民营银行“特色牌”难打 差异化发展之路未见成行

　　自2014年9月首批试点5家民营银行全部获准筹建以来(2015年5月首批试点民营银行全部开业)，再无新的民营银行发起成立，一年多来，市场不乏呼吁鼓励设立民营银行的声音。5月18日，重庆市金融办公布了银监会已批复同意在该市筹建重庆富民银行的消息，这标志着第二批民营银行正式开闸。开放显然已是大势所趋，民营银行在申办常态化之后，有可能进入“量产”阶段，这势必将给各家民营银行的发展带来更多考验。尤其通过观察5家首批民营银行一年多的发展，可以发现，初衷主打“特色差异化”牌的民营银行走得并不顺畅，核心竞争优势不明显、创新能力不强等问题普遍存在，这一现象值得后续排队进入的民营银行思考。

　　发展特色不明显

　　2016年以来，5家民营银行陆续公布其开业以来部分经营数据。截至2015年年末，5家民营银行资产规模达794亿元。温州民商银行盈利千万元，上海华瑞银行盈亏平衡，天津金城银行亏损2900万元，深圳前海微众银行个人客户超600万，浙江网商银行放贷450亿元。民商银行、华瑞银行、金城银行不良贷款率为零。

　　对于这份成绩单，银监会主席尚福林认为，这5家银行经营上比较谨慎，总体运行平稳，各项监管指标基本达标，总体而言，5家民营银行的试点是成功的。

　　也正是基于经营上的“比较谨慎”，从另一方面看，民营银行的发展也是中规中矩，缺乏亮点，这与民营银行设立的初衷有所违背。首批民营银行中，网商银行和微众银行比较具有“互联网”基因，这也是它们一直不断强化的经营特色。金城银行、民商银行和华瑞银行则更接近于传统银行，主要通过线下网点面向区域性客户提供传统金融服务，并辅以互联网渠道建设。

　　以市场化之基因行特色化之道路，是民营银行设立的出发点。华泰证券(601688)分析称，民营银行设立的逐步放开，体现了监管层对于其服务“三农”、小微等领域的市场地位的认可，尤其利用其市场化基因和天然的亲民营特质，将资金引入融资难的民营的或初创的中小企业中，更大程度发挥金融对于实体经济的支持作用。

　　不过，所谓的差异化之路并不好走。“由于市场竞争不断加剧，不同细分市场之间的界限很难区分。加之受制于远程开户的限制，目前几家民营银行在受许可的业务范围上和普通银行没有明显差异，定位基本都集中于小微企业和个人消费者。但由于个人业务涉及的资质限制相对较多，获得许可需要一段时间，目前阶段，几家银行贷款业务大部分还集中在小微企业。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示。

　　以去年首次实现盈利的温州民商银行为例，2015年3月26日，该行正式开业，宣传中提到其明确服务小微的市场定位，聚焦服务小微企业、个体工商户，助力大众创业、万众创新，探索打造小微企业金融服务方案。事实上，这一发展定位与其他一些普通商业银行服务中小微企业发展的理念并无差异。

　　相较而言，网商银行、微众银行的互联网定位差异化优势更加突出。基于其主要股东企业阿里巴巴和腾讯的海量用户资源、平台优势及旗下小贷公司存贷业务的操作经验，这两家银行均针对个人和小微企业，以在线方式开展网络信贷业务。“目前来看，网商银行基于阿里小贷推出的小微金融服务比较有优势，同时也更具备互联网特色。”中国小额信贷联盟秘书长白澄宇告诉记者。

　　在白澄宇看来，应该鼓励更多民营银行进入，“应加快民营银行牌照发放，现在真正想做小微金融业务的机构拿不到牌照，而有些并不是真正在做小微金融业务的机构，却凭借资金实力拿到了牌照。”

　　差异化道路很艰辛

　　目前，民营银行在各自摸索业务方向，但毫无疑问，差异化发展才是长远出路。中商产业研究院数据显示，2016年1至4月，已有59家民营银行在工商总局核名，去年全年的核名数量为146家。虽然短期内不会出现井喷，但在可预见的未来，随着越来越多民营银行涌入，在经济环境考验银行资产管理能力的同时，同业竞争的残酷可想而知。

　　对此，中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求认为，民营银行是复制增量，但如果能走出创新之路，一定是有意义的。所以，赋予民营银行的使命一定是创新，而不是复制。

　　开展特色差异化错位竞争发展之路，无疑考验着民营银行管理者们的经营智慧。金城银行首任行长吴小平表示，“民营银行做出特色之前，要在生存、商业可持续之间做平衡。设立之初，监管机构要求定位特色，同时社会对民营银行期望特别高，希望能尽快形成特色发展方式。但是，商业银行经营特色是探索出来的，市场期望与客观规律相悖，这个压力会困扰民营银行未来发展。”

　　不过，从长远来看，未来随着市场饱和竞争激烈化，一家民营银行如果没有独有的特色，不仅不能真正为中小企业融资环境带来改善，反而会形成行业的风险源，带来负面影响。

　　在民生银行首席研究员温彬看来，未来民营银行要摒弃拼资本、拼规模、拼网点的传统发展模式，利用互联网、大数据等技术优势提升风险控制水平，实现对客户的精准营销和服务，培育自身的核心竞争力。

　　华泰证券首席分析师罗毅则认为，“国内并不缺银行，缺少的是有鲜明特色的银行。民营银行可借鉴当前传统银行的轻型化、综合化、市场化和数字化的转型策略，找准传统银行业务痛点，由点到面打开业务局面，如在重塑客户体验、发展金融场景服务等方面拓展客户，同时，区域性民营银行借鉴社区银行、互联网民营银行借鉴直销银行发展出自身特色业务，再逐步进行跨区域、多产品扩展。”

　　业内人士指出，开设民营银行比的不仅仅是速度，关键还在于未来的盈利能力、差异化竞争力等，民营银行的市场战略定位，根本上决定了其获取客户和设计金融产品的偏好。准确甄别有价值的客户、行业和区域，做到有价值的细分管理，探索和研究适合自己的销售模式，有待各家银行细细斟酌。

 

 

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