“反诈法”下月正式施行 金融行业将迎反诈新挑战

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　　近年来，随着数字经济的高速发展，以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪愈发猖獗。国家层面不断提升反电诈手段，以期预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动。《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（以下简称“反诈法”）将于2022年12月1日起施行。

　　作为电信网络诈骗的最后一环，诈骗方式无论怎么更新，账户开立及资金转移的环节难免要涉及金融机构，因此，银行等金融机构成为了遏制电信网络诈骗犯罪高发态势的重要执行者。

　　业内人士表示，“反诈法”旨在解决过去治理电信网络诈骗相关法律分散、针对性不强和法律层级不高等问题。作为一次专门的立法，“反诈法”明确提出金融治理相关条例，并对银行业等金融机构提出了反诈责任及要求，这也意味着在当下监管要求与数字欺诈风险双双加速的压力下，银行的反诈工作也面临越来越多挑战。

　　数据体系治理有待提升。银行卡账客相关信息庞大且分散在各个业务系统中，数据信息的共享及复用存在壁垒，缺少统一的风险知识库以及针对反诈主体的客户画像数据。

　　技术手段有待提升。针对电诈行为，单纯基于专家规则、设备指纹等传统风控方式，难以将欺诈风险做到有效、实时的高精准识别。同时，由于风险识别预警多、工作量巨大，欺诈案件标签数量不足以支撑模型训练；模型生命周期也较短，欺诈手段层出不穷，攻防对抗存在于整个业务链路，欺诈客户群分布、数据分布的变化对模型本身也会造成一定程度的波动和偏移。

　　缺乏反诈风险防控的长效机制。面对涉诈风险的动态变化、持续迭代的高科技欺诈手段，银行需全面落实监管规定，结合自身情况，建立健全反诈风控长效机制，且可持续运营。

　　全民反诈的背后，是数字时代风险对当下的法治安全与公民利益的挑战。提升反诈意识、扼制电信网络诈骗态势，既需要法律之剑，也需要技术之盾。

　　面对欺诈形式与技术的不断更新，同盾科技智能业务安全与风控部总监阅微分析指出，金融机构要从受害者和欺诈者双视角来构建防范电信诈骗防御体系。通过打造全行级多场景的反诈智能决策平台，快速稳定实现毫秒级欺诈风险决策，并通过界面化、图形化快速实现策略及模型的部署，第一时间感知风险态势、及时预警。该平台也可对决策效果进行量化分析，进而实现策略运营智能化。

　　对此，同盾科技结合多年来助力金融机构积累的反诈实操经验，围绕“广、便、准、快”目标，提出构建事前、事中、事后递进式的防范电信网络诈骗防御体系，该体系可基于海量账户、行为、设备等各类多维大数据和可信体系，实现高并发下超千个线上风险变量的实时计算，并提供毫秒级风险决策。系统从数据体系整合、平台体系规划、策略体系设计、运营体系建设四个方面着手建设。

　　比如，在数据体系整合方面，整合行内外和跨行业数据及多维度跨场景行为特征，并统一数据采集标准、决策维度，为各类金融服务场景构建统一的防赌反诈体系，实现跨渠道、跨业务风控能力供给，解决银行用户体系风险数据的局限性。

　　阅微还表示，银行在打造反诈防御体系的同时也要平衡好客户体验。根据不同渠道特点、业务和风险类型对涉及电诈的异常交易事件采取实时预警、无感认证、实时增强认证、多因子认证、实时交易拦截的分级干预处置措施，让好的客户尽量对风控无感，从而全面优化客户体验。

　　多位业内专家也指出，随着反诈法的不断落实，银行业还需进一步完善相关机制，比如，建立跨机构开户数量核验机制和风险信息共享机制，增加更多维度的风险标签共享和使用，提升联防联控效果；借助外部共享数据，进一步完善异常账户、可疑交易等大数据风控模型，持续提升检测效果；警银联动，配合公安部门建立完善电信网络诈骗涉案资金即时查询、紧急止付、快速冻结、及时解冻和资金返还制度、程序和救济措施。（记者杨秀峰）