拯救钱包：怎样在未来十年保护你的财产

　　现在时代已经改变，在以前，金融危机只是偶然现象；而如今，它已经成为常态。在过去的25年里，金融危机发生的频率由3年一次变成了1年半一次。现在没有什么资产是绝对安全的，甚至包括银行存款和国债。不得不说，我们的钱包变得越来越不安全。

　　那么，我们应当如何应对这种局势呢？作者认为我们要为保卫钱包而制订行动计划，也就是制订属于自己的理财方案。但在正式开始之前，我们先要认清四点真相。

　　1、你是投资菜鸟

　　在金融家眼里，每个潜在客户都是投资菜鸟。银行里的咨询顾问们，他们每个人都有一定的产品销售任务。很不幸的是，这些任务并不是建立在你的投资收益表现上的。

　　田亮最近又火了，不是因为他参加了什么综艺节目，而是因为银行行长向他推销金融产品，结果他被骗了5000万元。明星、名人在某些领域可能是最优秀的，但在投资领域他们仍然是菜鸟，这是必须认清的事实真相。

　　2、你还天真地相信天上会掉馅饼

　　如果你跟银行客户经理说过“我想投资一种理财产品，收益要高，还可以随时存取，并且要确保本金不失”诸如此类的话，那就不要再为本金亏损而抱怨。因为如果你想获取比无风险利率更高的收益回报，那么你就必须承担风险。

　　如果你的客户经理告诉你这可能实现，那么他肯定就是在说谎。如果你相信了，你就必须为你未来遭遇的投资失败而负责。

　　3、一切皆有可能

　　银行破产？保险公司破产？国家破产？多坏的状况都有可能发生。如果你想一直呆在安全区，这个想法本身就是危险的，因为没有绝对的安全。

　　4、你受人摆布

　　当石油价格上涨时，各种报导都在讨论黑黄金资源即将枯竭，但几个月后，石油价格暴跌。当欧元汇率下跌的时候，所有专家都在向你解释欧洲即将动荡，但几周后，欧元汇率又重新站上高位。

　　很多人都会听信这些言论，这不是你的错，你只是被误导，被人操纵了。你必须要学会辨别你所看到的和你所听到的信息。当每一家报纸都告诉你要“卖出”的时候，不要惊慌失措。当每一家报纸都告诉你要“买入”的时候，不要着急下单。

　　接下来，作者又提出了制定理财方案必须遵从的八条操作指令。

　　遵从八条操作指令

　　1、认识自我

　　在资金管理这个问题上，每个人的情况都是不同的，所以必须要个例分析。比如说，30岁的人和50岁的人，肯定在管理财产方面需要使用不同的方法。所以要花点时间了解一下自己真正的状况。

　　2、确定目标

　　如果你的资产很少，而你又希望通过投资变成一笔巨款，那是不可能的，要不然去买彩票吧。但如果你只是希望能够将资产保值增值，那还是比较简单的。

　　当然，在此之前，还要了解清楚你的目标是什么？是为自己设立退休金计划，还是要把资金留给孩子？订立这些目标是首当其冲的一步。

　　3、评估风险承受能力

　　也许每位投资者对自己的投资都是希望挣得越多越好，亏损的机会越少越好，最好亏损的机会是零。但现实往往达不到如此理想的境界，高收益的投资往往就意味着高风险，所以我们必须找到一个平衡点。

　　正常来说，期望回报率可以设定为损失值的双倍。假设你承受最大损失为5%，那么你的预期回报就是10%。

　　4、学会节制

　　当你把所有的减肥食谱都尝试一遍以后，你一定会意识到最好的减肥方法只有一个：少吃。

　　而对于理财也是一样的。要想有更多资产，最好的方法就是，少花钱。每笔不必要的开支其实是相当于一笔严重亏损的投资。（这些都是书中的原话。）

　　5、简化房地产投资决策

　　以作者的观点来说，对于自住房产，如果满足以下条件的话，越早购买越好：没有处在房地产泡沫阶段；贷款利率很低；你已经存够了首付款。当然，还有最重要的一点：你至少未来五年内收入是稳定可预见的。

　　同时，作者也不建议贷款买房用来出租，因为租金回报率不稳定，而且维修房子也非常麻烦，最终只能靠赌未来房价持续走高。但事实是，没人能够预测房地产的长期价格走向。

　　6、分配投资

　　所谓分配投资，其实就是做资产配置。把你的钱，根据不同类型的投资来进行分配，包括：现金、股票、债券、其他金融产品等等。这里需要根据自身的个人状况和职业状况，你的投资收益率目标以及金融市场的变化而经常性地去调整分配比例。

　　7、把金融产品目录烧掉

　　购买单一的金融产品都是不稳定的，客户经理往往喜欢推荐一些难以理解的产品。而那些金融市场分析专家们就更加不靠谱了，因为他们并不需要为自己的预测承担任何风险，他们只是指导罢了。所以说，我们不要随大流，不要被他人影响太多，而是坚持自己的观点。

　　8、自己的财产命运自己掌握

　　理财必须亲自动手去做，需要花时间做功课。当然，它不需要如同体育锻炼一样每天训练半个小时，其实经常性地、有规律地花上几分钟就足够了。比方说，了解你过去投资的损益情况，建立资产配置组合，学习一些投资理财观念。

　　总的来说，这本书的目的是希望大家建立自己的理财规划方案，通过资产配置组合来应对越来越不安全的投资环境。我认为，作者的用意是好的，但并不是每一个人都有足够的能力可以帮自己做理财规划。

　　比方说，大多数的人都是不记账的，所以对自己的资产、负债以及收支情况并不是十分清楚。此外，要建立资产配置组合也并非易事，需要对各种投资品种都有较为全面的了解，同时还要经过一系列复杂的计算等等。

　　其实，我们做理财规划也不必把自己培养成理财规划师，就好像，我们为了体检也不必把自己培养成医生一样。我们可以找专业的理财师协助我们来完成理财规划。当然，我在这里所说的理财规划绝对不是提交一份EXCEL表就能做的，必须是理财师与你一对一反复沟通，在充分了解你的家庭财务状况的情况下，为你量身定制的理财规划报告，同时还会持续追踪你的执行情况。

　　这样一份完整的理财规划服务，以国际标准来说，一般是按照家庭总资产的千分之五收取服务费，最低不少于1万元。但现在通过使用互联网技术可以大大降低成本。目前，一份按照国际标准来执行的理财规划服务只需要3998元。想想四年前，我给人提供理财规划服务时，还收了人家一万五，相比较起来，我个人觉得3998元的服务费已经是非常划算了。

 

 

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