大学生消费贷款生长：网贷平台贷款存风险

　　消费贷款领域目标转向大学生群体。行业在野蛮生长的同时，风险也要重视。1月20日，互联网消费金融公司分期乐宣布，嘉实资本-分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券（简称“分期乐ABS”）已于1月19日正式成功发行并完成资产交割，前期融资额2亿元。

　　这是上交所成功发行的首单互联网消费金融ABS。分期乐目前主要为大学生提供分期购物服务。此前，阿里小贷和京东白条也成功发行互联网消费金融市场的标准ABS产品。阿里小贷以淘宝平台上的商家债权为基础，京东白条以京东商城上的分期债权为基础。

　　分期乐的发展是近年来大学生消费信贷市场发展的一个缩影。自从2009年银监会下发通知，叫停银行向学生发放信用卡的业务，大学生消费信贷市场的发展就此停步，直到2013年，针对大学生分期付款的创业公司纷纷崛起，大学生消费信贷又开始迸发惊人的活力。

　　然而在繁荣的表面之下，大学生消费信贷也逐渐暴露出了它的风险。近来，一篇“大学生网贷3万要还70万”的报道，更是令旁观者哗然。

　　对此，名校贷CEO、麦子金服联合创始人曾庆辉在接受《国际金融报》记者采访时表示：“在消费信贷领域，大学生一定是优质资源。”但他同时强调，随着越来越多针对大学生的网贷平台的出现，有必要建立统一的数据库防范风险。

　　流程简单

　　银行等金融机构在发行信用卡的时候，往往要审核申请人的基本资金情况，并据此确定申请人的信用卡额度。

　　但是在针对大学生的网贷平台上，大学生们无需任何人担保，只需动一动手指，填写相关资料，就可以获得贷款。《国际金融报》记者查阅市场上几家较大的大学生网贷平台，发现这些网站的“审批”门槛类似，只需要大学生们提供自己的身份证、学生证以及学信网的截图信息，就可以注册并申请贷款。而大部分网贷平台对大学生的资金状况及日常消费能力没有进行过多的考察。

　　在提交了相关资料通过审核之后，有些网站甚至承诺能够“当天放款”。《国际金融报》记者发现，不同网站给予的初始额度虽然有差异，但大多数在5000元-6000元之间，也有一些网站给予了上万元的额度。

　　互联网基础数据研究机构速途研究院发布的《2015大学生分期消费调查报告》显示，61%的在校大学生倾向于使用网络贷款购物。数据显示，全国在校大学生的数量有2500多万，倘若平均每人分期消费3000元左右，就是一个超过750亿元的消费市场。

　　费率不清

　　巨大的市场令各路资本垂涎。为了抢夺这块市场的蛋糕，不少网贷平台甚至打出了“零首付”、“提前还款免息”这样的广告。但是，《国际金融报》记者发现，在实际还款过程中，一些网贷平台的费率标示不清，在手续费、逾期费、违约金等表述上存在一定的隐蔽性。

　　《国际金融报》在“分期乐”网站上看到，一款iPhone6s手机，原价为4588元，如果分12期购买的话，每期需要支付418元，其中包括383元本金以及35元服务费，合计一年需还款5016元，其年化率约为9.3%。而在实际购买过程中，这一费率并不会明确标示在网页上。

　　而一旦还款发生逾期，大学生很可能难以承受资金损失。《国际金融报》记者进入某大学生网贷平台的贴吧，发现其中有不少标题为“逾期还款”的帖子。有网友发帖表示，自己借款1万元，但是却被收取2000元的“咨询费”。只要在还款期间有过一次逾期，这笔“咨询费”就不再退还。

　　事实上，费率不清不是大学生网贷平台独有的现象。据金融搜索平台融360对全国30余家分期网站平台的调查显示，63%的被调查平台费率不明确；逾期费用方面各平台费率差距较大，最多相差达60倍。

　　整体坏账率可控

　　尽管近来出现了些大学生无法偿还网贷贷款的报道，但是在业内人士看来，针对大学生的贷款产品依然是优质资源。

　　曾庆辉向记者透露，名校贷运营两年多来坏账率基本控制在1%以内。分期乐创始人兼CEO肖文杰也曾表示过，分期乐的债权综合坏账率在1%以下。

　　数据显示，截至2015年9月末，消费金融行业的不良贷款率为2.85%，同期银行业的坏账率约为1.5%。如果与这两个数字对比，针对大学生群体的信贷平台坏账率并不算高。

　　曾庆辉表示，目前名校贷平台上，只有不到1%的贷款是由学生的父母代为偿还的，“也就是说99%的学生都是通过自己还款的，比如做兼职获得收入”。

　　而市场的潜力不仅如此。许多大学生网贷平台已经在思考如何一直持有这部分“优质资源”。除了常规的购物场景之外，寒暑假旅游、培训、医疗、租房等所有大额消费场景都可以嵌入相应的信贷服务，并且已经出现了针对上述细分市场的网贷平台公司。

 

 

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