竞争激烈优质客户稀缺 银行被逼主动授信、上门送贷

　　随着我国经济进入新常态，作为顺周期的银行业告别了高速增长时代，利率市场化改革、同业竞争激烈、互联网金融兴盛，让商业银行日子不太好过。为了拓展业务，一些银行对贷款服务进行创新，主动授信、送贷上门。

　　如果在前几年谈到银行贷款，大多数人的印象就是办理贷款条件高、手续繁杂。而如今，面对净利润增速下滑、优质客户稀缺的境况，一些银行主动对现有客户进行授信。例如，广发银行推出的融资功能“企业通”，就是对开通捷算通卡一年以上所有客户的结算数据进行分析，通过大数据模型筛选出符合条件的客户名单，主动送贷，上门服务，符合条件的企业可获得最高200万元信用贷款。

　　更早一步推出“善融贷”的建设银行是依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的信用贷款，用于小企业进行短期生产经营周转。该产品最高贷款额度为200万元，具体额度的设定参考日均金融资产、月均结算量及相关的折算系数。循环额度有效期最长一年（含），在核定的有效期内借款人可随时申请支用，单笔支用贷款期限不超过一年，且贷款到期日不超过循环额度有效期间届满日起180天。在产品设计上，银行通过事先确定预授信的客户名单，主动登门为客户提供授信。

　　上述两款主动授信的产品均是针对企业的信用贷款，而在按揭贷款方面，有银行在服务流程方面进行改造。在以往的按揭贷款流程中，客户需要去银行网点咨询、递交申请、提供材料，之后银行会安排评估公司进行房价评估，随后等待审批、最终放款。针对上述冗长的贷款环节，民生银行北京分行推出的优房闪贷产品对按揭贷款环节进行改善，客户可通过微信随时申请贷款，申请贷款时输入房屋地址，系统将即时预估房屋价值并呈现给客户，同时提示客户最高可贷金额。客户在线提交贷款申请后，工作人员将做初步审查并电话访谈客户，对于符合条件的客户开展进一步现场调查，最终完成全部贷款审批流程。

　　在分析人士看来，银行对符合要求的客户主动授信、改善按揭贷款申请流程，无非是为了抢夺优质的客户资源增加利润。如今银行业面临的竞争环境非常激烈，大数据技术的完善，令互联网金融、互联网银行均可主动授信，包括蚂蚁金服的花呗和借呗、微众银行的微粒贷等，市场竞争加剧促使银行不能在家里等贷款，而是要主动出击，开发贷款需求。

　　不过，这并不意味着贷款申请门槛大幅降低，在银行业不良率持续走高的环境下，银行更需要杜绝坏账风险。例如，在对企业提供信用贷款的主动授信时，银行选择的都是那些已经在银行有较长时间结算关系、有账户流水的企业。在日常的业务合作中，银行会充分了解这些企业的运作情况以及资金需求。当企业符合一定条件了，银行才开始介入授信放款，主动向客户营销信贷产品。

 

 

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