核心提示：消费结构升级正在面临尴尬，一方面，品质消费需求得不到满足；另一方面，服务供给水平总体不高、消费成本居高不下。
消费结构升级正在面临尴尬，一方面，品质消费需求得不到满足；另一方面，服务供给水平总体不高、消费成本居高不下。
消费信贷将成为利用金融撬动2016年消费市场的一个重要支点。消费信贷不仅是各大金融机构竞相抢食的领域，也为其他金融机构觊觎，而此前银监会对这类消费金融公司设立了严格的监管标准。
经济观察报从银监会了解到，银监会在2016年将逐步增加非银行金融机构数量，将试点推广至全国，同时将研究支持非银行金融机构发展的监管政策，鼓励机构进行业务和产品创新。
2015年11月11日，国务院常务会议部署以消费升级促进产业升级，培育形成新供给、新动力，会议确定了四项重点工作：一是以改革创新，破除制约消费扩大的体制机制障碍；二是优化消费环境，严惩假冒伪劣、价质不符等行为；三是畅通商品进口渠道，扩大群众欢迎的日用消费品等进口；四是发展消费信贷，将消费金融公司试点推广至全国。
消费金融公司是以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，自2009年经国务院批准后开始在北京、天津、上海和成都四地试点，2015年6月10日，国务院常务会议决定把试点扩大至全国。
这类消费金融服务机构将为市场提供无抵押、无担保、小额消费贷款，并将客户定位为传统银行惠及不足的中低收入人群。
目前，消费信贷总额在GDP中占比低，其中非住房消费贷款总额在GDP占比低于2%。而在美国，近5年居民每年非住房消费贷款总额在GDP占比均超过20%。
按照银监会的规划，未来将会积极推动设立专业化的消费金融服务机构，比如2003年设立的汽车金融公司，为购车者和销售者提供专业现代服务。
中国银监会非银部主任毛宛苑对经济观察报表示，“在业务和产品创新方面，可以研究比如降低新能源车和二手车贷款首付比例，支持汽车金融公司开展购车附加产品融资业务，支持消费金融公司和汽车金融公司构建多元化融资体系，开展信贷资产证券化和发行金融债券等。”
这类消费金融服务机构将为市场提供无抵押、无担保、小额消费贷款，并将客户定位为传统银行惠及不足的中低收入人群。
据了解，为了增加产品的多样性和竞争性，扩大服务的覆盖面和普惠度，专业化消费金融服务机构将成为银监会重点推动的内容。
中国国际经济交流中心经济研究部部长徐洪才认为，对于中低收入群体，要通过互联网手段提升消费能力。目前，我国居民杠杆率也是很低的，50多万亿的储蓄存款，按揭贷款只有10多万亿，增加负债还是有很大潜力。传统概念是，金融服务于实体经济，就是服务于投资和生产活动，但其实也应该服务于消费。
另一方面，“有效供给不足”成为中国消费需求释放面临的主要问题之一。以养老服务为例，健康服务业发展严重滞后，占GDP的比重不足5%。目前，每年为老年人提供的产品与服务不足千亿元，养老服务供给严重不足。
商务部市场运行和消费促进司副司长王斌认为，中国人均GDP已突破7000美元，对高品质产品和良好的消费体验的追求快速提升，进入高端商品消费能力集中释放阶段，而国内产品设计不足、创新不足、质量不高，难以满足中高收入群体消费升级的需求。
2011年，中国的消费贡献率超过投资贡献率。但随着低端产能大幅扩张，大量技术含量低、低附加值的商品泛滥市场。
2008年至2013年，家电下乡政策成为拉动农村消费的重要举措，在此期间，国内兴起了不少家电企业。然而，快速占领市场的多数都是低端家电，“最后带来的问题就是低端产能大幅度的扩张，最终形成低端产能过剩，高端产能不足。”中国家用电器协会理事长姜风说，
与家电市场萎缩的处境类似，尽管服装行业仍然在增长的发展中，但是增速已经出现连续回落。中国服装协会副会长王茁认为，服装行业首先研发创新能力严重不足，这是最大的问题，过去每年在20%的增速下，大家都在忙着开店赚钱，并没有把产品研发放在重要的位置，造成了现在产品研发严重滞后。“另外企业运转效率太低，全行业年资金周转率1.7左右，一个产品从3月份能卖到9月份，这意味着单个产品要负担所有的商业成本、人员成本，售价就会高，也会造成更不好卖。”王茁说。
对于企业而言，淘汰的同时抓紧建设，一方面淘汰低端产能，另一方面跟上高端产品生产线，实现产品、技术升级，才能完成供给侧改革的跨越。
王斌认为，“由于产业创新能力弱，技术储备和高端人才缺乏，新兴产业和现代服务业领域准入限制也比较多，导致国内需求较旺的旅游、教育、家政、养老、医疗保健等方面的供给能力不足。”
2015年中国政府出台的一系列稳增长政策中就包含了多项促消费政策，从加强与消费相关的基础设施建设到调整消费相关的税收政策，从促进新能源汽车普及到提振住房消费增长，从促进旅游业发展到鼓励电子商务发展，这些促进消费的政策将逐步发挥效力，真正在未来实现消费结构升级的目标。
2016年1月6日，商务部举行例行新闻发布会，商务部新闻发言人沈丹阳表示，“消费结构升级的核心还是要通过发展现代流通、完善市场体系、改善消费环境、培育市场增长点，引导消费朝着智能、绿色、健康、安全的方向转变。”
按照国家商务部的工作规划，未来将大力支持流通创新，推动城市商业智能化，实施特色商业街区示范建设工程。发展规范电子商务，促进线上线下融合。建立新车、二手车、汽车后市场和汽车报废回收等全生命周期流通管理体系，加大汽车平行进口力度，促进汽车消费提档升级。
