车贷最高发放比例将不再一刀切 信用良好将更易贷款

　　昨日，央行、银监会联合起草《关于修改<汽车贷款管理办法>的决定（征求意见稿）》（下简称“意见稿”），拟对汽车贷款发放实施贷款最高发放比例要求等进行修改，并向社会公开征求意见。记者发现，意见稿对贷款发放比例要求、贷款所需抵押担保等十方面内容做出了修改，意味着央行对车贷管理将更加灵活。业内认为，此次修改将有利于汽车金融市场的发展。

　　信用良好将更易贷款

　　据了解，现在实行的《汽车贷款管理办法》规定，“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%”。

　　意见稿中针对车贷发放比例的修改为，“汽车贷款发放实施贷款最高发放比例要求制度，贷款人发放的汽车贷款金额占借款人所购汽车价格的比例，不得超过贷款最高发放比例要求；贷款最高发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定。”

　　此外，意见稿还提出“贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保。经贷款人审查、评估，确认借款人信用良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保”。而现行规定则要求“贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保”。修改后车贷不再对借款人提出强制担保要求，信用良好的借款人更容易获得汽车贷款。

　　业内人士分析，整体来看，在“征求意见稿”中进一步放宽了对车贷市场的限制，对互联网车贷和汽车金融市场可能会起到推进的作用，尤其是信用良好的借款人可以在无担保的情况下进行汽车贷款，这也为一些本身没有信用污点、暂时资金不足的借款人提供了贷款的可能性。

　　原条款不适应市场变化

　　据中国银行业协会估计，2015年包括车贷在内的整个汽车金融市场的规模在8000亿到9000亿之间。据德勤预测，2016年-2020年，中国汽车金融将迎来高速的增长，到2020年，中国汽车金融的市场规模预计可以突破2万亿元。

　　业内人士指出，目前市场远未饱和、具有较大空间和前景。平安证券认为，近几年，金融租赁公司、汽车租赁公司、消费金融公司、互联网金融公司等广泛介入汽车金融活动，特别是在“互联网+”的大背景下，百度、腾讯、京东等互联网巨头纷纷布局汽车金融。

　　1998年中国人民银行发布了《汽车消费贷款管理办法》。之后，受我国征信体系不完善、贷款市场竞争不规范、汽车价格波动等诸多因素的影响，汽车贷款的风险逐渐暴露，《汽车消费贷款管理办法》中的许多条款明显不能适应新的市场变化。2004年8月，央行和银监会联合起草发布了现行的《汽车贷款管理办法》。12年之后，随着市场形势变动，央行和银监会再次对车贷政策进行调整。

 

 

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