民消费、带动消费升级。政府有引导，市场有需求，企业有利润，何乐而不为呢。至于未来，我们希望能完完全全切入到消费金融，建立自己的的大数据模型，拿到自己的消费金融牌照。当你有了大数据的时候，就会发现这里面生机还很多，不仅仅是消费金融。我们还拿了保理牌照，可以做保理业务，这是国家鼓励的。未来，我们也将在金融方面扩大布局，包括各类消费金融、支付、保理、融资租赁、保险等都是迪信通未来可能的业务范围。”冷建闯说。

　　消费金融是一个巨大的风口和市场。在传统金融中，即使是高度垄断的银行业，工农中建四大行的份额加起来才接近50%，而在相对开放的互联网金融市场，很难出现一家独大的互联网格局。消费金融是一个巨大的生态和产业链，绝不是一两家巨头可以支撑的，而是需要多个环节的配合和相辅相成。在金融这个足够大的市场上，互联网巨头们也像传统银行巨头那样，留下足够大的空白地带去让更灵活的企业施展拳脚。迪信通在巨变来临之时敏锐地意识到风向，投入消费金融的蓝海，以手机作为精准的切入点打入市场，收获了良好的市场反馈。在消费金融这个风口上，迪信通信心满满，业务发展也称得上风头正劲，而在可以预见的未来，迪信通还将通过手机这个移动互联网的天然入口嫁接更多内容，让渠道更加饱满和丰富，同时引导消费者更频繁地接触和使用其金融服务。迪信通如何在这个风口起飞，市场将拭目以待。

 

 

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