消费信贷将成为利用金融撬动2016年消费市场的一个重要支点。消费信贷不仅是各大金融机构竞相抢食的领域，也为其他金融机构觊觎，而此前银监会对这类消费金融公司设立了严格的监管标准。
经济观察报从银监会了解到，银监会在2016年将逐步增加非银行金融机构数量，将试点推广至全国，同时将研究支持非银行金融机构发展的监管政策，鼓励机构进行业务和产品创新。
2015年11月11日，国务院常务会议部署以消费升级促进产业升级，培育形成新供给、新动力，会议确定了四项重点工作：一是以改革创新，破除制约消费扩大的体制机制障碍；二是优化消费环境，严惩假冒伪劣、价质不符等行为；三是畅通商品进口渠道，扩大群众欢迎的日用消费品等进口；四是发展消费信贷，将消费金融公司试点推广至全国。
消费金融公司是以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，自2009年经国务院批准后开始在北京、天津、上海和成都四地试点，2015年6月10日，国务院常务会议决定把试点扩大至全国。
这类消费金融服务机构将为市场提供无抵押、无担保、小额消费贷款，并将客户定位为传统银行惠及不足的中低收入人群。
目前，消费信贷总额在GDP中占比低，其中非住房消费贷款总额在GDP占比低于2%。而在美国，近5年居民每年非住房消费贷款总额在GDP占比均超过20%。
按照银监会的规划，未来将会积极推动设立专业化的消费金融服务机构，比如2003年设立的汽车金融公司，为购车者和销售者提供专业现代服务。
中国银监会非银部主任毛宛苑对经济观察报表示，“在业务和产品创新方面，可以研究比如降低新能源车和二手车贷款首付比例，支持汽车金融公司开展购车附加产品融资业务，支持消费金融公司和汽车金融公司构建多元化融资体系，开展信贷资产证券化和发行金融债券等。”
这类消费金融服务机构将为市场提供无抵押、无担保、小额消费贷款，并将客户定位为传统银行惠及不足的中低收入人群。
据了解，为了增加产品的多样性和竞争性，扩大服务的覆盖面和普惠度，专业化消费金融服务机构将成为银监会重点推动的内容。
中国国际经济交流中心经济研究部部长徐洪才认为，对于中低收入群体，要通过互联网手段提升消费能力。目前，我国居民杠杆率也是很低的，50多万亿的储蓄存款，按揭贷款只有10多万亿，增加负债还是有很大潜力。传统概念是，金融服务于实体经济，就是服务于投资和生产活动，但其实也应该服务于消费。
另一方面，“有效供给不足”成为中国消费需求释放面临的主要问题之一。以养老服务为例，健康服务业发展严重滞后，占GDP的比重不足5%。目前，每年为老年人提供的产品与服务不足千亿元，养老服务供给严重不足。
商务部市场运行和消费促进司副司长王斌认为，中国人均GDP已突破7000美元，对高品质产品和良好的消费体验的追求快速提升，进入高端商品消费能力集中释放阶段，而国内产品设计不足、创新不足、质量不高，难以满足中高收入群体消费升级的需求。
2011年，中国的消费贡献率超过投资贡献率。但随着低端产能大幅扩张，大量技术含量低、低附加值的商品泛滥市场。
2008年至2013年，家电下乡政策成为拉动农村消费的重要举措，在此期间，国内兴起了不少家电企业。然而，快速占领市场的多数都是低端家电，“最后带来的问题就是低端产能大幅度的扩张，最终形成低端产能过剩，高端产能不足。”中国家用电器协会理事长姜风说，
与家电市场萎缩的处境类似，尽管服装行业仍然在增长的发展中，但是增速已经出现连续回落。中国服装协会副会长王茁认为，服装行业首先研发创新能力严重不足，这是最大的问题，过去每年在20%的增速下，大家都在忙着开店赚钱，并没有把产品研发放在重要的位置，造成了现在产品研发严重滞后。“另外企业运转效率太低，全行业年资金周转率1.7左右，一个产品从3月份能卖到9月份，这意味着单个产品要负担所有的商业成本、人员成本，售价就会高，也会造成更不好卖。”王茁说。
对于企业而言，淘汰的同时抓紧建设，一方面淘汰低端产能，另一方面跟上高端产品生产线，实现产品、技术升级，才能完成供给侧改革的跨越。
王斌认为，“由于产业创新能力弱，技术储备和高端人才缺乏，新兴产业和现代服务业领域准入限制也比较多，导致国内需求较旺的旅游、教育、家政、养老、医疗保健等方面的供给能力不足。”
2015年中国政府出台的一系列稳增长政策中就包含了多项促消费政策，从加强与消费相关的基础设施建设到调整消费相关的税收政策，从促进新能源汽车普及到提振住房消费增长，从促进旅游业发展到鼓励电子商务发展，这些促进消费的政策将逐步发挥效力，真正在未来实现消费结构升级的目标。
2016年1月6日，商务部举行例行新闻发布会，商务部新闻发言人沈丹阳表示，“消费结构升级的核心还是要通过发展现代流通、完善市场体系、改善消费环境、培育市场增长点，引导消费朝着智能、绿色、健康、安全的方向转变。”
按照国家商务部的工作规划，未来将大力支持流通创新，推动城市商业智能化，实施特色商业街区示范建设工程。发展规范电子商务，促进线上线下融合。建立新车、二手车、汽车后市场和汽车报废回收等全生命周期流通管理体系，加大汽车平行进口力度，促进汽车消费提档升级。
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