当前我国尚未建立全国性的巨灾保险制度

　　6月29日以来，西南、江南及华南等地部分地区出现强降雨。持续强降雨导致浙江、安徽、江西、湖北、湖南、广东、广西、重庆、四川、贵州、云南等省份遭受洪涝、滑坡、风雹灾害。

　　民政部官网公布的最新消息，截至7月4日9时，全国范围内11省份61市（自治州）285个县（市、区）1108.2万人受灾，56人死亡，22人失踪；2.7万间房屋倒塌，3.7万间严重损坏，18.4万间一般损坏；农作物受灾面积759千公顷，其中绝收113.8千公顷；直接经济损失252.7亿元。

　　在台风、暴雨等自然灾害来临之际，巨灾保险的重要性不言而喻，一些地方已经陆续启动巨灾保险赔付工作。以湖南省财政厅官网发布的信息为例，其已在第一时间调度下拨防汛资金，启动农业保险、巨灾保险应急响应机制。“对于事实清楚、责任明确的启动快速理赔通道，确保农业巨灾保险5日内赔付到位，人身死亡保险3日内赔付到位。6月30日晚，湖南省岳阳市平江县4人因灾死亡，巨灾保险24小时内赔付到位。”

　　目前，一些商业保险公司也陆续披露了报案数据。如截至7月3日18时，平安产险已累计收到暴雨报案3458笔，其中车险3018笔，财产险440笔；截至7月4日15时，太平洋保险接到本次湖南暴雨车险报案708台，非车险报案105件。核实有3名寿险客户，已完成赔付16万元。

　　湖南直接经济损失190.3亿

　　根据民政部官网统计数据，湖南省受灾情况首当其冲。具体而言，截至7月4日9时，邵阳、怀化、长沙等13市（自治州）99个县（市、区）692.1万人受灾，34人死亡，8人失踪；2.2万间房屋倒塌，3.1万间严重损坏，15.8万间一般损坏；农作物受灾面积498.9千公顷；直接经济损失190.3亿元。

　　湖南省财政厅此前发布的《2017年巨灾保险试点实施方案》显示，其已根据湖南省风险特征，进行居民人身死亡巨灾保险试点、农村居民住宅倒塌和农业巨灾保险试点。

　　其中，居民人身死亡巨灾保险试点覆盖湖南省行政区域范围内所有人口（包括常住人口以及临时出差、旅游、务工的流动人口）；赔付标准为每人10万元，湖南省累计赔偿限额4亿元。

　　农村居民住宅倒塌和农业巨灾保险试点则在洪灾多发的岳阳、常德、益阳、张家界、郴州、永州等6个市选取部分县市区开展，面向试点区域内的参保农户；倒塌赔偿标准赔偿按间计算，每间全倒房屋赔偿4000元，每户最高赔偿金额不超过2万元，湖南省累计最高赔偿限额2亿元。

　　种养业巨灾保险则是面向试点区域内投保政策性水稻、玉米、能繁母猪、育肥猪保险的农户和新型农业经营主体；赔偿标准为每次事故每个县市区最高赔偿限额1500万元，省累计最高赔偿限额2亿元。

　　缺乏全国性巨灾保险制度

　　诚然，我国巨灾保险工作虽然有阶段性进展，但是巨灾保险制度推进确实存在诸多现实困难，包括灾害种类多、分布地域广；建立巨灾保险制度涉及部门多、利益主体广；民众通过保险分散风险的意识不够、依赖政府心理较重等。

　　某财险公司再保人士指出，当前，由于我国尚未建立全国性的巨灾保险制度，巨灾发生后主要还是依靠政府和社会的构筑，保险赔付占巨灾损失比重明显偏低，需要从单纯的依靠财政和政府逐步过渡到更多的依靠社会和市场的力量。保险作为市场经济风险管理的基本手段，政府通过市场机制引导商业保险公司积极参与巨灾风险管理，是运用现代金融手段降低灾害损失影响的有效途径。

　　不过，该人士也强调，但是不能单纯地强调用市场化机制发展巨灾保险，因为巨灾保险定位是公共产品，至少是准公共产品。

　　目前，建立巨灾保险制度已上升为国家意志。十八届三中全会提出“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”。《中共中央国务院关于推进防灾减灾救灾体制机制改革的意见》提出，“加快巨灾保险制度建设，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。”

　　目前，我国云南、深圳、宁波等地已经开展巨灾保险制度试点。

　　值得一提的是，一些新技术的应用也在巨灾保险中发挥了一定的作用。平安产险表示，三个月前，平安产险利用内嵌60余年国内历史自然灾害风险数据的鹰眼DRS风险管理系统，根据暴雨天气预警及短期、中期预报，确定暴雨、洪水灾害严重区域，综合分析财产险客户的防汛抗灾水平，筛选出103个高风险企业客户。以此为依据，逐个走访高风险企业，运用无人机、红外热像仪等新技术手段对库房、存货开展隐患排查，并针对性提供风险防范举措。