这种没有背景的小银行到底靠不靠谱

　　2014年12月，我国第一家试点民营银行深圳前海微众银行成立。在接下来的半年时间内，5家首批试点民营银行全部亮相。

　　作为我国银行体系中的“鲶鱼”， 5家民营银行给银行业带来了“鲶鱼效应”了吗？在激烈的竞争环境中，这一年来它们自己到底过得好不好？最近，监管部门又批准了2家民营银行筹建，这又意味着什么？

　　来来来，我们对民营银行提出4个小问题，一起考考它们――

　　1.5家首批试点民营银行过得好不好？

　　从总体上说，5家首批试点民营银行总体上发展健康平稳。其中，深圳前海微众银行、浙江网商银行定位为互联网银行，尝试借助互联网思维和手段创新产品和服务；上海华瑞银行定位“三个服务”，即“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”，并将科技金融作为重要努力方向；温州民商银行、天津金城银行作为区域性商业银行，为区域内中小微企业和个人客户提供了普惠性金融服务。应该说，这5家民营银行立足自身资源禀赋和区域特色，既脚踏实地，又积极创新，差异化的经营思路逐渐明晰。

　　2.哪几家民营银行的发展比较有料？

　　深圳前海微众银行、浙江网商银行在互联网银行方面，上海华瑞银行在科技金融及投贷联动试点方面，温州民商银行、天津金城银行在服务地方经济方面，都值得关注。民营银行体量较小，机制灵活，市场化程度高，试错成本较低，我们期待他们在产品创新、体制创新等方面为中国银行业探索出新的方式和模式。

　　我认为，只有不断完善公司治理，实现市场化经营，实现“民资”+“民营”的实质性结合，才能打造出真正的民营银行。而在市场化经营中，差异化经营是民营银行的核心竞争力所在，也是衡量此次民营银行试点是否成功的重要标志。

　　3.新获批的2家民营银行有前途吗？

　　日前，重庆富民银行、四川希望银行获批筹建，意味着我国第二批民营银行即将诞生。重庆市和四川省是我国经济发展比较有活力的区域，多年的发展奠定了厚实的产业基础，形成了良好的金融生态环境，中小微企业和老百姓金融需求旺盛。如果立足于这样的区域，引入专业的金融人才，借助现代商业银行经营理念，两家民营银行未来发展可期。

　　可能遇到最大的困难是，我国经济仍然处于 “三期叠加”阶段，面临增长速度的换挡、结构调整的阵痛和前期刺激政策的消化等压力，银行这样的顺周期性行业难以独善其身。银行业快速发展的黄金时期已经过去，对于行业的新进入者，如果没有形成自己的商业模式，走出一条独有的发展道路，生存压力将可能会比较大。

　　4.民营银行下一步的发展要靠什么？

　　对于民营银行，我有两点希望：

　　一是要做中国的社区银行。民营银行产生的意义，在于改变目前银行与经济发展不均衡的状况，增加金融供给主体，填补我国商业银行特别是大型商业银行无法或无力顾及的市场，从而优化和完善金融体系、改进和提升金融服务。因此，民营银行应定位于社区银行。社区可以覆盖城市中的一个城区，也可以覆盖一个中等城市，甚至几个中等城市。

　　二是要走差异化发展之路。多年来，国内商业银行不同程度存在着重同质化竞争、轻差异化发展现象。民营银行要努力改变这一点。在客户选择上，不能好高骛远，应将中小微企业和个人客户作为主要服务对象，并在产品、流程和考核上持之以恒予以落实。尤其是不要贪图做大做全，不要片面追求规模的扩张，要追求“小而精”“小而美”。美国的一些社区银行，规模始终不大，有一些的总量规模也仅在十几亿乃至几十亿美元。

 

 

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