据了解,此前开展赎楼业务的基本流程大致分为五步:首先,卖方在专业的赎楼业务机构递交借款申请;第二步,专业的赎楼业务机构审查并确认交易真实性后,将项目推荐给相关平台进行募资;第三步,借款人通过P2P平台募得资金后,借款人向银行还款并取回房产证;第四步,进行房产证过户,房产交易达成;最后,借款人收到款后优先偿还借款。
“不过,由于手续比较复杂,商业银行和客户对此业务的兴致都不高,但目前一些线上、线下的中介平台对于‘赎楼贷’热情高涨。与银行业务规则不同,通过这些中介平台申请‘赎楼贷’往往不需要客户提供担保,提交申请材料后1至3天便能完成审核,整个“赎楼”周期也会大幅缩短。”网利宝CEO赵润龙介绍称。
对于中介公司对“赎楼贷”的收费比例,一位业内人士告诉记者,目前这一比例并无全面的统计,此前有的中介平台打出了“零手续费”的旗号揽客,不过其实际月利率为1.5%左右,年化利率在18%左右。
据记者了解,尽管“赎楼贷”号称比较安全,但是其资金实际用途已经发生变异。部分赎楼的目的并非是为了方便房产交易,而是为了提高估值重新抵押。
“从操作流程来看,如果先解除转按揭抵押,再重新申请房屋抵押贷款,这样似乎并不违规,但是贷款客户一方面申请了年化利率高达18%的赎楼贷,另一方面又申请金额和比例较高的房屋抵押贷款,其流动性风险明显增大。并且,在此过程中借款人很可能擅自更改抵押贷款的资金用途,一旦资金用途的改变被银行查实,客户会面临提前清偿银行贷款的风险。” 赵润龙说道。
值得警惕的是,“赎楼贷”大有取代“首付贷”向购房者提供首付贷款的趋势。业内人士称,“部分购房客户通过首套房‘赎楼贷’,解决了资金缺乏问题,突破了住房信贷政策,绕过了风险监测,让统计资料失真,放大了金融杠杆。”
在中原地产首席分析师张大伟看来,由于信贷的强劲支持,加之去库存政策的大力刺激,引发了今年上半年房地产销售市场的火爆行情,而过度的加杠杆事实上带来了越来越大的房地产风险。
赵润龙称,高杠杆必然带来高风险,控制不好就会引发系统性金融风险,必须去除楼市其投资投机功能。
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