首付贷换马甲突围：以信用贷消费贷支付首付

　　“各机构自即日起全面清理、停止新增"首付贷"类业务，存量业务妥善消化和处置。”4月19日，北京市网贷行业协会在其官网发布《关于清理“首付贷”类业务的通知》，北京遂成为国内继深圳、上海之后，第三个叫停首付贷的城市。

　　紧接着，广州金融业协会、广州互联网金融协会、广州市房地产中介协会3家行业协会于4月20日联合下发文件，全线叫停广州地区的首付贷、众筹购房等金融业务。

　　4月23日，我爱我家、链家等6家地产中介因“通过首付贷及垫付资金等方式为房屋交易双方垫资”收到了上海银监局发出的处罚通知，被要求暂停与商业银行合作1个月，同时7家商业银行的分行将暂停个人住房贷款业务两个月。

　　风险不容小觑

　　事实上，今年3月，央行已明确禁止网贷行业从事首付贷业务。

　　央行副行长潘功胜曾公开表示，房地产开发企业、房地产中介机构自办的金融业务没有取得相应的资质，属于违法从事金融业务，而且还存在着自我融资、自我担保、搞资金池的现象；同时，房地产中介机构、房地产开发企业自办或者与P2P平台合作开展的金融业务所提供的首付贷产品，不仅放大了居民购房杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，同时也增加了房地产市场的风险。

　　“由于首付贷产品利息高、周期长，让购房者的还款压力大增，而选择首付贷产品的购房者资质都相对较差，一旦购房者出现违约无法偿还贷款资金，房产价值又资不抵债时，会将风险传导至银行体系，进而加大金融市场的风险。”广东南方金融创新研究院秘书长徐北认为，监管部门的屡屡出手源于首付贷产品暗藏的风险。

　　2016年2月，央行、银监会发布《关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》，规定在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例为25%，另外各地可向下浮动5个百分点。

　　“首付款是购房者购买房屋时的第一笔预付款，买卖双方在签订商品房预售合同或出售合同后，应该立刻抵充房价。很多P2P平台经营首付贷产品时并不考虑客户的还贷能力，也使得要求购房者强制缴纳的首付比例变得随机和不确定，这与政策是相悖的。”徐北进一步指出，银行因此对购房者的资质产生误判，也加大了银行的风险敞口。

　　易观智库研究总监严跃预测，如果首付贷占1/2以上的首付比例，同时贷款利息超过15%，购房者一旦支付能力出现问题，将有很大的违约可能。

　　首付贷产品P2P占比不高“不过，目前该市场的风险还没有到恶化的程度，尽管目前没有确切数据统计有多少购房者使用了首付贷，但估计不会超过10%。”严跃表示。

　　据盈灿咨询发布的相关报告显示，从2015年7月开始到2016年3月，P2P网贷行业参与首付贷模式的金额不足50亿元；与此相对的，2015年度P2P行业的累计交易规模约为9750亿元。

　　“一款首付贷产品借款利率7%，P2P平台发标为12%，平台收益仅为5%，对于P2P平台来说，一般至少要6个点才能覆盖经营成本，如此计算，平台如果开展此类业务还需要贴息。”P2P行业观察人士仰海波告诉法治周末记者，出于成本考量，P2P平台愿做首付贷的并不多，除非公司有房地产背景，或房地产商为售楼与平台合作推首付贷产品。

　　北京网贷协会工作人员告诉法治周末记者，北京地区曾发布首付贷产品的平台仅有搜易贷和理财范等几家平台，目前这些平台都下架了首付贷相关产品。

　　“北京网贷协会的会员平台已经没有类似首付贷产品在线，北京地区涉及的首付贷业务规模并不大，叫停对资产端影响也不会很大。”上述北京网贷协会工作人员谈到。

　　曾发布过首付贷产品的理财范工作人员对法治周末记者表示：“首付贷类业务早就停了，对于存量部分正在逐步解决。”

　　换“马甲”零首付

　　尽管多地出台措施叫停首付贷，一些P2P平台也主动停止了首付贷业务，但也有一些P2P平台将类似产品换上信用贷款、抵押消费贷款等“马甲”后，在贷款用途上，依然用于支付首付。

　　网贷之家相关数据显示，首付贷被叫停后，P2P平台的其他房贷产品，如按揭贷、赎楼贷等并没有明显减少。

　　法治周末记者输入“首付贷”在百度进行关键词搜索后发现，类似于“如果购买二手房时首付款有缺口，可以申请"二手房首付贷"；如果拟出售的二手房还有银行按揭未还清，无法过户，可以申请"二手房赎楼贷"；如果卖了房银行却迟迟未放款，但又着急用钱购大房，可以申请"二手房换房贷"的广告语，在一些互联网金融平台上依然可见。

　　记者在一家名为易贷网的平台上选择“信用贷款”向客户经理王经理咨询“贷款可不可以用于购买房产首付时”，对方回复给予肯定的答复，“但具体如何办理需要面谈”。

　　“消费信贷业的资金流向是很难掌控的，银行通常会监测这类业务前三笔资金流水的去向，但不能阻止客户通过其他方式将资金转移到购房等需求上。”仰海波指出。

　　除了P2P平台外，一些房产中介也“借鸡生蛋”挪用买房款。

　　中消协5月1日发布的《房屋家居领域投诉情况专题报告》中就指出，在资金监管过程中，部分中介机构违规操作，代替银行为买方做资金监管，将买方的购房款收入自己公司的资金池中，并利用这部分资金违规高息贷出，作为其他消费者的“首付贷”。

　　北京市海淀区一家房产中介工作人员告诉法治周末记者，首付贷产品已经全面下架。不过当记者追问首付不够有没有其他办法时，该工作人员说：“明确具体购房意向后可以牵线搭桥，帮助完成首付。”

 

 

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