金融需要突破体制障碍保险不支持普惠金融

　　2016年年会近日召开，中民投董事局主席董文标在普惠金融：金融的平民化分论坛上表示，如果理念和制度上不更新，普惠金融将只是停留在嘴上。他直言，现有金融制度下包括银行、保险等制度不支持普惠金融。

　　按照十八届五中全会提出的消除贫困的目标和要求，脱贫冲锋号已经吹响。如何才能完成脱贫的艰巨任务，多些“穷人银行家”、多些“穷人经济学”、多些普惠金融、多些平民金融，无疑是非常重要的方面。如果金融的大门不能向穷人敞开，不能向无数中小微企业敞开，而是始终紧盯少数大企业、政府平台公司、开发企业，那要想完成中国的脱贫目标，难度是相当大的。

　　近年来决策层从政策上、制度目标上要求银行体现普惠金融、平民金融的特点，各银行也都做出了承诺。但在实际操作中，却存在偏离政策要求、偏离政策目标的现象，以至于银行仍然是富人银行、大企业银行、政府银行。其主要理由就是风险防范。言下之意，就是中小微企业、平民、穷人都是信用风险大的。其拿出的不良贷款的依据，也都是中小微企业、实体企业和个人，而很少将大企业等作为风险的案例。

　　事实上，近年来，大企业出现风险的并不少，且动辄数十亿、数百亿。如江西赛维、无锡尚德、山西煤企、钢贸企业等。而如果不是财政部门采取债务置换的方式，那些政府债务、平台公司债务，有没有风险呢？他们的风险总和，与中小微企业和平民的信贷资金风险总和相比，到底哪个更加严重呢？

　　相反，如果这些资金投放到了中小微企业和平民身上，也会出现一些风险，但是其所产生的税收、就业、居民收入增长等，可能要远高于银行愿意接受的“客户”，尤其是政府平台公司。而房地产开发企业能够获得那么多的银行资金支持，获得那么多的利润，其主要原因也不是靠市场，而是靠政府对“土地财政”的依赖。其所留下的市场风险，“去库存”三个字，已经中心概括。

　　之所以会造成中小微企业和平民“不守信”的错觉，是因为大型国有企业、政府及其平台公司、房地产开发企业在出了风险以后，地方政府会担着，银行及其工作人员也不需要承担责任。

　　显然，现行的金融管理体制和监管体系不支持银行发展普惠金融，不支持“穷人银行”，不支持“穷人经济学家”。那么，脱贫任务将如何完成呢？政府融资平台、开发企业以及少数大型企业，能够担当起脱贫的艰巨责任吗？

　　我们并不否认，银行需要防范风险，给中小微企业和平民提供金融支持，不仅存在一定风险，且盈利能力也远低于其他企业。但是，中国70%以上的税收和就业都来自于中小微企业，而随着大众创业、万众创新的推进，中小微企业的贡献会更大。不支持中小微企业和平台，不发展真正的普惠金融，这一切将难以实现。

 

 

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