现金贷产品下调借款利率 年化借款成本

　　“如果划定现金贷2000以下，有场景消费金融分期5000以下两条额度门槛。对于利率较高的现金贷平台影响很大；对于有一定客群和风控基础的，影响相对较小。小的平台（日放款不到200万）将加速淘汰，原因在于共借人群高度重叠。”

　　网络小贷行业的整顿风暴正在酝酿。

　　上周，监管发文暂停了网络小贷牌照审批。不过，互联网小额贷款管理的诸多细则，至今仍悬而未决。

　　其中，备受关注的焦点是，网络小贷的利率标准，36%的年化利率依旧是红线。近期，三家网贷平台宣布下调综合年化借款成本。

　　现金贷产品下调借款利率

　　11月27日下午，玖富集团旗下的小贷产品玖富叮当APP对外宣称，即日起30天小额短期现金贷业务的综合年化借款成本下调至36%以下。根据客户信用评级，其现金贷综合年化息费分为35%、24%、18%、12%四个区间，信用评级越高，额度越高，综合息费越低。综合息费最高的一档为日费率0.098%，按照年化计算为35.77%；而最低档12%，甚至低于很多信用卡提现利息和互联网消费金融产品的综合年化利息。其产品期限也由原来的15天、30天，调整为45天、60天、90天。

　　就在玖富叮当宣称降息前一天，掌众金服对外公布，旗下全线小额现金贷借款产品的综合利费率均降至年化36%以下。

　　此前不久，趣店也宣布下调其在支付宝端口的现金贷产品年利率不超过24%。至此，已经有三家公司主动下调核心产品综合息费。

　　根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

　　不过在实际操作过程中，部分现金贷平台为了覆盖运营、资金成本，打起了擦边球，执行“低利息+高平台服务费”的模式，获得远高于36%的年化综合息费率。

　　此前某市金融局负责人就曾对21世纪经济报道记者表示，不少现金贷平台的确存在违规情况，通过各种各样的操作，如砍头息、平台服务费、中介费等名目繁多的费用，或长贷短借等方式，来规避监管。

　　监管讨论区分现金贷两种形态

　　上周，央行、银监会召开网络小额贷款清理整顿工作会议。对畸高利率的监管已利剑出鞘。

　　一位接近监管的人士对21世纪经济报道记者透露，目前针对现金贷监管，在监管部门的讨论稿中，提出建议区分两种形态监管：一种是微额短期产品，借款金额不超过2000元，借款周期不超过30天，每日收费不得超过1%，即不得超过20元，还款宽限期7天，债务封顶为总收费不超过借款本金的50%，保证债务总额不超过借款金额的1.5倍。另一种微额分期产品，借款金额不超过5000元，借款周期不超过12月，每日收费不得超过0.3%，即不得超过20元，还款宽限期7天，债务总额亦不得超过借款金额的1.5倍。

　　广州安易达互联网小额贷款公司总经理徐北在接受21世纪经济报道记者采访时表示，如果按照上述区分两种形态监管的话，要比此前市场预期的柔和。

　　“对于现金贷强调持牌经营，息费（综合费率）不能超过36%，但违约金和罚息是另外计算。此举符合国际惯例，避免一些恶意借贷。”徐北认为，“此外，划定现金贷2000以下（原来一直认为是3000，约500美金），有场景消费金融分期5000以下两条额度门槛。对于利率较高的现金贷平台影响很大；对于有一定客群和风控基础的，影响相对较小。小的平台（日放款不到200万）将加速淘汰，原因在于共借人群高度重叠。”

　　不过，广州互金协会会长方颂认为，该讨论稿落地有一定的难度。“微额短期产品中，利率每日1%、总收费不管多少天最高50%，监管可能不会接受。”

　　虽然目前现金贷的监管措施仍未落地，但从严监管的总基调已经确立。部分曾计划参股或控股现金贷的企业开始萌生退意。

　　祥源文化11月28日晚间公告，此前公司拟参与发起设立互联网小额贷款公司。截至目前，公司拟设立的互联网小额贷款公司相关申报材料已报送至宁夏回族自治区金融工作局，等待审批，暂未完成报批程序，最终该项投资是否能够完成存在不确定性。祥源文化在10月23日发布的公告显示，公司拟出资1.95亿元参与发起设立互联网小额贷款公司。本次投资完成后，公司占互联网小贷公司注册资本65%，互联网小贷公司将纳入公司合并报表范围。

　　在此之前，步森股份、新国都两公司均公告称，终止设立小贷公司。