数字时代区块链是解决信任理想的技术方案

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　　经过数年的发酵，区块链技术集中涌现多个落地应用。

　　商业银行在供应链金融、清算、跨境支付等方面，研发应用；蚂蚁金服、腾讯、京东金融等互金巨头结合各自金融生态特色和流量优势，开发企业安全服务、物流、溯源等场景方面的应用。

　　“在数字时代，区块链是‘解决信任’最理想的技术方案。”蚂蚁金服副总裁、蚂蚁金服技术实验室负责人蒋国飞说，许多技术尤其是前沿技术，总是存在短期影响被高估、长期影响被低估的趋势，区块链同样如此，但它的未来可期。当下尤其重要的是建立行业监管规则、技术标准，组建银行业的区块链大联盟、以突破多链平台间的互通问题。
　　
　　股份行跨境清算

　　金融应用喜“结果”

　　从多家国有行、股份行近期陆续披露的年报看，区块链技术从数年前被银行金融机构竞相布局的“概念式验证”阶段，逐渐结出应用成果。

　　区块链是分布式数据存储（记账）、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术在互联网时代的创新应用模式，由于在一定程度上能解决金融的本质——信用问题，因此，已有多家金融机构积极尝试区块链技术特性，用于数字货币、资产托管交易、股权交易、金融审计、跨境金融、电子票据、清算、供应链金融等场景中，尤其是后面几项应用场景，已经在数家银行取得实际应用成果，以突破此前金融交易中信用校验复杂、成本高、流程长、数据传输误差等问题。

　　2017年12月，依托业内首个基于区块链的同业清算开放式的平台，招商银行完成了全球首笔区块链跨境人民币清算业务。截至目前，招行已实现了将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集三大场景。

　　两家积极布局区块链的国有行则将技术应用延伸至国际贸易、零售业务获客和供应链金融。2017年，在国内银行业中，农业银行首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域，上线涉农互联网电商融资产品“e链贷”；中国银行研发基于区块链技术的电子钱包，明晰公益账款流向，用于精准扶贫。

　　商业银行盘活应收账

　　先试后行的方式，在商业银行的区块链应用项目同样适用。早在2016年，浙商银行就推出业内首个移动数字汇票平台，在此基础上，2017年下半年，浙商银行开发上线了一款自主设计研发的应收款链平台。

　　“运用区块链技术去中心化、公开透明和不可篡改、智能合约等特性，有效解决企业应收账款的真实性确认、快速流转等问题，更安全高效。”浙商银行相关负责人介绍，以浙江超威动力能源有限公司为例，该电池明星企业使用了浙商银行的“池化融资平台+应收款链平台”方案，在具体操作中，超威向上游供应商签发并承兑应收款，用以采购原材料，同时以超威为核心设立涌金票据池，入池的商票、电子票据可生成额度向浙商银行申请应收款保兑；上游供应商在收到经浙商银行的保兑的应收款后，可将应收款质押入池或转让给浙商银行，提前获得融资，这样，上下游优质企业的商业信用价值被充分挖掘，盘活应收账款，减少资金占压，降低融资成本，从而缓解融资难融资贵问题，营造良好的供应链生态圈。
　　
　　互金巨头竞相落子

　　个人应用循序渐进

　　区块链在行业应用中，比如供应链金融、资产交易场景中，产品、服务、风控能力等至关重要，而这些领域是传统银行机构的强项，相比之下，一些互联网金融巨头因为有着庞大的C端用户，在个人应用场景中推广区块链技术成了优势。

　　记者了解到，京东金融已在数字票据和ABS云服务等场景切入区块链技术，提升场景参与者的信任基础和风控水平。腾讯云负责人表示，针对企业市场的需求，腾讯云搭建的区块链TBaaS联盟链平台，利用分布式账簿、数据防篡改等技术，提供并增强权限管理、安全控制、隐私保护等相关服务。

　　蚂蚁金服区块链落子则更明确，需要落地的场景都瞄准“生产级的联盟链”，涉及互助保险、邮箱存证、医疗、物流，这之中的一大特色是溯源，蚂蚁金服已有多个成熟应用。

　　“蚂蚁区块链的落地应用尝试是一个由浅到深，循序渐进的探路过程。”蒋国飞告诉记者，在区块链技术应用上，一般先经过“概念式验证”，再做“生产级应用”。所谓“概念式验证”，指的是做一个DEMO，就看看效果怎么样，不太关心处理能力差等问题；另一个是“生产级应用”，它指的是类似支付宝这样流量很大的应用，需要很高的技术手段、并且保障能服务全年稳定可用。现在支付宝爱心捐赠平台全面引入了区块链技术，接下来再尝试生产级落地应用，先是互助保险，然后是食品安全溯源、房屋租赁溯源。
　　
　　区块链1.5时代

　　大规模应用尚未成气候

　　在业界看来，应用场景由单一的加密数字货币到涵盖数字票据、跨境支付结算、供应链、版权保护和互助保险等多元化场景，意味着区块链从1.0到2.0时代。不过，尽管已经有诸多区块链应用成果，但正如市场人士认为，“现在处于区块链1.5时代”。

　　“现阶段国内外基于联盟链的区块链项目已有不少，但主要集中于银行非核心业务应用，多数还处在概念证明阶段。”京东金融相关负责人告诉记者，以银团贷款业务为例，因其依赖人工操作，利用区块链技术的共识机制和智能合约，能简化银团贷款的流程，但目前国内商业银行没做这方面的尝试。一个重要的受限原因是区块链技术应用还缺乏与之配套的生态系统，“银行需要接受对方的评估系统，金融机构与贷款人同意将财物信息储存于分布式账本中，尽职调查与担保文件模版需要一致互认。”

　　“区块链技术是基于整个金融领域的分布式记账，它才有价值和意义。部分金融机构只是这个生态的个体，它需要足够大、足够多的生态支撑。”链一资本创始人、区块链项目投资人纪宏强分析，以移动互联网时代为例，它的出现和颠覆，是依靠基础设备、网络通信、移动场景应用等庞大生态系统搭建起来的，相比之下，区块链技术的大规模应用还没成气候。

　　蒋国飞分析，除虚拟货币外，目前还没有看到大规模商业应用落地，就是因为区块链的“不能”还没有被很好地解决和突破，比如分布式账本中的信息保护问题，多链平台间的互通问题，在百级到千级节点广域网部署中的性能问题等，这需要积极参与组建银行业的区块链大联盟，建立行业监管及相应的技术标准，制定游戏规则，引导监管并制定金融体系新规则。

　　“更大的挑战在技术之外，即让多方达成共识。”蒋国飞认为，“区块链解决的是信任问题，要解决一个信任和利益协同的问题，首先要这些参与者参与进来。这就是联盟链的建立。现实中很多应用场景延迟或者减慢都是因为这个阻碍。”