暂停了房抵贷业务 政策风险或是直接原因

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	2018-2023年中国住房贷款行业市场深度调研与投资战略分析报告
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　　近日，多家中小银行暂停个人住房抵押消费贷业务（以下简称“房抵贷”）的消息引发关注。南都记者昨天走访广州市场了解到，某国有行大行近期已主动压降房抵贷业务，近期业务增量基本处于停滞状态。

　　在银行推动零售金融转型的背景下，为何主动暂停了房抵贷业务？对此，不少受访的银行人士昨天向南都记者表示，政策风险或是直接原因。

　　“监管部门要求商业银行对个人信贷交易背景真实性进行更加规范的审核，促使该类产品合规性的提升，也造成‘房抵贷’产品爆发性增长势头受阻”，中国民生银行研究院金融发展研究中心负责人王一峰表示。

　　走访：广州多数银行仍照办房抵贷

　　南都记者昨天注意到，房抵贷业务受到更加严格的管理，有总部在苏浙地区的部分中小银行暂停了上海地区的“房抵贷”业务。而南都记者走访广州市场发现，目前大多数银行仍正常开展房抵贷业务，其中工行广州分行、农行广州分行、中行广东省分行方面就回应称，个人住房抵押消费贷业务仍正常开展。

　　但确实有个别银行有所收紧。其中，前述某国有大行相关负责人向南都记者透露，尽管该行的房抵贷理论上仍在正常开展、尚未暂停，但近期真实业务量极少，主要通过更紧的额度投放、更严格的审批条件卡住业务申请。

　　对于房抵贷业务受控，市场上流传出的原因系金融监管部门启动对银行业市场乱象的新一轮现场检查，多地地方银监局已进驻辖内商业银行，检查内容包括对信用卡、房抵贷等贷款进行评估，以及是否有信贷被非法用于偿还抵押贷款。

　　银保监是否启动了新一轮摸排检查呢？南都记者昨天向广州多家银行了解到，目前暂未收到相关检查通知。“最近没有接到专门针对消费信贷、房抵贷和信用卡的突击检查”，另一家国有行广州地区负责人昨日向南都记者表示，但近期地方监管部门已经开展了常规、定期检查，这类常规检查通常采用抽查的方式展开。

　　某股份银行广州个贷部负责人昨天也向南都记者表示，暂未收到相关通知。但从今年年初以来，监管机构每月都会对银行进行例行检查，包括自查和抽查，特别是信用卡、消费贷是否存在违规挪用是检查的重点。

　　某家总部在北京的大型股份制银行投行部人士则向南都记者表示，监管机构从4月份开始就入驻总行进行为期两个月左右的检查，这次检查的重点是非标和同业业务。

　　这一检查重点也符合银监会1月13日发布的《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》的要求，重点检查是否违反信贷政策、违反房地产行业政策，严查将综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于购房等。

　　析因：存款倒逼战略性“放弃”房抵贷

　　在银行业推动零售转型、靠消费贷款实现净利润逆势增长的的背景下，暂停房抵贷业务似乎是银行在政策导向下不得已而为之。但更重要的原因，在于银行负债端倒逼银行资产端、信贷投向的转变。
　　　　
　　“其实监管从来没有叫停过这项业务，停掉的更多是前期不合规、被拨乱反正的房抵贷业务，真正限制放贷主要条件的是存款”，前述国有行广州地区负责人认为，今年信贷最重要的策略就是银行将有限额度调整到更高利润的业务上。

　　在个人贷款中，按照贷款投向可分为住房按揭贷款、消费贷款和经营性贷款三类，不同银行采取不同策略、倚重不同产品实现零售转型。

　　据统计，2012年-2017年，中、农、工、建、交、邮储6家银行中，住房按揭贷款在个人贷款中的平均占比从64 ．69%升至76 ．44%，住房按揭贷款成为个贷的定海神针。而对中小银行来说，消费贷的重要性日益凸显：2010年-2017年，从上市城商行和农商行的平均情况看，消费贷款在个人贷款中的占比从13.16%升至36.85%。

　　对此，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言昨天向南都记者表示，中小银行面临吸储难的问题更为突出，资金多来源于理财资金和同业资金，成本较高，自然要“高进高出”，战略性“放弃”低利率的按揭贷款和相对低利率的房抵贷，主攻价格更高的信用卡借款和信用贷。