小微金融“台州模式”实现贷款精准营销

　　去年12月，国务院常务会议决定建设浙江台州小微企业金融服务改革创新试验区。记者在台州采访发现，当地民营银行通过“台台合作”，借鉴台湾一些金融机构在理念和产品创新、风险控制、道义贷款等方面的经验，从坐商等贷上门，变行商入村“扫街”，创新设立以入户调查为前提的“微贷工厂”，以大数据为基础的“信用信息共享平台”，以政银合作为特色的“信用保证基金”等，有效缓解了小微企业贷款难、征信难、担保难等问题。

　　台州是我国股份合作制企业诞生地，域内小微企业面广量大，小法人金融机构相对集中，小微贷款授信户数占全部企业授信户数的99%，是全国小微企业信用体系建设试验区、全国小微企业金融服务改革创新试验区。其中，引入台湾金融机构理念，使其落地生根，共创小微金融服务新模式是重要一环。

　　台州市金融办相关负责人表示，台湾金融实行利率市场化较早，在银行精细化管理、消费金融、小微授信、金融人才培养等方面积累了宝贵经验，这对民营经济同样发达的温台地区具有借鉴意义。

　　从农民贷款求助无门，到聘请台湾顾问带队“扫街”放贷，临海市农商银行董事长张宇是这一巨变的亲历者。1978年，张宇开始成为一名信贷员。“那些年当信贷员还有不少官商习气，谁经常拉我吃饭，跟我混得熟就贷给谁，你一个老老实实的小老板或种粮户，话都不愿多谈。信贷员吃拿卡要经常出现，贷款1万元至少要附上1条香烟。”张宇说。

　　多年来，金融机构与小微企业、普通农户隔着信息的鸿沟，更有着地位的高下。

　　而这家银行的现状是：他们高薪聘请的台湾高级顾问，经常带着信贷员去“扫街”，寻找客户，张宇自嘲为“讨饭人”；75家分支机构遍及城乡，金融直通车经常开到农民家门口办业务，为吸引老百姓，参加活动的都还要发点毛巾、肥皂、青菜等小纪念品。“从被求到求人，真是天壤之别，但这是我们从台湾学来的经验，与本地人文特点相结合的产物。”张宇说。

　　2013年5月，同处台州的路桥农村合作银行与台湾中小融辅公司开展合作，专门设立了小微贷款中心，全权委托台湾中小融辅公司对小微贷款中心进行管理人员提拔和客户经理招聘，并引入微贷技术，采用“信贷工厂”的模式，批量发展小微客户。

　　小微企业融资难，信息不对称是一大原因。此前在台州举办的两届海峡两岸小微金融发展论坛上，台湾某银行高管介绍说：“台湾有联合征信平台，任何一家银行都可以在此查到某个企业的征信情况，从而来进行风险评估。”近年来，台州将本土的探索与台湾金融机构的经验相结合，形成了一套真管用、有实效的征信体系。

 

 

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