银行加大优惠战：明年信用卡利率或将七折

　　据了解，信用卡的成本主要由资金成本、坏账成本、运营成本等几部分构成。在信用卡业务发展初期，运营和市场营销成本是最主要构成部分，出于对信用卡业务的重视，各银行纷纷投入大量资金，推出各种优惠措施抢占市场。

　　某股份制银行信用卡中心负责人向南都记者表示，一张信用卡除了卡片本身的工本费，还包括卡片设计、邮寄快递和营销所带来的相关费用，从全行业的普遍情况来看，一张信用卡的成本要上百元到几百元不等。

　　上述负责人进一步表示，与制作成本相比，包括推销员人力成本、提成以及办卡赠送的礼品等市场营销成本成为主要开支。

　　例如，一名推销员的底薪在1000元左右，每月发卡约30张，每张卡推销员提成从几十元到近百元，礼物则是由银行自行选择，一般在80元左右。

　　依此计算，一名推销员办出一张卡的成本包括近百元的提成、30元左右基本工资、80元礼物。由此，客户获得一张信用卡的同时，银行方面已经为这张信用卡买单超过200元。

　　此外，目前多家银行推出DIY信用卡，现场制卡，一分钟立等可取。据某股份制银行的信用卡业务员介绍，这样的业务会在营业网点安装制卡机，包括专人服务的人力成本，统计下来一张信用卡的成本会更高，但会收取一定的手续费。

　　然而，发卡成本还只是投入的第一步，后期还涉及到各种增值服务和优惠活动。招行广州分行信用卡市场部负责人告诉南都记者，信用卡的成本主要在于营销费用、增值服务等方面。例如银行会推出一系列优惠活动鼓励客户刷卡消费，比如开卡送礼物，积分兑换，与商家合作推出的打折、“买一送一”、立减等优惠活动，这些都涉及到了成本。

　　此外，信用卡系统的硬件系统也是一项耗资巨大的工程。另一名股份制银行信用卡中心渠道部负责人表示，从信用卡系统的构建，到每年的升级维护，这里面就会投入很多资金。除此之外，围绕着这个系统还涉及到各种配套的管理。

　　虽然发出一张信用卡的成本是上百元到几百元不等，却依然能够让各家银行乐此不疲，而背后的逻辑是高额回报。

　　前述股份制银行信用卡渠道部负责人表示，近两年信用卡已经结束了疯狂圈地的阶段，逐步过渡到相对稳定的增长，银行也开始逐渐走出高投入时期，迎来回报期。

　　毋庸置疑，此次央行新规对透支利率执行上下限区间浮动将对银行信用卡的营收产生一定影响，但究竟影响有多大，至今仍是众说纷纭。

　　据了解，目前对于信用卡的收入结构占比情况还没有具体统计数据。但据某股份制银行信用卡中心的产品经理向南都记者表示，在信用卡收入占比中，信用卡的利息收入、刷卡手续费收入的占比最高，差不多能达到70%左右。

 

 

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